Страхование от несчастных случаев и болезней

Основной целью страхования от несчастных случаев и болезней является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного лица в результате несчастного случая.

Несчастный случай (в страховании) - внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды. Непредвиденность - вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Здесь важно проводить различие между умыслом и виной застрахованного. Если событие произошло по вине застрахованного, но без злого умысла, тогда страховое возмещение должно быть выплачено, если же доказан умысел, то возмещение не выплачивается. Ущерб здоровью, который был получен при самообороне или в результате небрежных, халатных действий застрахованного, например травма в результате дорожнотранспортного происшествия, виновником которого является застрахованный, признается неумышленным.

Внешнее воздействие - действия людей, явления природы, наносящие ущерб анатомической и физиологической целостности организма человека.

Органические и функциональные изменения, имеющие место в ходе жизненного цикла человека, определяются внутренними процессами и не подлежат возмещению по данному виду страхования. Необходимо заметить, что этот вопрос очень важен для страховщиков с точки зрения оцен

ки последствий несчастного случая. Часто повреждения, вызванные несчастным случаем, имеют скрытый характер и проявляются спустя длительное время, например, последствия черепно-мозговых травм. Поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определенным периодом, чаще всего одним годом, в течение которого они покрывают ущерб здоровью, являющийся следствием несчастного случая, в том числе и смерть застрахованного.

Страхователями при страховании от несчастных случаев являются:

1. дееспособные физические лица, заключающие договоры индивидуального страхования в свою пользу;
2. юридические лица, заключающие договоры коллективного страхования от несчастных случаев в пользу своих работников.

В условиях страхования от несчастных случаев во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем.

Рис. 13. Классификация страхования от несчастных случаев

Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой ЛПУ:

1. травмы и иные телесные повреждения, полученные в результате:

• вождения (пользования) наземным транспортом;
• пользования без вождения всеми видами общественного транспорта;
• занятий любительским спортом;
• спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
• нападения или покушения;

2. асфиксия в результате:

• погружения, утопления;
• аварийного выброса газа или пара;
• удара электротоком;
• попадания инородного тела в дыхательные пути;

3. ожоги и иные повреждения, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ;
4. отравления:

• химическими веществами;
• лекарствами;
• ядовитыми растениями;
• недоброкачественными пищевыми продуктами;

5. переохлаждения и обморожения;
6. укусы:

• животных;
• змей;
• жалящих насекомых.

Общепринятые исключения:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным телесных повреждений;

• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
• несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;
• природные катастрофы;
• военные действия;
• профессиональный спорт и опасные виды спорта.

Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев производятся в следующих формах:

• полная оплата страховой суммы, указанной в договоре;
• оплата части страховой суммы;

11 Сахирова Н.П. Страхование: учеб.

• страховое пособие или суточное вознаграждение;

• оплата медицинских расходов по лечению (реабилитации).

Рис. 14. Выплаты по договорам страхования от несчастных случаев и болезней11

Перечисленные четыре стандартных покрытия используются в различных комбинациях с детализацией страхового обеспечения по видам и зависят от конкретных условий договора страхования (рис. 14).