Андеррайтинг страхования критических заболеваний

Андеррайтинг страхования критических заболеваний имеет свои особенности. Они связаны в первую очередь со спецификой страховых рисков. При страховании критических заболеваний, как и при других долгосрочных видах страхования, важным аспектом андеррайтинга является долгосрочный прогноз изменения риска, принимаемого на страхование.

Сбор информации, необходимой для проведения андеррайтинга критических заболеваний, осуществляется таким же образом, как и для других видов страхования здоровья: первичные данные получают из анкеты, входящей в состав заявления о принятии на страхование (о заключении договора), а дополнительные сведения — из соответствующих медицинских отчетов врачей и результатов медицинского освидетельствования. Различия наблюдаются только в составе запрашиваемой информации. 4.2.3.

Премии по страхованию критических заболеваний

^т

Премии уплачиваются в виде периодических платежей (ежегодно или ежемесячно) или, реже, в форме единовремен-ного взноса. В первом случае в периоды временной утраты трудоспособности может предоставляться освобождение от уплаты премий (пропорциональное снижение ежегодной премии).

Размер премии может быть фиксирован в договоре в двух формах: •

постоянные премии. Они характерны для страхования заемщика в форме страхования критических заболеваний (см. п. 2.1.4 данной части), хотя могут встречаться и в других типах продуктов страхования; •

увеличивающиеся премии.

Хотя в начале 90-х годов ставки премий значительно уменьшились под воздействием конкуренции и накопления статистической информации, они пока обеспечивают страховщикам прибыльность по данному виду страхования (несмотря на достаточно высокую степень антиселекции). 4.2.4.

Урегулирование убытков по страхованию критических заболеваний

Процедура урегулирования убытков по договорам страхования критических заболеваний более простая, чем по другим видам страхования здоровья. Это объясняется тем, что не возникает проблем с оценкой обоснованности размера и продолжительности выплат: фактически нужно только удостовериться в возникновении страхового случая.

Обычно в договоре указывается срок, в течение которого страховщик должен быть проинформирован о наступлении страхового случая (постановке соответствующего диагноза или направлении на операцию). Типичным является срок в три месяца. Для дополнительного покрытия в форме освобождения от уплаты премий по другим страховым продуктам этот период будет значительно короче (например, две недели).

Процедура урегулирования убытков инициируется заполнением специального заявления (формы), в котором кроме информации, необходимой для идентификации, и декларации правильности заполнения указываются сведения о заболевании, включая симптомы, дату первого обращения к врачу, дату постановки диагноза и другие детали, важные с точки зрения андеррайтера.

Заявление сопровождается необходимой медицинской документацией, подтверждающей поставленный диагноз, вклю-чая результаты лабораторных исследований, анализов и тестов, а также, при необходимости, предшествующую историю болез-ни. Диагноз должен быть поставлен врачом, зарегистрирован-ным в установленном порядке.

Помимо представленных документов страховые компании, как правило, оставляют за собой право на получение любой дополнительной информации (например, отчетов лечащих врачей), касающейся данного случая. В спорных ситуациях возможно даже проведение медицинского освидетельствования врачами, работающими на страховщика или назначенными им.

Это необходимо для выявления случаев неблагоприятного отбора рисков и необоснованных требований о выплатах. При страховании критических заболеваний доля заявлений о страховых выплатах, вызывающих определенные сомнения, достаточно велика. Особенно много случаев антиселекции рисков провоцируется операциями на коронарных артериях, раковыми заболеваниями и рассеянным склерозом. 4.3.