Имущественное страхование

По российскому законодательству¹⁴⁸, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Величина взносов по имущественному страхованию юридических лиц прямо пропорциональна объему промышленного производства.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (страхователя, выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в переделах согласованной в договоре страховой суммы.

По данному договору могут быть застрахованы следующие риски:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в спу- ^[135]

чаях, предусмотренных законодательством, также и ответственность по договорам (риск гражданской ответственности) - ст. 931,932 ГК РФ;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск) -ст. 933 ГК РФ.

Рынок имущественного страхования представлен следующими страховщиками: Ингосстрах (лидер рынка, через него осуществляли страхование все экспортно-импортные объединения, транспортные предприятия в период СССР); ближайшие конкуренты - универсальные СК (Страховой дом ВСК, УралСиб, РОСНО, Спасские ворота) и кэптивные СК, входящие в состав ФПГ.

У рынка страхования имущества и ответственности юридических лиц есть несколько особенностей: 1) в настоящее время взносы по страхованию имущества и тем более ответственности юридических лиц на порядок превышают взносы по страхованию граждан; 2) практически все компании увеличивают собираемые взносы, и не только благодаря девальвации в 1998 г., но и благодаря росту спроса на страховые услуги; 3) низкий уровень выплат у большинства компаний, так как страхуются в основном крупные предприятия, риски которых очень велики в количественном выражении, но сравнительно маловероятны.

В РФ наиболее распространено страхование предприятий от огневых и сопутствующих рисков - более 30 %, доля страхования грузов - 17 %, страхования автотранспорта - 14%, остальные виды развиты слабее. Значительную долю взносов составляют взносы фирм, которые страхуются в обязательном порядке (например, страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты). Причины, тормозящие развитие сектора имущественного страхования: низкая страховая культура руководителей, ограничение по отнесению страховых платежей на себестоимость (действовало до 2002 г.), общеэкономическая и политическая ситуация в стране, нехватка финансовых ресурсов у потенциальных страхователей, недоверие к работающим на рынке страховым компаниям, отсутствие полноправных собственников на предприятиях, множество законодательных пробелов, недобросовестная конкуренция на страховом рынке.

В основном страховщикам приходится оплачивать убытки от пожаров и повреждения имущества водой, реже ущерб от краж и т.п. Тари-

фы зависят от набора включенных в договор рисков, а также типа страхуемого имущества.

Страхование имущества граждан в России сильно отличается от практики, сложившейся в развитых зарубежных странах. Эти отличия обусловлены не только более высоким уровнем доходов западных страхователей и различиями в структуре собственности, но и психологией россиян, которые не привыкли к самому понятию «собственности», не прочувствовали прав и обязанностей обладателя недвижимости. Страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Под имуществом граждан понимаются дома и квартиры, интерьеры жилищ, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.