Продукты страхования медицинских расходов

^т

В настоящее время разработано большое количество разных схем по данному виду страхования. Страховщики, как правило, имеют несколько схем как универсального характера, так и ориентированных на крупных клиентов.

В зависимости от того, какие виды расходов покрываются, имеются различные виды полисов: договоры, позволяющие получать возмещение расходов на стационарное и амбулаторное лечение, только на стационарное лечение (прежде всего в случае экстренных госпитализаций), только на хирургическое вмешательство и т.д. Могут покрываться только определенные виды лечения, например стоматологическая помощь или лечение травм, полученных в результате несчастного случая.

По объему обязательств можно выделить следующие классы договоров страхования медицинских расходов: 1.

Схемы с всеобщим покрытием. Они предлагают полное покрытие с достаточно высокими лимитами страховой ответственности по совокупным годовым выплатам. Такие договоры не ограничиваются амбулаторным или стационарным лечением, а могут включать услуги врача общей практики, родовспоможение и т.д. Этот тип схем используется для богатых клиентов, что ограничивает его распространенность. 2.

Схемы со стандартным покрытием. Этот тип договоров наиболее распространен. Для него характерны менее высокие лимиты страховой ответственности, чем по схемам со всеобщим покрытием, что приводит к существенному снижению страховых премий. Лимиты могут устанавливаться как на одного застрахованного, так и по отдельным видам расходов, например по стационарному лечению, по хирургическим расходам, по гостиничным услугам стационара (палата и питание) и т.д. Однотипные полисы могут предлагаться с разным уровнем лимитов страховой ответственности.

3. Схемы с экономным покрытием. Они являются специальной формой предыдущего типа договоров, характеризуются более низкими лимитами страховой ответственности, что позволяет больше ограничить страховые выплаты. В качестве дополнительных мер по снижению размера страховых выплат также применяются высокие безусловные франшизы и ограничение обязательств определенными типами стационарного лечения.

В ряде стран особенности предоставления медицинских услуг могут создавать условия для весьма специфических схем, характерных только для конкретного рынка.

Каждая из перечисленных схем может обеспечивать страховым покрытием не только самого страхователя (по договору индивидуального страхования) или участника групповой схемы, но и членов его семьи. С этой точки зрения индивидуальные договоры могут предусматривать разные типы покрытий: только самого страхователя, страхователя и одного из членов его семьи (обычно супруги/супруга), всех членов семьи и т.д. Если это оговорено особо, страховое покрытие может распространяться на детей, которые еще не достигли определенного возраста, включая родившихся в течение срока страхования.

В зависимости от условий присоединения членов семей участников групповые схемы иногда могут классифицироваться как смешанные: например, страхование работников фирмы осуществляется в рамках групповой схемы (в частности, оплачивается работодателем), а страхование членов их семей может осуществляться путем добровольного присоединения к этой схеме на условиях добровольной групповой схемы.

Групповые схемы занимают значительную часть рынка. Некоторые страхователи оплачивают несколько схем, часто — у разных страховщиков. Размеры схем могут быть различными. Небольшие схемы (до 50 участников) близки к индивидуаль-ным договорам, тогда как средние и большие схемы резко от-личаются от них.

Более традиционной частью страхового бизнеса являются индивидуальные договоры медицинского страхования. Они, как правило, более прибыльны для страховщика, чем групповые, и характеризуются более высокой нормой возобновления, чем групповые договоры.

Страхование медицинских расходов относится к классическим видам страхования иным, чем страхование жизни, с коротким сроком урегулирования убытков. Сроки урегулирования убытков обычно не превышают трех месяцев, а размер выплат, среди прочего, существенно зависит от времени, прошедшего с момента возникновения страхового случая.

Продукты страхования медицинских расходов, как правило, являются краткосрочными. В ряде случаев групповые договоры заключаются на 2-3 года. В договоре обычно содержится пункт о возможности его возобновления (пролонгации) по истечении срока страхования. При этом андеррайтинг не проводится. В то же время договоры часто включают право страхователя на их досрочное расторжение. 3.2.