Общая характеристика медицинского страхования 3.1.1. Рынок страхования медицинских расходов

^т

Медицинское страхование, называемое также страхованием медицинских расходов, предназначено для покрытия стоимости лечения. При его реализации необходимо учитывать два типа неопределенности: неопределенность момента возникновения болезни и неопределенность величины расходов на медицинские услуги.

Важной особенностью медицинского страхования является предоставление страховой защиты в «натуральной» форме, т.е. в виде медицинской помощи. Это требует включения в процедуру урегулирования дополнительных субъектов в лице лечебно-профилактических учреждений и отдельных медицинских работников (врачей и медицинских сестер). Такое включение усложняет процесс организации данного вида страхования для страховщиков, но делает его более удобным для страхователей (застрахованных).

Коммерческое страхование медицинских расходов имеет ряд заменителей: •

схемы социального медицинского страхования; •

рынок медицинских услуг, оплачиваемых потребителем; •

«бесплатное» лечение, оплачиваемое из бюджета или специальных общественных фондов.

Поэтому национальный рынок коммерческого страхования медицинских расходов будет зависеть от того, как работают перечисленные сектора в соответствующей стране. Этим будут задаваться важные институциональные ограничения функционирования рынка медицинского страхования.

Другим важным фактором организации данного рынка являются особенности государственного регулирования. В частности, в зависимости от требований страхового надзора страховые компании, занимающиеся медицинским страхованием, могут быть универсальными или специализированными. В первом случае страховщик может заниматься другими видами страхования, во втором — только медицинским страхованием.

Обратите внимание!

К особенностям медицинского страхования можно отнести

следующее: •

данный вид страхования связан с двумя типами неопределенности: неопределенностью момента возникновения болезни и неопределенностью величины расходов на медицинские услуги; •

страховая защита предоставляется в виде медицинских услуг, что требует включения в процедуру урегулирова-ния дополнительных субъектов в лице медицинских учре-ждений и частнопрактикующего медицинского персонала; •

медицинское страхование является частью сложной системы защиты жизни и здоровья населения, что определяет важные институциональные ограничения его функционирования; •

государственное регулирование медицинского страхования имеет ряд особенностей.

Несмотря на национальные особенности, существует много общих черт в структуре рынка коммерческого страхования медицинских расходов разных стран.

Практически на всех рынках страхования медицинских расходов имеются как групповые, так и индивидуальные контракты. Хотя бульшая часть рынка принадлежит продуктам, распространяемым в качестве отдельных договоров, страхование медицинских расходов может осуществляться как дополнение к другим видам покрытий (прежде всего к страхованию жизни и от несчастного случая).

Развитие рынка зависит от сочетания большого числа факторов, но в целом имеется тенденция к его расширению. Скорость распространения продуктов медицинского страхования будет зависеть от ряда причин, включая следующие: •

увеличение реальных доходов населения, в том числе и в разрезе основных социально-экономических групп; •

темпы медицинской инфляции, влияющие на изменение обязательств в реальном выражении; •

изменения системы социального обеспечения; •

возникновение новых болезней и прогресс медицинской науки и практики; •

социально-экономическая политика правительства; •

особенности глобализации экономических процессов. 3.1.2.