Организация имущественного страхования

В условиях рынка весьма актуальным является обеспечение страховой защиты имущества предприятий и организаций всех форм собственности. Страхование выступает также гарантом имущественных интересов граждан, что имеет социальную значимость.

Существуют две формы страхования: обязательная - в силу принятия государством соответствующего закона и добровольная - на основе взаимного соглашения сторон.

При страховании имущества предусмотрены следующие виды договоров:

• основной - договор страхования всего имущества, принадлежащего юридическому лицу; при страховании имущества граждан используют термин «общий договор»;
• дополнительный - договор страхования имущества, полученного страхователем по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого от других организаций и населения для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п.;
• специальный - договор страхования имущества на время проведения экспериментальных, исследовательских работ; экспонатов выставок; личного имущества лиц, работающих у страхователя. У населения по специальному (отдельному) договору на страхование принимаются коллекции, изделия из драгоценных металлов, картины, видеоаппаратура и др.

Различают также сплошное страхование, охватывающее все имеющееся имущество, и выборочное, когда со страхователем заключают договор страхования части имущества (только здания, отдельные объекты, машины, оборудование и т. п.).

Страховые отношения базируются на Законе Республики Беларусь «О страховании», Гражданском кодексе Республики Беларусь.

Не подлежит выплате страхователю страховое возмещение, если страховой случай произошел вследствие:

• умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, направленных на наступление страхового случая;
• всякого рода военных действий, военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, реквизиций, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;
• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации и радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии или использованием расщепляющихся материалов;
• введения в действие законов (подзаконных актов), принятых после заключения договора страхования.

Страховщик также вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

• сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений и сокрыл обстоятельства, находящиеся в причинной связи с наступлением страхового случая;
• не известил своевременно, имея к тому возможность, страховщика о наступлении страхового случая пли создал препятствия страховщику в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• не принял возможных мер к предотвращению и сокращению ущерба, что привело к возникновению страхового случая или увеличению размера ущерба;
• допустил грубую небрежность, а также нарушил правила противопожарной безопасности, правила хранения и перевозки огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

Объектами страхования в данной отрасли являются различные материальные ценности. В то же время, отдельные предметы могут исключаться из сферы имущественного страхования.