3.5. Особенности медицинского страхования в России
^ш
Медицинское страхование в России имеет много общего с дизайном и организацией страхования медицинских расходов за рубежом. Вместе с тем имеются и некоторые существенные особенности.
3.5.1.Общая характеристика медицинского страхования в России
Страхование медицинских расходов носит в России название «медицинское страхование». Согласно нормативным актам оно определяется как «совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования» . Иными словами, медицинское страхование тесно связано с предоставлением лечебно-профилактических услуг, что определяет его своеобразие.
Нормативная база
Нормативная база медицинского страхования содержится в Законе РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. 23 июля 2008 г.).
Принципы и особенности функционирования системы обязательного медицинского страхования содержатся в многочисленных нормативных документах Правительства России, федерального и территориальных фондов ОМС.
Прежде всего необходимо учесть институциональные ограничения, накладываемые российской системой здравоохранения на операции медицинского страхования. Следует заметить, что в России, как и в большинстве других стран, имеются различные каналы обеспечения медицинских услуг.
Государственная и муниципальные системы здравоохранения предполагают бесплатное оказание медицинской помощи населению в рамках финансирования из бюджетов соответствующих уровней. Они охватывают лечение социально значимых болезней и массовых заболеваний, а также предоставление ряда дорогостоящих услуг и оказание помощи при стихийных бедствиях и катастрофах.
За счет указанных систем также финансируются подготовка научных кадров, проведение научных исследований, развитие материально-технической базы здравоохранения и другие мероприятия.Рынок медицинских услуг (с прямой их оплатой) в настоящее время активно развивается, хотя критическим фактором для этого является наличие платежеспособного спроса. В некоторых секторах, например для стоматологической помощи, прямая оплата составляет значительную долю источников финансирования.
Медицинское страхование — обязательное и добровольное — занимает «промежуточное» положение. Граница между бюджетным финансированием и обязательным медицинским страхованием определена однозначно в соответствии с бюджетным и страховым законодательством. Граница между добровольным медицинским страхованием и рынком платных медицинских услуг не такая четкая, что может привести к непосредственной конкуренции указанных секторов.
Институциональная структура обязательного медицинского страхования существенно отличается от соответствующей структуры добровольного медицинского страхования. При этом организация последнего будет зависеть от особенностей первого. Оба сектора подробно рассматриваются в последующих параграфах.
Согласно российскому законодательству заниматься обязательным медицинским страхованием могут только специализированные компании: им не разрешается заключать договоры по другим видам страхования, за исключением добровольного медицинского страхования. На рынке добровольного медицинского страхования в России также активны универсальные страховые компании. 3.5.2.
Общая характеристика обязательного медицинского страхования в России
страхованием) и попытками более жесткого контроля за ис-пользованием финансовых средств обязательное медицинское страхование было сделано составной частью государственного социального страхования. Тем не менее оно сохранило некото-рые черты начального подхода. В частности, обязательное ме-дицинское страхование реализуется через самостоятельную финансовую систему, основу которой составляют некоммерче-ские финансово-кредитные учреждения особого типа — фонды обязательного медицинского страхования.
До введения соци-ального налога они имели право на самостоятельный сбор взносов по данному виду страхования. В настоящее время ве-дутся дискуссии о дальнейшей унификации организационных и финансовых аспектов обязательного медицинского страхования и других видов государственного социального страхования.Особенности действующей системы обязательного медицинского страхования в России можно пояснить с помощью рис. 3.5.1, на котором представлены основные субъекты отношений: •
общественные институты, обеспечивающие сбор и распределение финансовых средств. Это государственные и негосударственные организации, обозначенные на рисунке словом «Страховщики». Это слово взято в кавычки, так как законодательство об обязательном медицинском страховании избегает его употребления и, кроме того, указанные институты выполняют не все функции страховщиков; •
страхователи, представленные работодателями, которые оплачивают взносы за работающее население, и местными администрациями, ответственными за неработающее население; •
медицинские учреждения, оказывающие лечебно-профилактические услуги; •
застрахованные, т.е. граждане Российской Федерации, лица без гражданства и некоторые категории иностранных граждан.
На рисунке также изображены денежные потоки (сплошная стрелка), потоки медицинских услуг (фигурная стрелка) и иные обязательства субъектов (штриховая стрелка).
Такая относительно сложная система, с одной стороны, обеспечивает гибкость управления обязательным медицин-
Лицензирование и аккредитуй1151
Рис. 3.5.1. Организация обязательного медицинского страхования
ским страхованием и выполнение государственных гарантий, а с другой — является источником несоответствий и противоре-чий, существенно снижающих ее эффективность. 3.5.1.