Организация страхования медицинских расходов 3.3.1. Андеррайтинг страхования медицинских расходов
Андеррайтинг по страхованию медицинских расходов в значительной мере концентрируется на анализе медицинской информации, которая используется для оценки риска за-болеваемости на момент заключения договора и для прогно-зирования изменения этого риска в течение срока страхования.
Информация о личности заявителя, его профессии и характе-ристика желаемого вида полиса также важны для анализа. В силу специфики медицинского страхования (предоставление медицинских услуг, а не страховых выплат) финансовой ин-формации практически не уделяется внимания.Страхователю на заметку!
Наиболее популярным из используемых инструментов андеррайтинга при принятии риска на специальных условиях являются исключения из покрытия отдельных болезней или видов лечения. Достаточно часто встречаются ограничения на гарантированное возобновление договора страхования, а также увеличение размера франшиз. Повышенные премии применяются редко.
Требования к андеррайтингу по групповым договорам ослаблены по сравнению с индивидуальными договорами, что связано как с большей однородностью рисков, так и с более сильной конкуренцией на рынке групповых договоров. Соот-ветственно андеррайтинг для групповых схем требует меньших расходов.
Для групповых схем обычно используется пункт об исключении ранее существовавших заболеваний, хотя для небольших схем (до 50 человек) иногда применяют анкеты о состоянии здоровья. Несмотря на то что риски в групповых схемах более однородны, схемы с добровольным участием могут провоцировать антиселекцию рисков, поэтому для небольших схем с добровольным участием проводится андеррайтинг участников.
Для схем с числом участников несколько сотен и более обычно проводится так называемый андеррайтинг схемы, т.е. оценка риска схемы в целом с учетом: •
числа и состава участников (половозрастной, профессиональной структуры и т.д.); •
географического распределения риска; •
потребности в частных медицинских услугах и т.д.
Иногда страховые компании могут запросить дополнительную информацию, например доступную статистику по крупным (свыше 1000 человек) схемам, или сформулировать дополнительные требования, в частности по минимальному числу участников, их структуре и условиям присоединения (обязательное и добровольное).
Проведение андеррайтинговых процедур, без сомнения, вызывает эффект неблагоприятного отбора вследствие селекции рисков как в пользу страховых компаний, так и против них. Степень влияния селекции/антиселекции большей частью зависит именно от жесткости андеррайтинга. Так, для групповых схем, для которых требования к андеррайтингу ослаблены (небольшие схемы или отсутствуют (большие схемы), наблюдается начальная антиселекция, исчезающая через 3-4 года действия схемы. Имеют значение и другие факторы, например особенности дизайна страхового продукта. 3.3.2.
Еще по теме Организация страхования медицинских расходов 3.3.1. Андеррайтинг страхования медицинских расходов:
- Андеррайтинг страхования основных медицинских расходов
- Общая характеристика медицинского страхования 3.1.1. Рынок страхования медицинских расходов
- Страхование основных медицинских расходов 4.1.1. Продукты страхования основных медицинских расходов
- Система обязательного медицинского страхования е Российской Федерации и роль фондов обязательного медицинского страхования в организации финансовых потоков
- Премии по страхованию основных медицинских расходов
- 5. Учет расчетов по доходам, получаемым медицинскими учреждениями, осуществляющими медицинскую деятельность по программе обязательного медицинского страхования
- Продукты страхования медицинских расходов
- Премии по договорам страхования медицинских расходов
- Урегулирование убытков страхования медицинских расходов
- Урегулирование убытков по страхованию основных медицинских расходов
- Условия договоров страхования медицинских расходов 3.2.1. Объем страхового покрытия
- Медицинское страхование Сущность медицинского страхования