Премии по договорам страхования медицинских расходов

Страховщики обычно пересматривают тарифы и премии по вновь заключаемым договорам медицинского страхования регулярно. Это связано с изменением рисков во времени (пе-ресмотр размера страховых сумм и учет новой статистики обычно осуществляются в конце года) и, в большей степени, с инфляцией медицинских расходов, т.е.

Страхователю на заметку!

В отношении премий по действующим договорам, как правило, предоставляются гарантии неизменности ставок.

В частности, по годовым договорам такие гарантии могут распространяться на весь срок страхования, а по возобновляемым договорам ставки могут гарантироваться на срок до пяти лет. Исключение из этого правила имеет место лишь для схем, предусматривающих автоматический пересмотр размера премий. Частота уплаты премий зависит от дизайна конкретного продукта: встречаются единовременные (ежегодные), ежемесячные и даже еженедельные премии.

Если страховое покрытие распространяется не только на самого страхователя (по договору индивидуального страхова-ния) или участника групповой схемы, но и на членов его семьи, премии могут устанавливаться либо для каждого застрахован-ного в отдельности, либо для всей семьи в целом. В последнем случае требуется четкое определение, кто является застрахо-ванным. Это достигается составлением списка застрахованных или включением в договор подробных формулировок. Напри-мер, в договоре может быть указано, что по нему покрываются риски для неженатых/незамужних детей определенного воз-раста на момент заключения/пролонгации договора. Премии для детей могут зависеть от их возраста.

Как уже отмечалось, встречаются договоры, предусматривающие франшизу и бонус-малус.

Франшизы позволяют уменьшить размер премий, причем в основе этого лежат как традиционный, так и специфический механизмы.

имеется «бесплатный» заменитель, т.е. другие возможности получения медицинских услуг: если стоимость лечения незначительно превышает размер франшизы, то лечение, скорее всего, будет осуществляться не по договору, так что вероятность предъявления требований о выплате не очень велика; •

потребность в лечении может выявиться не сразу, а после серии диагностических мероприятий, что сдвигает обращение за получением страховых выплат для договоров с франшизой на более поздние сроки.

Система бонус-малус повышает ставки премий для лиц со средним и высоким риском, но уменьшает в ряде случаев размер премий для относительно здоровых лиц.

Для групповых договоров также важен размер группы, статистика выплат в прошлые периоды и статус членов семей участников схемы. Групповые схемы с добровольным участием, которые с технической точки зрения очень похожи на индивидуальные договоры с соответствующим покрытием, тем не менее имеют более низкие ставки по сравнению с последними, что объясняется меньшими расходами на приобретение клиента и более слабым неблагоприятным отбором. 3.3.