Общая характеристика страхования от несчастных случаев и болезней
Данный вид страхования объединяет все типы полисов страхования здоровья, за исключением страхования медицин-ских расходов. Фактически он включает в себя российские вер-сии тех видов покрытия, которые были представлены в преды-дущей главе.
Можно выделить ряд типичных секторов, характеризующихся особенностями соответствующих страхо-вых продуктов. В следующем параграфе они будут рассмотре-ны по отдельности.Тем не менее разные продукты страхования от несчастных случаев и болезней имеют ряд общих черт, которые позволяют выделить его как вид личного страхования.
Обратите внимание!
Среди общих черт страховых продуктов, относящихся к
страхованию от несчастных случаев и болезней, можно назвать следующие: •
относительная простота построения страховых продуктов; •
упрощение системы урегулирования убытков по сравнению с медицинским страхованием; •
схожесть процесса оценки риска; •
однотипные модели, лежащие в основе актуарных расчетов; •
относительная дешевизна таких продуктов для страхователей.
Страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). При этом страховые случаи увязываются со следующими событиями: •
утрата здоровья в результате несчастного случая или болезни; •
смерть вследствие несчастного случая или болезни; •
постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (за исключени-ем рисков, связанных со стоимостью лечения, которые по-крываются медицинским страхованием).
Следует подчеркнуть тот факт, что понятие несчастного случая должно быть связано с рисками, покрываемыми личным страхованием, т.е.
с жизнью, здоровьем или трудоспособ-ностью страхователя или застрахованного лица. Иными слова-ми, несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья.Что касается болезней, то в рамках данного вида страхования могут покрываться исключительно профессиональные заболевания или заболевания, полученные при определенных обстоятельствах, также может быть указан список заболеваний, наступление которых является страховым случаем.
Для большинства продуктов в рамках данного вида страхования застрахованному выплачивается страховое обеспечение. При этом оно, как правило, не зависит от стоимости лечения или по крайней мере напрямую не увязывается с ним.
Однако в некоторых случаях страховая защита осуществляется в «натуральной» форме, в частности: •
путем предоставления определенного оборудования и (или) приспособлений (например, протезы, инвалидные коляски и т.п.); •
в виде дополнительных услуг (уход за инвалидами, перестройка жилищ для повышения удобства инвалидов и т.д.).
Несмотря на все различия, основное требование, объединяющее эти случаи, состоит в том, что они должны покрывать дополнительные расходы застрахованного лица. 5.2.