Продукты долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности может распространяться как отдельный страховой продукт, так и в составе пакетных продуктов (покрывающих несколько видов риска).

Традиционный продукт страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности, как правило, представляет собой долгосрочный договор с фиксированными или регулярно пересматриваемыми премиями, гарантирующий регулярные страховые выплаты в течение периода нетрудоспособности.

Регулярный пересмотр премии представляет собой меру противодействия инфляции, а также инструмент более адекват-ного ценообразования (в силу увеличения покрываемого риска с возрастом). Эта форма уплаты премий характерна для груп-повых договоров, в индивидуальных она встречается крайне редко.

Одной из важных особенностей групповых договоров страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности является четкое описание условий вступления новых участников в схему. Эти условия обычно согласуются с принятыми в данной страховой компании правилами группового страхования жизни и групповых пенсионных схем. Участниками групповой схемы могут быть все работники или только определенная категория работников. Кроме формальных критериев (профессия, стаж работы и т.д.) могут устанавливаться дополнительные требования. Так, для избежания антиселекции может, например, налагаться условие, что работник не должен болеть более двух недель в течение трех месяцев перед вступлением в схему.

Договоры страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности с участием в прибыли появились в 70-х годах прошлого века. Однако индивидуальные продукты такого рода широкого распространения не получили, рынок отдает предпочтение групповому страхованию потери дохода вследствие утраты трудоспособности с участием в прибыли. Бонусы преимущественно выплачиваются в виде скидок с премии.

Паевые договоры страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности появились на рынке в середине 80-х годов. Такие продукты функционируют на тех же принципах, что и паевые продукты страхования жизни. 4.3.3.