Иные условия договоров долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
^т
Специфика договоров страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности проявляется и в формулировках договоров. К ним можно отнести: •
ограничение периода выплаты страхового обеспечения.
Обычно устанавливается длительный период отсрочки (несколько недель или месяцев). В случае возобновления выплат страхового обеспечения по той же причине, что и ранее, период отсрочки не действует, т.е. это страховое обеспечение выплачивается сразу же. В старших возрастах возможен существенный риск неблагоприятного отбора, поэтому оговаривается предельный возраст, до которого может выплачиваться страховое обеспечение, или вводится ограничение на срок выплат; •ограничение размера выплат. Это условие вводится для того, чтобы избежать ситуации, когда выгодоприобретатель получает после наступления страхового случая больше, чем до него, что отрицательно сказывается на его склонности к возобновлению трудовой деятельности. Например, британская практика состоит в том, что выплаты страхового обеспечения устанавливаются в размере 75% от заработной платы, которую выгодоприобретатель получал бы в течение периода нетрудоспособности. Дополнительная проблема может быть связана с влиянием платежей, полученных из других источников (государственных пособий, налоговых льгот на страховое обеспечение и т.п.); •
право на продолжение покрытия. Это условие, включаемое в групповой договор, предоставляет увольняющемуся работнику право на продолжение покрытия, если на новом месте работы работодатель не обеспечивает его медицинской страховкой. В индивидуальных договорах это условие не встречается.
Имеются и другие особенности договоров страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности, зависящие от национальной специфики. 1.3.1.