Виды продуктов страхования жизни ^т

Характерной чертой классических продуктов страхования жизни является установление в договоре фиксированных выплат в размере страховых сумм в обмен на единовременный взнос или периодически уплачиваемую премию.

страхованием на случай смерти; •

страхованием на дожитие; •

аннуитетами; •

комбинированными продуктами.

Страхование на случай смерти — вид страхования жизни, предполагающий осуществление единовременной страховой выплаты установленного в договоре размера при наступлении смерти застрахованного лица в течение срока действия договора.

Такое страхование может быть бессрочным, когда указанные обязательства действуют пожизненно, или срочным, когда вводится ограниченный период, как правило, продолжительностью несколько лет, по истечении которого смерть не признается страховым случаем. В некоторых договорах вводится период отсрочки, т.е. выделяемый в начале срока страхования интервал времени, в течение которого смерть не считается страховым случаем. Подобные ограничения часто используются тогда, когда потребность в страховой защите ограничена во времени (например, в связи с необходимостью обеспечить расходы малолетних детей в случае смерти кормильца), а также когда потребность бессрочна, но не хватает денег на приобретение бессрочного полиса без периода отсрочки.

Страхование на дожитие — вид страхования жизни, предполагающий осуществление выплат при дожитии застрахованного до конца срока страхования.

Данный вид страхования довольно редко встречается в качестве отдельного покрытия, чаще — в составе комбинированных продуктов. Часто оно представляется как накопительное страхование, хотя всегда включает небольшую рисковую компоненту.

Аннуитет — последовательность платежей равного раз-мера, осуществляемых через одинаковые промежутки времени.

Термин «аннуитет» произошел от латинского слова annum, что значит «год».

Комбинированные продукты представляют собой сочетание нескольких видов обязательств. Самым известным продуктом такого рода является смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни — вид страхования жизни, предполагающий включение обязательств по выплате страхового обеспечения как на дожитие, так и на случай смерти. Как правило, в такие продукты также включаются дополнительные обязательства, например по страхованию от несчастного случая.

Смешанное страхование жизни довольно широко распространено. Такие договоры всегда заключаются на срок. Страховая сумма на случай смерти может быть равна выплатам на дожитие, но они могут и различаться.

Встречаются и другие формы комбинированных продуктов. Их число достаточно велико, но можно назвать несколько примеров: •

аннуитет с гарантией возврата премий, представляющий собой аннуитет с добавлением дополнительного условия полного или частичного возврата премий в случае ранней смерти, т.е. когда аннуитетные платежи, произведенные до момента смерти, были существенно меньше уплаченной премии; •

аннуитет на пережитие, выплаты которого начинаются с момента смерти застрахованного и кончаются со смертью выгодоприобретателя.

Страхование жизни было исторически первым видом страхования, в рамках которого возникли продукты с участием в прибыли и паевые продукты. Модификации, дающие право на участие в прибыли страховщика, разработаны для всех видов классических продуктов, упомянутых выше. Паевые продукты обязательно включают компонент на случай смерти. Поэтому они имеют вид смешанного страхования или бессрочного стра-хования жизни с возможностью досрочного прекращения дого-вора страхования без дополнительных ограничений.

В ряде случаев широкое распространение получают групповые схемы страхования жизни, особенно когда страхователем выступает работодатель.

В качестве дополнительного покрытия договоры страхования жизни часто включают обеспечение рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями. 6.1.1.