Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе 4.4.1. Общая характеристика страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе

Этот вид страхования предназначен для покрытия расходов по обеспечению медицинских услуг и услуг по уходу в случае длительной утраты трудоспособности. В силу того что для трудоспособного населения эта потребность покрывается за счет других видов страхования (в основном страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности и страхования критических заболеваний), этот страховой продукт предназначен для тех, у кого такая потребность возникает, скорее, в связи с естественными причинами (старение и врожденные пороки), а не с несчастным случаем или заболеванием.

Появление данного страхового продукта явилось отражением более общей тенденции к увеличению потребности населения в такого рода услугах. Она связана прежде всего со следующими факторами: •

старение населения. Во всех экономически развитых странах вследствие увеличения продолжительности жизни наблюдается возрастание доли лиц пенсионного возраста, и особенно лиц старше 80 лет. Эта группа населения характеризуется повышенной потребностью в долгосрочном лечении и уходе; •

прогресс медицинских технологий, который, делая лечение более эффективным, удорожает соответствующие медицинские услуги. По этой причине потребность в финансовом обеспечении растет быстрее, чем потребность в «физических» услугах; •

изменение структуры семей и увеличение числа домовладений, в частности отдельное проживание близких родственников, нередко в разных частях страны. Престарелые и инвалиды часто не имеют возможности получить помощь и уход со стороны родственников и знакомых;

изменение отношения общества к инвалидам и престаре-лым. Общество старается создать этим категориям лиц более комфортные условия существования и обеспечить им по воз-можности полноценную социальную жизнь.

Обеспечение потребности в лечении/уходе может финансироваться за счет как общественных источников (социальные пособия, обязательное страхование, налоговые льготы, стимулирование развития организаций, занимающихся уходом, и т.д.), так и частных источников (личные накопления, продажа собственности, частное страхование).

Впервые страхование долгосрочной потребности в лече-нии/уходе появилось в США в середине 70-х годов XX в. В ка-честве отдельного рынка со специфическим страховым продук-том оно сформировалось лишь к концу 90-х годов.

В настоящее время страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе оформляется в виде специфического продукта и может распространяться как отдельный страховой договор или как дополнительное покрытие.

Отдельный страховой продукт легче продать, так как его проще «подстроить» под потребности того или иного клиента. Однако он может быть достаточно дорогим и вызывать допол-нительные риски ведения бизнеса (например, в связи с инфля-цией медицинских расходов). Такие продукты могут иметь традиционный дизайн, дизайн с участием в прибыли или паевой дизайн.

Преимущество страхования потребности в лечении/уходе, распространяемого в качестве дополнительного покрытия к другим видам страхования здоровья, состоит в том, что обеспечивается более комплексное покрытие рисков, связанных с заболеваемостью, так как расходы на лечение и уход, связанные с хронической патологией, как правило, исключаются из других видов страхования здоровья. Кроме того, пакетное страхование является более дешевым, чем покупка соответствующих отдельных полисов, а андеррайтинг и управление страховым продуктом — всесторонним. Однако страховые пакеты труднее продавать. Кроме того, страховые брокеры могут быть заинтересованы в том, чтобы создавать пакеты самим.

Как дополнительное к страхованию жизни страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе встречается реже и преимущественно в форме так называемых ускоренных выплат, когда часть страховой суммы выплачивается досрочно в случае длительной утраты трудоспособности (например, по 2% страховой суммы в месяц, но не более 50 месяцев).

Групповые договоры страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе встречаются крайне редко, в основном как расширение групповых пенсионных схем, оплачиваемых работодателями.

В отличие от частного медицинского страхования при страховании долгосрочной потребности в лечении/уходе выплаты осуществляются в денежной форме застрахованному, а не в виде предоставляемых медицинских услуг. Вместе с тем размер выплат зависит от объема потребности в лечении/уходе, а не фиксирован из соображений финансового андеррайтинга, как при страховании потери доходов вследствие утраты трудоспособности. Подобная дифференциация страховых выплат предполагает фиксацию нескольких «ступеней» чаще всего определяемых по уровню помощи/ухода, предоставляемого различными типами организаций: •

уход на дому. Он предполагает достаточно высокую степень независимости (включая способность жить одно-му/одной дома) и связан с весьма ограниченным набором услуг по уходу. С учетом государственных социальных пособий и прямой помощи органов социального обеспечения необходимость в найме специального чело-века для ухода возникает лишь при достаточно серьезном ухудшении здоровья, поэтому в договор может включаться дополнительное условие начала выплат (в частности, значительные проблемы, связанные с выпол-нением по крайней мере трех повседневных функций са-мообслуживания); •

пребывание в доме престарелых. Перевод в такое заведение осуществляется родственниками или органами социального обеспечения при невозможности данному лицу жить отдельно, без присмотра.

пребывание в доме сестринского ухода. В отличие от дома престарелых здесь осуществляется круглосуточное дежурство высококвалифицированной медицинской сестры, т.е. предполагается более высокая степень потребности в лечении/уходе. Условия и причины выплат здесь, в общем, такие же, как для предыдущей «ступени», но размер выплат будет выше.

Иногда встречаются определенные изменения условий, например вместо финансирования ухода на дому может осуществляться перестройка дома с целью его приспособления к потребностям инвалида (например, расширение дверей, чтобы через них можно было проезжать на инвалидной коляске).

В США широко распространена практика организации специальных поселений для престарелых, где они могут полу-чать комплексный уход и медицинскую помощь, оставаясь со-циально активными в рамках своего муниципального образо-вания.

Страховые суммы обычно фиксируются в договоре, они могут регулярно пересматриваться, чтобы учесть инфляцию медицинских расходов, или могут быть привязаны к определен-ному индексу. Страховые суммы также часто дифференциру-ются по географическому признаку: это делается для учета раз-личий в стоимости услуг или пребывания в соответствующем учреждении.

Дополнительные ограничения на страховые суммы могут состоять в том, чтобы покрывалось до 80% расходов на проведение лечения/ухода. Это позволяет уменьшить антиселекцию рисков.

Кроме ограничений на размер страховых выплат риск страхования может уменьшаться за счет сокращения периода ответственности страховой компании. Поскольку ограничения на срок страхования не типичны для данного продукта, используются следующие особенности дизайна: •

период отсрочки (deferred period), т.е. срок, на который задерживается осуществление страховых выплат с момента возникновения страхового случая. Обычно он не превышает трех месяцев. Такое условие позволяет исключить краткосрочное ухудшение здоровья вследствие хирургических операций или обострений хронических заболеваний; •

период ожидания (waiting period), т.е. время после заключения договора, в течение которого ухудшение здоровья, соответствующее содержащемуся в полисе определению, не считается страховым случаем. Это необходимо для того, чтобы избежать антиселекции и исключить краткосрочные риски. Как правило, с возрастом период ожидания сокращается, так как вероятность быстрого ухудшения здоровья значительно увеличивается; •

ограничения периода выплат. Они часто устанавливаются на срок 4-5 лет. Это условие используется для удешевления страхового продукта, позволяя в то же время покрывать основную долю страховых случаев; •

ограничения возраста для заключения договора. Это связано с быстрым ухудшением здоровья с возрастом, что провоцирует антиселекцию рисков. Обычно максимальный возраст для заключения договора устанавливается равным законодательно закрепленному возрасту выхода на пенсию.

Список исключений, как правило, соответствует спискам для других видов страхования здоровья. Часто используется исключение существовавших ранее заболеваний. Исключения являются также популярным инструментом андеррайтинга по данному виду страхования.

Размер премий редко является постоянным, чаще он привязывается к определенному индексу или пересматривается (не реже, чем один раз в пять лет). Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе характеризуется довольно высокой степенью неблагоприятного отбора рисков. Кроме того, это — новый вид страхования, по которому страховые компании еще не накопили достаточно полной статистики. Все это делает андеррайтинг исключитель-но важным этапом в принятии рисков на страхование.

Источники информации, в общем, те же, что и по другим видам страхования здоровья: анкета в заявлении о принятии на страхование, медицинские отчеты лечащих врачей, результаты медицинских тестов и специального медицинского освидетель-ствования.

Специфика получаемой информации проявляется в составе и формулировках соответствующих вопросов в анкетах и отчетах. Так, в анкете, входящей в состав заявления о принятии на страхование, кроме общепринятых вопросов о наличии тех или иных болезней (симптоматике и/или обращениях к врачу), риске заражения СПИДом, вредных привычках и наличии других договоров страхования здоровья, содержатся вопросы о способности выполнять повседневные функции самообслуживания. Кроме того, больше внимания, чем по другим видам страхования, уделяется профессиональным обязанностям и нарушениям здоровья ближайших родственников заявителя. Эти вопросы могут содержаться в основной анкете, а также могут быть вынесены в специальные анкеты. При андеррайтинге страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе дополнительно учитываются такие факторы, как географический (место жительства) и социальный (условия жизни). Страховые компании просят врачей, заполняющих медицинские отчеты, более подробно остановиться на оценке долгосрочных перспек-тив развития тех или иных рисков.

Объем запрашиваемой андеррайтером информации будет зависеть от конкретных условий для данного заявителя, но для некоторых групп требования к информации могут быть ослаблены, например для относительно молодых заявителей, обладающих хорошим здоровьем и принадлежащих к определенной профессиональной группе.

Медицинский андеррайтинг играет центральную роль, значение финансового и профессионального андеррайтинга ниже. Финансовый андеррайтинг, по существу, сводится к учету выплат по другим договорам и иногда к требованию долевого участия застрахованного в финансировании лечения/ухода (до 20% стоимости услуг). Содержание профессионального андеррайтинга по страхованию долгосрочной потребности в лечении/уходе близко к соответствующим процедурам по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности.

Из инструментов андеррайтинга пока активно используются отказ в страховании, исключение и увеличение периода отсрочки (периода ожидания). Повышенные премии назначаются редко. Это связано с недостаточным опытом проведения андеррайтинга для подобных договоров. Как показывает история других видов страхования, ситуация с инструментами андеррайтинга в будущем, видимо, изменится.

Содержание процедуры андеррайтинга будет также зависеть от вида страхового продукта: для отдельных договоров она будет более тщательной, а для дополнительного покрытия она будет тесно увязана с андеррайтингом по основному покрытию. В последнем случае некоторые аспекты рисков долгосрочной потребности в лечении/уходе могут быть изучены менее подробно. 4.4.4.