Урегулирование убытков по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе

^т

Процедура урегулирования убытков по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе во многом напоминает аналогичную процедуру по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности.

Заявление о выплате страхового обеспечения по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе всегда сопровождается соответствующим медицинским отчетом врача. 2.

В обеих формах делается упор на возможность выполнения повседневных функций самообслуживания: и заявителя, и его лечащего врача/медсестру просят подробно охарактеризовать каждую функцию, включая степень независимости ее выполнения. 3.

Во всех формах широко используются фиксированные варианты ответов, что упрощает их заполнение и стандартизи-рует процедуру анализа. 4.

В качестве эксперта страховой компании может высту-пать медицинская сестра, имеющая лицензию и опыт ухода за престарелыми (ее услуги будут дешевле, а советы — точнее). 5.

Необходимо уточнить статус организации или лица, осуществляющих уход: они должны иметь регистрацию в органах социального обеспечения в установленном порядке. 6.

Для выгодоприобретателей, уже находящихся в доме престарелых или доме сестринского ухода, требуется соответствующее подтверждение менеджера этой организации. 7.

Если выгодоприобретатель по состоянию здоровья не может сам получать страховые выплаты (например, из-за ограниченной способности распоряжаться деньгами), то выплаты могут быть направлены непосредственно организации или лицу, осуществляющему уход, либо переданы адвокату, имеющему соответствующие полномочия.

В целом, меры по управлению расходами страховой компании по данному виду страхования отчасти напоминают меры по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности, но являются более мягкими вследствие того, что речь идет, как правило, о постоянной утрате здоровья (инвалидности).

Для страховых случаев, по которым есть основания предполагать, что необходим лишь временный уход, решения могут регулярно пересматриваться. Так, процедура принятия решений о продлении выплат может повторяться через три, шесть или девять месяцев. В случае постоянной инвалидности такая мера не применяется.

‘Выводы по главе

Страхование основных медицинских расходов предоставляет долгосрочные гарантии на получение фиксированных страховых выплат в случае возникновения необходимости определенных видов стационарного, в большинстве случаев хирургического, лечения. Тот факт, что страховые выплаты фиксируются в момент заключения договора и что список возможных страховых случаев резко сокращается по сравнению с классическим договором медицинского страхования, позволяет существенно уменьшить премии и даже предлагать подобные страховые продукты на долгосрочной основе. Это отражается на андеррайтинге и урегулировании убытков.

Страхование критических заболеваний — долгосрочный вид страхования, обеспечивающий единовременные выплаты в случае заболевания одной из указанных в полисе серьезных бо-лезней. Страхование критических заболеваний часто распро-страняется как дополнительное покрытие к договору страхова-ния жизни или другим видам страхования здоровья, но может продаваться и как отдельный продукт. Каждый из указанных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Это — дешевая альтернатива медицинскому страхованию. Имеется ряд особенностей при организации страхового андеррайтинга и урегулирования убытков.

Страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности защищает от специфического риска нетрудоспособности, связанного с утратой возможности обеспечивать себе и членам семьи приемлемый уровень жизни. Традиционный продукт страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности, как правило, представляет собой долгосрочный договор с фиксированными или периодически пересматриваемыми премиями, гарантирующий регулярные страховые выплаты в течение периода нетрудоспособности. По сравнению с другими видами страхования здоровья имеется ряд особенностей, например влияние определения нетрудоспособности на размер выплат.

Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности проявляются в: •

объеме и составе данных, которые необходимы андеррайтеру (дополнительно требуются сведения о профессии и финансовая информация), •

необходимости уделять специальное внимание мерам против страхового мошенничества, которое может прояв-ляться не только в предъявлении необоснованных требо-ваний о выплате страхового обеспечения, но и в затягива-нии периода нетрудоспособности; •

возможности использования дополнительных инструментов, учитывающих особенности страховых продуктов, на-

пример увеличения периода отсрочки, ограничения срока выплат и изменения определения нетрудоспособности. Система организации выплат может иметь свои особенности для каждой страховой компании, но общими требованиями являются следующие: •

должна быть четко определена периодичность выплат; •

каждая страховая выплата должна быть сделана вовремя; •

каждая страховая выплата должна быть идентифицируема для целей аудита и оценки резервов; •

должна быть разработана система, позволяющая избегать страховых мошенничеств при изменении условий страховых выплат.

Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе предназначено для покрытия расходов по обеспечению медицинских услуг и услуг по уходу в случае длительной утраты трудоспособности. Появление данного страхового продукта явилось отражением более общей тенденции к увеличению потребности населения в такого рода услугах. Хотя этот вид страхования достаточно молод, в нем уже сложились особенности дизайна страхового продукта, организации андеррайтинга и урегулирования убытков.

‘Вопросы и задания для обсуждения 1.

Что такое страхование основных медицинских расходов? 2.

Какова специфика продуктов страхования основных медицинских расходов? 3.

Как организован андеррайтинг страхования основных медицинских расходов? 4.

Каковы особенности определения страховых премий по страхованию основных медицинских расходов? 5.

Как происходит урегулирование убытков по страхованию основных медицинских расходов? 6.

Что такое страхование критических заболеваний? 7.

Какова специфика продуктов страхования критических заболеваний? 8.

Как организован андеррайтинг страхования критических заболеваний? 9.

Каковы особенности определения страховых премий по страхованию критических заболеваний? 10.

Как происходит урегулирование убытков по страхованию критических заболеваний? 11.

Что такое долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности? 12.

Какова специфика продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности? 13.

Как организовано распространение продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности? 14.

В чем специфика условий договора долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности? 15.

Как организован андеррайтинг долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности? 16.

Каковы особенности определения страховых премий по долгосрочному страхованию потери доходов вследствие ут-раты трудоспособности? 17.

Как происходит урегулирование убытков по долгосрочному страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности? 18.

Что такое страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе? 19.

Какова специфика продуктов страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе? 20.

Как организован андеррайтинг страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе? 21.

Каковы особенности определения страховых премий по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе? 22.

Как происходит урегулирование убытков по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе?