13.7. Имущественное страхование от разных страховых рисков
В результате стихийных бедствий и иных обстоятельств предприниматель может лишиться и имущества и доходов, которые он намеревался получить от реализации или эксплуа-. тации этого имущества.
Он заинтересован в том, чтобы застраховать не только имущество, но и связанный с ним предпринимательский риск. Осуществить такое страхование можно по различным договорам страхования у разных страховщиков.Статья 952 ГК РФ, которой предусмотрено страхование от разных рисков по нескольким договорам, допускает, что в таких случаях размер общей страховой суммы но всем договорам может превышать реальную страховую стоимость объекта. Но если страховщики будут обязаны выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, выплачиваемая каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Увеличение страхового риска
В период действия договора возникнут обстоятельства, которые существенно повлияют на увеличение страхового риска, тогда страхователь (выгодоприобретатель) обязан сообщать о них страховщику. Причем сделать это страхователь должен незамедлительно, то есть сразу же после того, как ему стало известно об этих изменениях.
Во избежание разногласий между сторонами те обстоятельства, которые признаются значительными, должны быть указаны в тексте договора или страховом полисе, а также в переданных страхователю правилах страхования.
Вопрос о том, каким образом страховщику будет направлена соответствующая информация, необходимо решить также в период заключения договора.
Страхователь обязан сообщить страховщику только о тех изменениях, которые могут оказать существенное влияние на вероятность наступления страхового случая. Что же касается всех прочих изменений, то страхователь решает сам, ставить ля о них в известность страховщика.
Страховщик, получивший соответствующее уведомление, вправе требовать изменения условий договора страхования, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае, если страхователь откажется вносить изменения в условия договора, страховщик вправе расторгнуть договор, сославшись на существенные изменения обстоятельств.
Предположим, что страховщик или выгодоприобретатель при увеличении страхового риска не уведомили об этом страховщика. В таком случае страховщик вправе требовать не только расторжения договора, но и возмещения причиненных ему убытков. Если на момент предъявления страховщиком требования о расторжении договора данные обстоятельства уже отпали, то страховщик указанных прав лишается. Уменьшение убытков от страхового случая
Как уже отмечалось, страхователь при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, которые бы уменьшили возможные убытки. При этом страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены ему своевременно.
Разумными считаются такие меры, предпринимаемые страхователем, которые соразмерны по затратам с возможными убытками. Если предпринятые страхователем меры оказались недостаточными для предотвращения убытков, а страховщик может доказать, что действия страхователя носили формальный характер, то есть необходимой в таких ситуациях заботы о сохранности застрахованного имущества проявлено не было, то размер страхового возмещения уменьшается.
Страхователь обязан исполнить указания страховщика о принятии конкретных мер, направленных на уменьшение убытков, спасение или сохранение застрахованного имущества, если эти меры доступны в сложившихся обстоятельствах. Чтобы уменьшить возможные убытки, страхователь вправе по своему усмотрению принять также дополнительные меры, но они не должны противоречить указаниям страховщика.
Осуществление мер по уменьшению возможных убытков связано с определенными расходами, которые подлежат возмещению страховщиком, если данные меры были предприняты по его же указаниям.
Причем возместить такие расходы страховщик должен независимо от результата осуществленных действий.Между сторонами возникают разногласия по поводу предпринятых мер. В таком случае приводить необходимые доказательства обязан страховщик.
Расходы по уменьшению убытков страхователь возмещает в полном размере. При страховании ниже страховой стоимости такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков эти расходы могут превысить страховую сумму.
Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, с тем чтобы уменьшить возможные убытки, в данном случае страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, ему же придется доказывать умысел страхователя.
Все рассмотренные правила, касающиеся обязанностей страхователя, действуют и в отношении выгодоприобретателя по страховому полису, если согласно условиям договора он наделен правами страхователя или эти права были переданы ему посредством совершения переуступочной надписи.