13.6. Неполное и дополнительное имущественное страхование

Когда договор страхования имущества или предпринимательского риска предусматривает страховую сумму ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст.

Если договором предусмотрен меньший размер страховой суммы по отношению к страховой стоимости, то часть возможного ущерба остается на собственном риске страхователя.

Неполное имущественное страхование применяется, когда вероятность уничтожения застрахованного имущества невелика и целесообразно снизить размер страховой премии. При страховании предпринимательского риска можно воспользоваться долевой системой страхового обеспечения, поскольку определить реальную страховую стоимость не представляется возможным.

Основная задача дополнительного имущественного страхования — защитить интересы страхователя, когда фактическая стоимость застрахованного имущества увеличилась в период действия договора страхования, возросло количество или увеличился объем застрахованного имущества. Заключить договор дополнительного имущественного страхования возможно только в том случае, когда страхователь не мог и не должен, был знать о произошедших изменениях. Умышленное сокрытие страхователем сведений о предстоящих изменениях предоставляет страховщику право требовать признания договора недействительным.

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы только в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта не превышала его реальную страховую стоимость (Ст. 950 ГК РФ).

Когда общая страховая сумма превысит реальную страховую стоимость, размер страхового возмещения, которое по договору обязан выплатить каждый из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой сумме по соответствующему договору страхования.

При заключении договора дополнительного страхования страховщик имеет право на выбор любой согласованной со страховщиком системы страхового возмещения независимо от того, какая из систем была предусмотрена первоначальным договором страхования его имущества.