Андеррайтинг страхования основных медицинских расходов
Тот факт, что страхование основных медицинских расходов является долгосрочным, предъявляет к процессу андеррайтинга особые требования: необходимо не только оценить текущее состояние риска, но и спрогнозировать его изменение в будущем.
При этом одна из основных особенностей андеррайтинга этого вида страхования состоит в ограничении возможности получения дополнительной информации в виде отчетов лечащих врачей и другого медицинского персонала. Это связано с дизайном продукта, а именно с тем, что для выплат важен факт получения тех или иных медицинских услуг, а не их стоимость.Основным источником информации, следовательно, является заявление о принятии на страхование. В связи с этим в заявлении содержатся очень подробные формулировки вопросов. Особое внимание уделяется точности формулировок вопросов и однозначности ответов. Это достигается, в частности, за счет фиксации возможных ответов (например, да/нет).
Как и для других видов медицинского страхования, для страхования основных медицинских расходов характерно ши-рокое использование исключений в качестве инструмента ан-деррайтинга. Они, в целом, соответствуют списку исключений страхования медицинских расходов. Однако в договорах стра-хования основных медицинских расходов имеются свои осо-бенности: прежде всего, более подробно описываются исключения, связанные с косметическими операциями и другими видами хирургических вмешательств, особенно с теми, для которых имеется эффективная замена в виде консервативных методов лечения. Исключение ранее имевших место заболеваний может осуществляться как на основе общих формулировок, так и путем подробного перечисления болезней и медицинских процедур, не покрываемых договором.
Используются и другие андеррайтинговые инструменты: •
увеличение периода отсрочки; •
повышенная премия; •
пересмотр размера премии в течение срока страхования (например, на основе пункта о моратории).
Следует заметить, что структура риска для страхования основных медицинских расходов несколько отличается от структуры риска для других видов страхования здоровья (например, в ряде случаев нет жесткой связи между возникновением болезни и необходимостью хирургического вмешательства). Поэтому рекомендации по андеррайтингу для других видов страхования здоровья могут не подходить к данному виду. Вместе с тем при рассмотрении страхования основных медицинских расходов в качестве дополнительного покрытия к страхованию жизни или к страхованию от несчастного случая андеррайтинговая информация, полученная по основному покрытию, может быть использована для проведения андеррайтинга и по этому дополнению. 4.1.3.
Еще по теме Андеррайтинг страхования основных медицинских расходов:
- Организация страхования медицинских расходов 3.3.1. Андеррайтинг страхования медицинских расходов
- Страхование основных медицинских расходов 4.1.1. Продукты страхования основных медицинских расходов
- Премии по страхованию основных медицинских расходов
- Общая характеристика медицинского страхования 3.1.1. Рынок страхования медицинских расходов
- Урегулирование убытков по страхованию основных медицинских расходов
- Продукты страхования медицинских расходов
- Премии по договорам страхования медицинских расходов
- 5. Учет расчетов по доходам, получаемым медицинскими учреждениями, осуществляющими медицинскую деятельность по программе обязательного медицинского страхования
- Урегулирование убытков страхования медицинских расходов
- Условия договоров страхования медицинских расходов 3.2.1. Объем страхового покрытия
- Система обязательного медицинского страхования е Российской Федерации и роль фондов обязательного медицинского страхования в организации финансовых потоков
- Андеррайтинг страхования критических заболеваний
- Медицинское страхование Сущность медицинского страхования