Глава 12. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ И ОБЩЕСТВА В РОССИИ

Конкурентность страховой компании или общества в России в первые годы вступления в рыночную экономику мало отражались на деятельности, емкость рынка была огромной. Но быстрый рост и продвижение страховщика по стране завоевали сегменты страхового рынка.

Укрепление позиций компании на страховом рынке осуществлялось путем формирования широкой сети филиалов в различных регионах страны и создания самостоятельных страховых организаций с участием АО «РОСНО». В целом экономическое положение АО «РОСНО» характеризуется показателями:

• валюта баланса выросла к 01.01.1995 г в 2,75 раза или в долларовом эквиваленте в 2,02 раз и составила 190121 млн руб.;
• увеличение собственных средств в 13.95 раз до 24922 млн руб. служит дополнительной гарантией выполнения компанией обязательств перед страхователями;
• оборотные активы возросли в 2,65 раз или в 1,97 раз в долларовом эквиваленте;
• объем поступлений только по добровольным видам страхования достиг 1812 млрд руб., что составило 362% от уровня поступлений за весь 1994 год; с учетом же поступлений по обязательному медицинскому страхованию — 415%;

• объем выплат страхового возмещения и страховых сумм по добровольным видам страхования составил 382% по сравнению с 19945 годом;
• доходы от инвестирования страховых резервов по добровольным видам страхования составили 18442 млн руб.
  или 300% по сравнению с 1994 годом;
• по состоянию на 01.01.1996 год величина страховых резервов составила 108510 млн руб., что в 2,68 раз превышает величину резервов на 01.01.1995 год;
• резерв предупредительных мероприятий возрос за год в 6,27 раз и на 01.01.1996 составил 20700 млн руб.;

Рациональная структура инвестиций страховых резервов обеспечила надежную базу повышения доходности от их вложений. Несмотря на опережающие темпы роста выплат страховых сумм и возмещений по сравнению с объемом поступивших страховых взносов, значительный прирост последних позволяет компании уверенно выполнять взятые на себя обязательства перед страхователями.

Сегодня Вы здоровы и полны жизненных сил. Вас не мучает мысль о том, где достать денег на лечение и где получить квалифицированную помощь. Но даже обычная зубная боль может доставить массу неприятностей и выбить из колеи, если Вы вовремя не подумали о полисе медицинского страхования. А ведь уже сотни тысяч москвичей являются владельцами полисов РОСНО.

В РОСНО

• Размер страховой суммы, необходимой для лечения, не ограничен размером страхового взноса.
• Собственная система круглосуточной «скорой помощи»;
• Эксклюзивная сеть медицинской эвакуации по всей стране «Assist».
• Гарантированное обслуживание в лучших медицинских учреждениях страны по вашему выбору.
• Граждане, выезжающие за рубеж, получают право на экстренную медицинскую помощь на территории всего земного шара.

Рис. 12.1. Поступления страховых взносов и выплат страховых возмещений по добровольным видам страхования

Страховой полис РОСНО гарантирует:

• Выбор медицинского учреждения: более чем 140 лечебных баз, расположенных во всех округах г. Москвы;
• Поликлиническое и амбулаторное обслуживание в полном объеме.
• Услуги личного врача и врача-диспетчера.
• Вызов врача на дом.
• Стационарное лечение в престижных больницах и профилакториях.
• Скорая помощь и «медицинское такси»,
• Стоматологическую помощь, в том числе: неотложную и на дому.
• Аптечное обслуживание.

РОСНО специализируется на:

• универсальном страховании жизни;
• страховании от несчастного случая;
• пенсионном страховании;
• страховании детей.

По данным Лондонского страхового рынка, большинство деловых людей Европы и Америки имеют полисы страхования жизни. Они и их семьи защищены от случайностей: универсальное страхование жизни стало для них «незыблемым капиталом».

В России «РОСНО» — первая компания, предложившая новую страховую услугу — «Универсальное страхование жизни». Этот полис обеспечивает бессрочное страхование жизни от всех рисков. Одновременно на счетах в крупнейших международных банках будет накапливаться Ваш личный пенсионный фонд, который к достижению преклонного возраста- может вырасти до нескольких сотен тысяч долларов. При этом, в любой момент Вы можете воспользоваться уплаченными взносами. Более того, благодаря минимальным комиссионным универсальное страхование жизни РОСНО дешевле аналогов, действующих на территории России, на 30-60%. РОСНО предлагает страховой полис мирового класса, обеспеченный гарантиями крупнейших международных перестраховочных компаний и банков, располагающих активами в сотни миллиардов долларов.

Даже самый рачительный хозяин, принявший меры по сохранности своего имущества, не всегда в состоянии предусмотреть и предотвратить все возможные неприятности. Возместить нанесенный ущерб без чьей-то помощи порой бывает практически невозможно. РОСНО готово взять на себя большую часть ответственности за сохранность Вашего имущества. В случае нанесения ущерба Вашему имуществу страховое возмещение выплачивается в течение 72 часов.

Заключает договоры по добровольному страхованию имущества граждан, в том числе:

• домов, дач, коттеджей, квартир, офисов, гаражей;
• видео- и аудиотехники;
• коллекций, антиквариата, произведений искусства, ювелирных изделий;
• имущества туристов, отъезжающих за рубеж;
• личного транспорта.

Разработана система льгот и скидок.

Предлагает выгодные условия страхования имущества предприятий и организаций:

• зданий и сооружений;
• оборудования и техники, в том числе находящейся на складах;
• транспорта и подъемно-транспортных устройств;
• грузов, перевозимых всеми видами транспорта.

Осуществляет также страхование всех видов речных и морских судов, летательных аппаратов (от дельтапланов до космических кораблей). Принимает на страхование строящиеся объекты, строительную технику, все виды материалов, находящихся на строительной площадке; возмещает ущерб из-за допущенных ошибок в проектировании и монтаже.

Готово застраховать работников любых предприятий и организаций, а также экипажи речных, морских и воздушных судов на случай потери трудоспособности в результате несчастного случая на рабочем месте.

Перестрахование — система экономических отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности передает другим страховщикам или профессиональным перестраховщикам. Перестрахование является неотъемлемой частью страховой деятельности, организованной в соответствии с международной практикой.

Появление в России коммерческих страховых компаний и резкий рост стоимости застрахованных объектов повлекли за собой необходимость создания отечественных перестраховочных компаний.

Перестраховочная компания РОСНО-Центр была образована в 1994 году и работает более чем с 70 страховыми компаниями в разных регионах России.

Среди зарубежных партнеров РОСНО-Центр — крупнейшие брокерские компании, такие как «Sedgwick», «E.W.Payne», «Jardines», а также перестраховочные компании: «Swiss Re», «Eagle Star Rea, «Die Кцlnische Rьck».

РОСНО-Центр предлагает:

• надежную перестраховочную защиту всем заинтересованным страховым компаниям;
• услуги по созданию сбалансированного «страхового портфеля2;
• обслуживание крупных корпораций-клиентов путем обеспечения состраховочных пулов надежной перестраховочной защитой;
• брокерские услуги, квалифицированные рекомендации по выбору страховой компании, обширную информацию о потенциальном страховщике (перестраховщике);
• консультационные услуги по страховому рынку России, методологическую поддержку перестраховочных отделов страховых компаний.

РОСНО-Центр готов по вашей просьбе провести оценку рисков, исследование причин возникновения убытков.

Штат РОСНО-Центра укомплектован сотрудниками с высшим образованием со стажем работы в страховой отрасли не менее 2 лет.

В своей работе РОСНО-Центр широко использует опыт отечественных негосударственных и государственных страховых компаний. Деятельность РОСНО-Центра организована по международным стандартам.

Как известно, во многих странах мира страхование стало неотъемлемой чертой цивилизованной жизни. Услугами страховых компаний пользуются частные лица, государственные и коммерческие структуры, бизнесмены, крупные корпорации. Именно поэтому страхование является одним из самых мощных финансовых институтов и играет важную роль в социально-экономической жизни своих стран.

В России, несмотря на все сложности, становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний. В 1997 году продолжалась тенденция по увеличению их удельного веса на российском страховом рынке. Если в 1996 году первые сто по величине компаний страны собрали 57,6% страховых взносов, то в 1997 году этот показатель составил уже 64,2%. Ведущее место среди них занимает Российское страховое народное общество (РОСНО). По данным Департамента страхового надзора Министерства Финансов РФ, РОСНО на протяжении 3 лет лидирует по сбору страховых премий в России.

Эффективность работы повысилась в результате проведенной реструктуризации и использования современных методов управления. Существенную информацию и техническую поддержку РОСНО оказывают авторитетные консалтинговые и аудиторские компании «Coopers amp; Lybrand» и «Andersen Consulting». РОСНО имеет долгосрочные и прочные деловые отношения с западными перестраховочными и брокерскими компаниями: «Cologne Re», «Munich Re», «Sedgwick Group», «Jardine Insuranse International».

Характерная черта РОСНО — разработка, совершенствование и предложение страхователям новых, самых современных продуктов. Спектр страховых предложений РОСНО юридическим компаниям и физическим лицам является самым широким среди российских страховых компаний. Разнообразие и качество услуг позволяют компании еженедельно заключать более 500 договоров страхования. На сегодняшний день почти 3 тысячи корпоративных клиентов и более 6 млн человек доверили свою страховую защиту РОСНО.

РОСНО готово предложить каждому гражданину, трудовому коллективу, предприятию и организации комплексный подход к страхователю, обеспеченный полный учет потребностей и возможностей сторон в целях устойчивости и благополучия в обществе.

Достигнутые результаты оказались возможны благодаря:

• активной маркетинговой политике;
• разработке и распространению новых страховых продуктов;
• развитию филиалов компании в регионах;
• расширению агентской сети;
• проведению четкой корпоративной политики.

РОСНО создано в октябре 1992 года в Москве как акционерное общество открытого типа. Сегодня в числе его акционеров: правительство Москвы, Федерация независимых профсоюзов России, Московская федерация профсоюзов, Акционерная финансовая корпорация «Система», а также ряд крупнейших предприятий и организаций Москвы. Уставный капитал компании в 1997 году составил 14 млрд рублей. В мае 1998 года на годовом общем собрании акционеров РОСНО принято решение об увеличении уставного капитала до 324 млн деноминированных рублей, что превысит 50 млн долларов США.

РОСНО является головной компанией страхового субхолдинга АФК «Система». Кроме РОСНО в него входят страховые компании «Лидер», «Инкорстрах», «РОСНО-МС», «Самара-РОСНО», «Самара-РОСНО-Мед», перестраховочная компания «РОСНО-Центр», входящая в пятерку ведущих российских перестраховщиков.

РОСНО — универсальная страховая компания. Обладая значительными финансовыми ресурсами и штатом высокопрофессиональных специалистов, компания имеет государственные лицензии на проведение 33 видов страхования, что позволяет ей полностью удовлетворять потребности клиентов в любых страховых услугах. С точки зрения страхователя, такой подход не только удобен, но и выгоден, поскольку при комплексном страховании позволяет значительно снижать тарифы. Компания стремится делать свои страховые продукты привлекательными и многофункциональными. Так, созданные в 1996 году пластиковые карты РОСНО — Countdown — стали визитной карточкой РОСНО, подтверждая высокий рейтинг популярности, сервиса и удобства. За 1997 год количество видов страховых карт увеличилось в два раза.

РОСНО участвует в подготовке и функционировании 15 страховых пулов (это наибольший показатель среди российских страховщиков), что говорит об активности компании в реализации социально значимых программ страхования.

РОСНО проводит открытую информационную политику по отношению к клиентам, партнерам и широкой общественности.

В 1997 году дальнейшее развитие компании характеризуется высокой динамикой, имеющей положительную тенденцию. Достигнутые результаты обеспечены как за счет страховой деятельности в уже ставших традиционными для РОСНО областях, так и в результате развития новых направлений.

На диаграмме представлена динамика изменения поступлений страховых взносов в 1997 году по сравнению с 1996 годом.

Рис. 12.2. Динамика изменения поступлений страховых взносов (тыс. руб.)

Наиболее полное представление о деятельности страховой компании дает сравнение показателей страховых взносов и страховых выплат за определенный период.

Таблица 12.2

Основные показатели деятельности РОСНО (тыс. руб.)

Показатели, приведенные в таблице, демонстрируют высокую динамику роста сбора страховых премий и уменьшение отношения выплат к поступлениям.

Уменьшение отношения выплат к поступлениям произошло не только за счет прогрессивного увеличения объема поступлений, но и за счет реализации ряда дополнительных факторов. Во-первых, в общем портфеле выросла доля договоров имущественного страхования, доходность по которым в настоящий момент выше, чем доходность по договорам личного страхования. Во-вторых, рост портфеля договоров имущественного страхования происходил в основном за счет договоров, длительностью не менее одного года. В-третьих, компания стала использовать новую тактику при построении перестраховочной защиты, что позволило ей повысить доходность имущественных договоров страхования

Устойчивость компании подтверждается и другими важными финансовыми показателями ее работы:

• валюта баланса выросла на 52 % и составила 316,67 миллиона рублей;
• оборотные активы превысили 197,3 миллиона рублей, увеличившись за год более чем в 2,3 раза;
• страховые резервы возросли со 165,5 миллиона рублей до 265,2 миллиона рублей, т.е. увеличились на 60 %,

РОСНО — одна из первых российских страховых компаний, прошедших аудиторскую проверку по стандартам международного аудита. Аудиторская фирма«Coopersamp;Lybrand», чей авторитет в мире не вызывает сомнений, подтвердила, что балансовый отчет РОСНО, подготовленный в соответствии с международными бухгалтерскими стандартами, достоверно отражает финансовое положение.