5.5. Страхование от несчастного случая

Страхование от несчастных случаев представляет собой совокупность видов личного страхования, основной целью которого является обеспечение страховой защиты на случай потери здоровья или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В настоящее время страхование от несчастных случаев проводится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязательным является, например, такой известный вид страхования, как страхование пассажиров. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать самого себя. Поэтому страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

Страхователями является тот же круг физических лиц, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал бы 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
• смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране, как правило, страхование от несчастного случая осуществляется без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на проведение медицинского освидетельствования застрахованного лица.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т. е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска (приложение 1).

Как видно из таблицы, все профессии разделены на 5 классов. Самый «рисковый» класс – пятый, к которому относятся такие профессии, как: космонавты, каскадеры, водолазы и прочие профессии, риск получения увечья или смерти наиболее вероятен, чем у таких профессий первого класса, как экономист, библиотекарь или музыкант.

Тарифные ставки от рисков несчастного случая для взрослых установлены в зависимости от класса рисковости профессии (табл. 5.1).

Таблица 5.1.

ТАРИФНЫЕ СТАВКИ ПРИ СТРАХОВАНИИ

ОТ РИСКОВ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

Сокращения:

НС              несчастный случай

ЕП              естественные причины

ПППТ              постоянная потеря профессиональной трудоспособности

1 класс риска.

Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.

2 класс риска.

Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.

3 класс риска.

Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.

4 класс риска.

Страховая сумма 10000$

Для страховой суммы 20000$ страховой взнос удваивается, и т.д.

Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%, потеря стопы или ноги — в 50% и т. д.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа — 80%, II группа — 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная договором индивидуального страхования от несчастного случая выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

Если несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Одним из видов страхования детей является индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособный гражданин.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1,2 процента, в возрасте от 16 до 18 лет — 1,6 процента.

Страховые случаи по программе страхования детей от несчастного случая, применяемые в ОАО «Росно», предусматривают тарифные ставки по следующим рискам (табл. 5.2):

• смерть от несчастного случая;
• все виды травм;
• наступление инвалидности;
• смерть от естественных причин.

Как видно из таблицы, наибольшие тарифы установлены для детей возраста до 1 года и после «детского» возраста с 17 лет.

Таблица 5.2.

5000 USD

Продолжение табл. 5.2

В случае смерти от НС и ЕП – 100% страховой суммы

Инвалидность: 60% страховой суммы

Травмы: Выплаты в процентах от страховой суммы по таблице выплат страхового обеспечения.

Выплаты по страховому обеспечению для взрослых также осуществляются по таблицам выплат, разработанным Минздравом Российской Федерации.

Другим видом страхования детей является страхование школьников от несчастных случаев.

В этом виде страхования могут быть застрахованы школьники дневных учебных заведений — общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев.

Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального  страхования детей от несчастных случаев. В частности, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаен. Однако имеются некоторые особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непосредственно в учебных заведениях, срок страхования — один год. Договоры страхования школьников заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

Практически не существует перечня случаев, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

Страховая сумма и в связи с потерей здоровья, и по случаю смерти застрахованного выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата и другому родственнику, с которым проживает ребенок, учащийся.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей — полная страховая сумма, по страхованию школьников — половина страховой суммы.

Страхование персонала от несчастных случаев на производстве — распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей. Иногда в круг страховых событии включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время нахождения страхователя в пути к месту работы и с работы домой.

По данному виду страхования страхователями являются предприятия и организации, где имеются работники с наиболее опасными для жизни и здоровья условиями труда.

Страхование персонала распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях и в организациях, на определенный контингент работников профессиональной пожарной охраны в городах и населенных пунктах, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитарной авиации и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасательных частей, полярников, взрывников, инкассаторов банков, испытателей новой техники и некоторых других специалистов МЧС, а также работников железнодорожного транспорта, водителей автомобильного и электротранспорта.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых несчастных случаев предусматривается в соглашениях, которые заключаются по поводу страхования между предприятиями, организациями, министерствами и страховыми компаниями.

Правилами страхования предусмотрено ограничение страховой ответственности. Не признаются страховыми событиями и не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

Размер страховой суммы устанавливается, как правило, в размере не ниже 1000 руб. на одного застрахованного.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается самому застрахованному, в случае смерти застрахованного — назначенному им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застрахованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

Договоры заключаются сроком на 1 год или на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ.

Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полкой или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, происшедшего с пассажиром в пути. Проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

Обязательное личное страхование пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.92 г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области, края.

Транзитные пассажиры считаются застрахованными в том числе и в период пересадки, если они находятся на станции. При временном оставлении территории вокзала, аэропорта и т. д. страхование прекращается и возобновляется лишь при возвращении на вокзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров являются застрахованными бесплатно, если они пользуются правом бесплатного проезда. Не подлежит страхованию обслуживающий персонал транспортного средства.

Законом установлена стандартная страховая сумма — одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а и случае смерти пассажира — его наследники.

Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного. Условия страхования предусматривают ограничение страховой ответственности, если несчастный случай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров контингент страхователей в основном тот же самый. Договор страхования заключается о перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обязательного страхования оплата за добровольное страхование не включена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может выбрать страховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом случае производятся независимо от выплат по другим видам страхования и социального обеспечения.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздушном и железнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и при добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчастном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для представления страховщику вместе с билетом и другими документами.

Выплата полной пли частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчастных случаев.

Вопросы для самопроверки

1. В чем цель личного страхования?

2. Чем обусловливается величина страховой суммы при добровольном личном страховании?

3. Что является объектом личного страхования?
4. При каких условиях при личном страховании выплачивается 100% страховой суммы?
5. Каковы основные направления классификации личного страхования?
6. В чем отличия личного страхования от имущественного?
7. При соблюдении, каких условий составляется договор личного страхования?
8. Что представляет собой страхование жизни?
9. Как классифицируется личное страхование в зависимости от длительности страхового обеспечения?

10. Определение понятия «страховая рента».