Принципы  организации страхования            от несчастных случаев

В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» № 02-02/08 от 19.05.94 г., в редакции письма Росстрахнадзора от 17.06.94г., страхование от несчастных случаев и болезней определено следующим образом: «…Совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».  Цель страхования от несчастных случаев — возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая, т.е.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется  по трем направлениям.

Обязательное страхование от несчастных случаев как элемент системы социального страхования, покрывающий риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Законом № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г. (ред. 08.02.2003г.) в РФ вводится обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Осуществление страхования возлагается на фонды социального страхования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными —  все наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения и работающие в крестьянских хозяйствах.  Страховое обеспечение гарантирует: пособие по временной нетрудоспособности в размере 100% заработка; единовременную страховую выплату (до 60-кратного минимального размера оплаты труда в случае смерти работника); ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье); оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход и т.

Другое направление – обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Государственное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев. Страховое возмещение определяется исходя либо из должностного оклада, либо из минимальной оплаты труда.

Третьим направлением  выступает обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения

травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Тарифы на обязательное  страхование пассажиров утверждаются Росстрахнадзором и согласуются с Министерством транспорта и путей сообщения Российской Федерации.

Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет

несколько организационных форм. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального характера заключается физическим лицом,  его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев подразделяют на полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период  жизни человека в течение действия договора; частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; дополнительное страхование, т.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с уменьшением дохода или увеличением расходов в связи с причинением вреда здоровью и утратой трудоспособности (временной или постоянной), а также интересы выгодоприобретателя при смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Субъектами страхования являются страховщик (юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страховой деятельности данного вида), страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователь вправе заключить договор страхования от несчастного случая в пользу другого названного лица. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В этом случае при смерти застрахованного лица вследствие несчастного случая выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного (ч.2 ст.934 ГК РФ). Застрахованное лицо вправе на случай смерти назначить выгодоприобретателя, заменить которого другим лицом, как самого застрахованного, страхователь может лишь с письменного согласия этого застрахованного лица и уведомления  страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, если он уже предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения или выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования (ч.2 Ст.955, Ст.956 ГК РФ),

Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения: травмы и иные телесные повреждения; асфиксия в результате утопления, удара электротоком и т.д.;   ожоги и иные повреждения, вызванные действием огня, ударом молнии и т.д.;  отравления химическими веществами, лекарствами и т.д.; переохлаждение и обморожение; укусы животных и насекомых.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются: несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды спорта; самоубийство или покушение на него; умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений; телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий и т.д.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии: гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару  определенной в частных условиях денежной суммы;  гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованному выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспособности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособности; гарантия на случай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации; гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства и уход. В качестве опционов может быть предложена оплата расходов на протезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение.

В страховании граждан, выезжающих за рубеж, присутствуют страхование от несчастного случая,  элементы  имущественного страхования и страхования неотложной помощи. Его содержание представляет компенсацию медицинских расходов, могущих возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания, несчастного случая и т.д.

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной, где  застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на основании предоставленных документов получает  компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие; при сервисной форме перед поездкой заключается договор с отечественной страховой компанией, который гарантирует  оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи.  Принцип работы оперативного центра заключается в том, чтобы обеспечить застрахованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие.

При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованным и каков объем его гарантий по договору страхования,  выбирает из базы данных поставщика услуг и делает заявку на оказание помощи. Затем оператор по возможности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание услуги.