Страхование основных медицинских расходов 4.1.1. Продукты страхования основных медицинских расходов

^т

Данный вид страхования появился в 50-х годах прошлого века как дешевая альтернатива классическому страхованию медицинских расходов. К концу XX в. такие продукты получили относительно широкое распространение в мире.

Страхование основных медицинских расходов предоставляет долгосрочные гарантии на получение фиксированных страховых выплат в случае необходимости определенных видов стационарного, в большинстве случаев хирургического, лечения. Тот факт, что страховые выплаты фиксируются в момент заключения договора и что список возможных страховых случаев резко сокращается по сравнению с классическим договором медицинского страхования, позволяет существенно уменьшить премии и даже предлагать подобные страховые продукты на долгосрочной основе.

Такие особенности данного вида страхования определяют возможности его распространения как дополнительного покрытия для других видов страхования (прежде всего в договорах страхования жизни, накопительных схемах и других договорах страхования здоровья), в качестве дешевого покрытия для тех групп населения, которые не удовлетворены классическим страхованием медицинских расходов. В этом случае добавление страхования основных медицинских расходов увеличивает объем страховой защиты при незначительном повышении премии. При этом отсутствуют расходы на андеррайтинг, а прирост других расходов на ведение дела минимален.

Альтернативой является продажа договоров страхования основных медицинских расходов в качестве отдельного страхо-вого продукта. Преимуществом последнего является то, что это — один из наиболее дешевых видов страхования здоровья, обеспечивающий тем не менее относительно высокий уровень покрытия при достаточно простых процедурах андеррайтинга и урегулирования убытков.

Продукты страхования основных медицинских расходов разных страховых компаний ориентированы на различные группы клиентов.

В связи с простотой страхования основных медицинских расходов все каналы его распространения могут использовать-ся с одинаковым успехом.

Этому способствует также более высокая комиссия, чем в медицинском страховании: она сопоставима по размеру с ко-миссионными по страхованию жизни. Продукты страхования основных медицинских расходов могут также продаваться без особых сложностей по телефону и через Интернет.

Страховые суммы по договору страхования основных медицинских расходов могут быть постоянными или увеличивающимися. Первый вариант проще, но второй позволяет учитывать рост стоимости лечения в течение срока страхования. Увеличение может быть привязано к определенному индексу или к заранее оговоренным коэффициентам. Иногда страховая компания оставляет за собой право периодического пересмотра размера страховых сумм, но в этом случае устанавливается механизм согласования этого увеличения со страхователем (так как премии также увеличиваются).

Страховые суммы фиксированы, т.е. в общем не зависят от стоимости лечения (операции), хотя последняя и учитывается при их назначении в момент заключения договора. Вместе с тем размер страховых сумм может зависеть от вида и сложности операции. Классификация хирургических вмешательств задается или подробным перечислением последних, или включением в договор общих определений, группирующих операции по какому-либо признаку, например по локализации.

Среди дополнительных условий договоров страхования основных медицинских расходов встречаются следующие: •

лимит страховой ответственности по договору в целом (наряду с лимитами по отдельным классам операций); •

период отсрочки (например, в 90 дней) после заключения договора, в течение которого никакие события не признаются страховыми случаями; •

включение в договор членов семьи страхователя (супруга/супруги, детей и т.д.).

Иногда страхование покрывает и нехирургические меди-цинские услуги.

Системы бонус-малус не характерны для страхования основных медицинских расходов, прежде всего потому, что они не приводят к заметной экономии. Встречается заведомое занижение страховых сумм в договоре, с тем чтобы застрахованный был вынужден оплачивать разницу между стоимостью лечения и страховыми выплатами: это создает для него стимул в сохранении здоровья и существенно удешевляет страховку.

Страховые компании предлагают как индивидуальные, так и групповые виды страхования основных медицинских расходов, как традиционные, так и паевые полисы такого типа. Для групповых договоров встречаются схемы с участием в прибыли (бонус, как правило, выплачивается в конце года). 4.1.2.