11.5. Страхование средств транспорта на селе
Объекты страхования. Контингент страхователей. Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили — легковые, грузовые, грузопассажирские микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды (мокики) всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки — моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленных не под подвесной мотор), катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.
Одновременно с транспортным средством по желанию страхователя могут быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а на предметы, не принадлежащие страхователю и членам семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью. Страхователями средств транспорта являются российские граждане, а также постоянно проживающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь должен достичь 16-летнего возраста, а других видов транспорта — 18-летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной собственности (собственник), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).
Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.
Объем страховой ответственности. Варианты страхования. Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в 4 вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.
В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.
Второй вариант (предусматривает частичное покрытие) — возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно (водно)-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства.
По третьему варианту (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно)-транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).
Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно)-транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).
Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, происшедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.
Особенности страхования автомобиля. Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключить договор при условии:
а) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой).
Размер франшизы выбирает страхователь. Он может быть 100, 150 или 200 руб. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предметам багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;б) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае повреждения (с уплатой дополнительного платежа);
в) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости.
Дополнительный платеж при страховании автомобиля без учета скидки на износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа: 5% — если срок его эксплуатации до 5 лет, 10% — выше 5 лет и до 8 лет, 20% – свыше 8 и до 12 лет, 30% — свыше 2 лет.
Соответственно при страховании автомобиля с условием возмещения стоимости потери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующем размере от исчисленной суммы: 20% — если срок эксплуатации автомобиля до 5 лет, 15% — свыше 5 и до 8 лет, 10% — свыше 8 и до 12 лет, 5% – свыше 2 лет.
Страховые суммы. Сроки страхования. Страховые платежи. Средства транспорта могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость автомобильного (тракторного) прицепа или подвесного лодочного мотора, либо на любую страховую сумму, но не менее чем на 1000 руб. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающей выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой процент составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Допускается также заключение договора страхования по договорной цене.
При этом дополнительное оборудование и предметы багажа автомобиля страхуются вместе (в общей сумме) или раздельно по выбору страхователя на 500, 1000, 1500 и 2000 руб., мототранспортного средства — на 50, 100, 200 руб. и средства водного транспорта — 100, 200, 300 и 500 руб., катера и яхты — также и на 1000 руб.
Одновременно страхователь (водитель) и пассажиры транспортного средства по числу посадочных мест могут быть застрахованы от несчастного случая на сумму 1000 руб. каждый. Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок от одного до 11 полных месяца.
Страховые платежи уплачиваются по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. Если договор страхования автомобиля заключен с лицом, имеющим патент на перевозку пассажиров или занимающимся частным извозом по трудовому соглашению с кооперативом, страховой платеж увеличивается на 50%.
При страховании дополнительного оборудования и багажа размер платежа зависит от размера страховой суммы и варианта страхования. За страхование от несчастного случая водителя и каждого пассажира автомобиля или средства водного транспорта платеж составит — 5 руб., а мототранспортного средства — 8 руб. (при годичном сроке страхования).
Если договор заключен сроком на 1 месяц, страховой платеж составит 20%, 2 месяца — 30%, 3 месяца — 40%, 4 месяца — 50%, 5 месяцев — 60%, 6 месяцев — 70%, 7 месяцев — 75%, 8 месяцев 0 80%, 9 месяцев — 85%, 10 месяцев — 90%, 11 месяцев — 95% от исчисленной суммы годового платежа.
При сумме годичного платежа в 50 руб. и более страхователю предоставляется право внести его в два срока: 50% — при заключении договора, 50% — не позднее 4 месяцев после вступления договора в силу.
Договор страхования может быть заключен с уплатой взноса наличными деньгами агенту (инспектору) Госстраха или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где страхователь работает.
Действие договора начинается: со следующего дня после уплаты страхового платежа наличными деньгами; при безналичном расчете — со дня выдачи заработной платы (заработка), установленного в организации, где страхователь работает, а при заключении договора в магазине — со дня получения страхователем средства транспорта.
При уплате страхового взноса в два срока действие договора прекращается через четыре месяца после вступления его в силу, если к этому времени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.
Льготы постоянным страхователям. Гражданам, заключившим договоры страхования средств транспорта не менее трех лет без перерыва, предоставляется льготный месяц для заключения нового договора.
Лицам, страховавшим данные средства транспорта или той же категории (вида) в течение 2 лет без перерыва и не получивших за это время страхового возмещения (страховую сумму), при заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10% в течение 3 лет — 15%, 4 лет — 20%, 5 и более лет – 30% с исчисленной суммы платежа. Договор страхования, по которому было выплачено страховое возмещение, остается в силе до конца срока страхования в размере разницы между страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.
При переходе застрахованного средства транспорта в собственность другого лица (при продаже, дарении, а также разделе имущества) страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику либо переоформить договор на другое транспортное средство той же категории (вида), приобретенное в собственность или полученное в распоряжение (пользование) взамен прежнего. Страховое свидетельство, переданное новому собственнику, подлежит переоформлению в течение месяца после приобретения данного транспортного средства.
Переход к рыночной экономике вызвал значительное расширение ассортимента страховой защиты имущественных интересов населения. Причем эта работа осуществляется не только в предоставлении возможности гражданам застраховать свое имущество от определенного риска (или набора рисков), но и в предоставлении возможности застраховать как все принадлежащие им материальные ценности, так и отдельные из них. Такая тенденция, например, ярко просматривается в рассмотренных выше Правилах страхования домашнего имущества, а также в Правилах страхования транспортных средств.
После предоставления бывшим союзным республикам права самостоятельно разрабатывать и вводить новые региональные рисковые виды страхования имущества граждан, ассортимент страховой защиты существенно расширился. Уже во второй половине 1991 года действовало 38 новых видов регионального имущественного страхования.
В перечень региональных видов страхования входят: страхование квартир, приобретенных гражданами на правах личной собственности; страхование собак, семей пчел, памятников (надгробий); многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур; животных на случай их похищения (пропажи), ловчих птиц; стекол, фар, оптических элементов и рассеивателей автомобилей; мототранспортных средств на случай только кражи; имущества рабочих, служащих и членов их семей на случай землетрясения (за счет средств предприятий и организаций).
В ряде случаев разработаны и введены новые варианты добровольного страхования средств транспорта и другого имущества граждан.
Введение новых региональных видов страхования обусловлено потребностью в более широком обеспечении страховой защитой сельского населения и категорий имущества, ранее не охваченных страхованием.