Долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности 4.3.1. Общая характеристика страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
^т
Данный вид страхования защищает от специфического риска нетрудоспособности, связанного с утратой возможности обеспечивать себе и членам семьи приемлемый уровень жизни. Характерные особенности данного вида страхования состоят в следующем.
1.Это — долгосрочный вид страхования. Тем не менее имеется дизайн данного страхового продукта, который представляет собой последовательность краткосрочных (как правило, годовых) договоров, обеспечивающих аналогичное покрытие. 2.
По данному виду страхования предоставляются регулярные выплаты страхового обеспечения (как правило, еженедельные или ежемесячные) при стойкой утрате трудоспособности до выздоровления, смерти или достижении оговоренного возраста. Как правило, сроки урегулирования убытков составляют несколько лет. Решение о том, выплачивать страховое обеспечение или нет, связано только с фактом утраты трудоспособности, но не с тяжестью и остротой протекания заболевания. Иногда, но очень редко, используются единовременные выплаты на случай утраты трудоспособности. 3.
Страховая компания не может, как правило, в односто-роннем порядке прервать договор страхования за исключением специально оговоренных в полисе случаев.
Этот вид страхования характеризуется высоким риском оппортунистического поведения. Это связано с тем, что прекращение выплат, т.е. элемент страхового риска, тесно связано с субъективным стремлением выгодоприобретателя к возобновлению трудовой деятельности. Отсутствие такого стремления или его недостаточная сила могут быть не только следствием сознательного обмана страховой компании (мошенничеством), но и чисто бессознательным актом.
На такое стремление могут влиять различные факторы, в том числе: •
цикличность экономического развития (кризис или рост экономики); •
изменение стереотипов поведения в обществе; •
практика социальных выплат; •
прогресс медицинской науки.
Даже сам по себе факт длительной утраты трудоспособности может изменить отношение человека к труду. Часто трудно предсказать тенденцию изменения склонности трудиться.
Сложность анализа некоторых особенностей дизайна страхового продукта определяется самой природой риска, который должен включать аспекты, связанные как с ухудшением здоровья, так и с финансовым ущербом. Последний должен определенно учитываться, иначе возможно возникновение ситуации, когда выгодоприобретатель после наступления страхового случая получает больший доход, чем до него, что полностью лишает его стимулов к возобновлению трудовой деятельности. При этом возможный финансовый ущерб должен быть однозначно увязан с утратой трудоспособности, чтобы исключить потерю доходов в связи с такими факторами, как увольнение, снижение производительности труда и т.д. 4.3.2.