4.4.3. Единовременная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни

Смешанное страхование, как указывалось выше, объединяет как две составные части страхование на дожитие и на случай смерти. Страховым случаем является факт либо дожития до окончания срока страхования, либо смерти в течение этого срока.

.

Пример 4.3. Найти единовременную тарифную ставку со страховой суммы 1 000 000 рублей по смешанному страхованию от возраста x = 35 лет на срок 15 лет при норме доходности i =0,03 и доле нагрузки 20%.

Решение. Найдем нетто-ставку на дожитие:

.

Нетто ставка на случай смерти:

.

Здесь, как практически и всегда, тарифная ставка на случай смерти значительно меньше соответствующей ставки на дожитие.

Нетто- ставка по смешанному страхованию с 1 рубля страховой суммы равна

.

Брутто-ставка Т б=.

Тарифная ставка с 1 000 000 рублей:

Т = 1 000 000 ·Тб = 925 000 .

Анализ нетто-ставок позволяет сделать следующие выводы.

1. В нетто-ставке по смешанному страхованию преобладающий удельный вес занимает нетто-ставка на дожитие. Это объясняется тем, что вероятность дожить до срока страхования, как правило, значительно выше вероятности умереть в течение этого срока.

2. При увеличении возраста человека увеличивается вероятность умереть и уменьшается вероятность дожить до указанного срока страхования.

3. В целом единовременная нетто-ставка по смешанному страхованию тем ниже, чем моложе принимаемое на страхование лицо.

4. Нетто-ставки по смешанному страхованию существенно падают с ростом нормы доходности и увеличением срока страхования. Поэтому учет изменчивости нормы доходности при расчетах нетто-ставок в условиях инфляции является важной задачей теории страхования.

5. Все единовременные нетто-ставки значительно ниже страховой суммы. При этом чем длиннее срок страхования, тем ниже относительная величина единовременной нетто-ставки по сравнению со страховой суммой.

ВОПРОСЫ  ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. На чем основан метод построения тарифных ставок страхования жизни?
2. Удельный вес какого вида страхования превалирует в тарифной ставке по смешанному страхованию?
3. В какой зависимости находится нетто-ставка от нормы доходности?
4. От каких параметров зависит нетто-ставка страхования жизни?