Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

^т

Прежде всего особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности проявляются в объеме и составе данных, которые необходимы андеррайтеру.

Кроме того, при данном виде страхования здоровья андеррайтер должен уделять особое внимание мерам против страхового мошенничества, которое может заключаться не только в предъявлении необоснованных требований о выплате страхового обеспечения, но и в затягивании периода нетрудоспособности. Меры против этого предпринимаются как на уровне андеррайтинга, так и на уровне дизайна страхового продукта и процедуры урегулирования убытков.

Своеобразие андеррайтинга состоит в возможности использования дополнительных инструментов, учитывающих особенности страховых продуктов, в частности увеличения периода отсрочки, ограничения срока выплат и изменения определения нетрудоспособности.

Увеличение периода отсрочки может быть связано как с медицинскими или профессиональными причинами, так и с фи-нансовыми условиями. В первом случае его вызывает любой допустимый краткосрочный риск, приходящийся на начало срока страхования. С точки зрения финансового андеррайтинга период отсрочки должен быть не меньше, чем срок получения альтернативного дохода, связанного с утратой трудоспо-собности, например из средств социального страхования.

Сокращение срока действия договора используется в основном в двух случаях: •

если имеется риск досрочного выхода на пенсию или возникновения серьезных заболеваний в старших возрастах; •

в целях финансового андеррайтинга, например для профессий, доход от которых может уменьшиться в будущем (в частности, для лиц свободных профессий).

Цель использования данного инструмента состоит в снижении риска необоснованных выплат страхового обеспечения.

Изменение определения нетрудоспособности следует применять, если речь идет о профессии, требующей специальных навыков или высокой степени соответствия. Несоответствие специфическим профессиональным требованиям еще не означает утраты трудоспособности: застрахованный может быть практически здоров и способен выполнять другие профессиональные обязанности. В подобных случаях обязательно используется определение общей нетрудоспособности. 1.3.2.