Страхование критических заболеваний 4.2.1. Общая характеристика страхования критических заболеваний

Страхование критических заболеваний является довольно молодым видом страхования. Первоначально оно появилось в ЮАР в начале 70-х годов и к 90-м годам прошлого века распространилось по всему миру.

Страхование критических заболеваний — долгосрочный вид страхования, обеспечивающий единовременные выплаты в случае заболевания одной из указанных в полисе серьезных бо-лезней. Считается, что соответствующие страховые выплаты компенсируют финансовые потери, которые несет застрахован-ный в связи с утратой трудоспособности, расходами на лечение и уход, а также на реконструкцию жилья и закупку оборудования, необходимого для организации повседневной жизни в условиях инвалидности, и другие реабилитационные мероприятия.

С помощью страхового обеспечения (в совокупности с социальными пособиями) застрахованный может поддерживать подходящий жизненный уровень. Имеется также специальная форма такого покрытия, обеспечивающая оплату долга по за-кладной при ипотечном кредитовании.

Первоначально основной набор страховых случаев, встречавшийся практически в каждом договоре, включал шесть основных болезней и видов лечения: •

инсульт; •

инфаркт; •

почечная недостаточность; •

рак (за исключением некоторых видов); •

трансплантация основных органов (сердце, легкие и т.д.); •

аортокоронарное шунтирование.

Это — наиболее часто встречающиеся причины смерти и долгосрочной нетрудоспособности, а также дорогостоящие виды лечения, связанные с тяжелыми болезнями. К настоящему времени страховые компании расширили указанный список, включив в него: •

рассеянный склероз; •

доброкачественную опухоль головного мозга; •

прочие операции на сердце и аорте.

Кроме того, некоторые компании покрывают ряд других болезней, вызывающих инвалидность или смертельный исход. Среди них можно назвать паралич, кому, серьезные ожоги, бо-лезнь Паркинсона, болезнь Альцгеймера, потерю конечности (часто в результате несчастных случаев), диабет и т.д.

Возможно, в будущем список страховых случаев будет подвергаться изменениям. Например, в конце 90-х годов в Гонконге появились «женские модификации» продуктов страхования критических заболеваний, которые затем получили распространение в Австралии и некоторых странах Дальнего Востока. Их суть состоит в дополнении данного списка специфическими женскими заболеваниями (доброкачественные опухоли груди, заболевания женских половых органов и т.д.), а также во включении покрытия, связанного с некоторыми нарушениями беременности и родов.

Таким образом, в основе страхования критических заболеваний лежит объективная потребность в страховой защите на случай достаточно тяжелых заболеваний, которые довольно широко распространены в современном обществе. Данное обстоятельство позволяет страховщикам строить эффективные маркетинговые стратегии по продвижению соответствующих продуктов на рынок.

Для включения болезни в список покрытий должен быть выполнен ряд условий, наиболее важными из которых являются следующие. 1.

Существенное влияние болезни на образ жизни застрахованного. Это означает, что болезнь должна привести к полной или частичной потере трудоспособности, постоянной или в течение длительного периода, и ограничить возможности заболевшего лица по самообслуживанию. 2.

Однозначное определение болезни, не вызывающее двусмысленных толкований и антиселекции рисков. Формулировка определения покрываемого заболевания или вида лечения не должна давать повод для расширительной интерпретации: следует использовать четкую терминологию, избегая специальных терминов или подробно поясняя их, а решение о принятии рисков на страхование должно по возможности базироваться на результатах медицинских анализов и тестов. Указанное определение не должно провоцировать застрахованных к получению соответствующей медицинской помощи. В частности, покрываемые виды лечения (операций) должны осуществляться только при острой необходимости их проведения. Слишком либеральные определения, принятые под давлением конкуренции, могут провоцировать высокую степень антиселекции.

Наличие подробной статистики заболеваемости. Такая статистика важна для правильной организации страхования и актуарного обоснования финансовой устойчивости будущих операций. Кроме того, болезнь должна быть достаточно распространенной или вызывать общественный интерес, чтобы ее включение в полис рассматривалось как конкурентное преимущество.

Как правило, страховщики не покрывают всех возможных критических заболеваний: хотя их общий список превышает три десятка наименований, на практике в полисах содержатся более короткие перечни. Обычно бульшая часть выплат приходится на основные болезни и виды лечения, так что остальные включаются отчасти из маркетинговых соображений.

Для обеспечения бульшей гибкости при продажах некоторые страховые компании предлагают продукты, отличающиеся друг от друга только списком покрываемых болезней и видов лечения.

Страхование критических заболеваний часто распространяется как дополнительное покрытие к договору страхования жизни или другим видам страхования здоровья, но может продаваться и как отдельный продукт. Каждый из указанных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Хотя для страхования критических заболеваний как отдельного продукта легче найти клиентов, премии по нему могут быть выше, чем по соответствующему дополнительному покрытию. Кроме того, в случае отдельного продукта срок страхования будет существенно ограничен из-за недостатка у страховых компаний опыта работы с таким продуктом. В то же время недостатками страхования критических заболеваний в форме дополнительного покрытия являются необходимость поиска клиентов, нуждающихся в нескольких видах страховой защиты, и стремление брокеров создавать пакеты, объединяющие разные виды страхового покрытия. К преимуществам можно отнести тот факт, что соответствующий договор будет более комплексным и финансово устойчивым.

На рынке встречаются как традиционные, так и паевые продукты. Иногда продается групповое страхование критических заболеваний — как правило, в качестве дополнения к групповым схемам страхования жизни.

Страховые суммы чаще всего одинаковы для всех видов страховых случаев. Однако в некоторых странах (например, США и ЮАР) имеются продукты с дифференциацией страхо-вых сумм как по видам страховых случаев, так и по тяжести за-болевания. Возможно, в перспективе такое изменение дизайна договоров страхования критических заболеваний приведет к сближению этого вида страхования с другими видами страхо-вания здоровья и к уменьшению специфики данного страхового продукта.

Поскольку страховые случаи по страхованию критических заболеваний связаны с возникновением болезней, список исключений касается причин заболеваемости и последствий некоторых болезней. Общие исключения соответствуют договорам страхования медицинских расходов: из покрытия исключаются нанесение телесных повреждений самому себе, последствия СПИДа и других венерических заболеваний, последствия наркотических и алкогольных отравлений, военные риски, атомные и экологические риски. В ряде случаев в договоры включается оговорка об исключении существовавших ранее заболеваний или, чаще, пункт о моратории, который позволяет учитывать ранние симптомы.

В ряде случаев страхование критических заболеваний оформляется не в форме долгосрочного страхования, а в виде договора на срок один год с правом последующего продления (пролонгации). 4.2.2.