5.1. Принципы, подходы и оценка страховой суммы в имущественном страховании

При имущественном страховании предполагается  покрытие следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам; возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

К имущественному страхованию применимы принципы  страхового интереса (юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя); добросовестности;  возмещения (право получить  компенсацию ущерба); суброгации (право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица); контрибуции (наличие расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения); непосредственной причины (право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по рискам, которые указаны в полисе).

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба. Принцип возмещения состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому всегда существует проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Ее максимальная величина определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Оценка страхового интереса почти всегда совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.

Периоды страхования — это временные периоды, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий. Уплата страховой премии может быть произведена в один или несколько сроков, однако она  должна уплачиваться предварительно, перед началом соответствующего периода страхования.

Контрибуция –это право страховой компании обратиться к другим страховым компаниям, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Она рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.  Возможность контрибуции возникает при наличии следующих условий: полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка; должны относиться к одному и тому же объекту страхования; каждый полис должен быть ответственным по убытку;  существуют два и более страховых полисов; страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы.

Договоры имущественного страхования предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Его участие  в покрытии  освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

Другая форма собственного участия – франшиза – используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза–это определенная договором сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. При безусловной франшизе возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате, используется лимит ответственности страховщика. Он вводится в условия договора и может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества или  устанавливаться в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования.

В практике присутствуют следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена и восстановление. Обычно предоставляется  право выбора той или иной формы возмещения. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме.

При урегулировании ущерба должно быть соблюдено несколько условий:  страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; все дополнительные условия договора были выполнены; никакое из исключений не применимо к данному страховому случаю; стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной; претензия относится ко времени страхового покрытия; заявитель претензии является действительным страхователем; событие застраховано по договору.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью или частично, если: ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) – ч.1 ст.936 ГК РФ; страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренном договором срок и указанным способом (ч.1 и 2 ст.961 ГК РФ); страхователь умышлено не принял разумных и доступных мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч.1 и 3 ст.962 ГК РФ); страховой случай произошел не на территории страхования, указанной в договоре; страхователь ввел в заблуждение страховщика относительно обстоятельств и иных сведений об объекте имущества; страхователь (выгодоприобретатель) получил возмещение причиненного имуществу ущерба от лица, виновного в его причинении и  др.

Полученное страхователем страховое возмещение подлежит возврату в случаях: неподтверждения соответствующими структурами факта кражи имущества; возмещение ущерба виновным лицом по решению суда; возвращение страхователю похищенного имущества.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя от одного месяца до  одного года или более – при добровольном страховании. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если не предусмотрено иное.  Срок страхования по договору добровольного страхования может сократиться при досрочном расторжении договора, а также когда гибель застрахованного имущества произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая (ч.1 ст.

Срок страхования и непосредственная страховая защита досрочно заканчиваются при досрочном прекращении договора добровольного страхования имущества в случаях: ликвидации страховщика (ст. 419 ГК РФ); ликвидация страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица (ст.419, ч.1 ст.418 ГК РФ); неуплаты страхователем страховой премии или очередного страхового взноса (ч.2  ст.450, ч.3 ст.954 ГК РФ); исполнение страховщиком обязательств в полном объеме до истечения срока действия договора (ч.1 ст. 408 ГК РФ).

Сумма возмещения зависит от характера страхового покрытия, которое определяется составом покрываемых рисков, условиями и оговорками, включенными в договор;    адекватности страховой суммы, определяемой соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой; ограничениями выплачиваемой суммы, зависящей от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ликвидации ущерба в виде определенного процента.

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (ч.1 ст. 930  ГК РФ). Юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества: переданного в залог – на основании договора  (ст. 343 ГК РФ); принадлежащего государственным служащим – на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества; находящегося в собственности, владении – на основании Конституции РФ, Закона «О собственности в РФ», Гражданского кодекса РФ; используемого чужого имущества – на основании договоров аренды, имущественного найма, финансового лизинга, используемого по доверенности.

Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной форме. До заключения страхования страховщик вправе проверить достоверность сведений, представленных в описи имущества, и иные данные об объектах, условиях их эксплуатации, а при необходимости назначить экспертизу для оценки состояния и действительной стоимости (ч.1 ст. 945 ГК РФ). Страховщиком проверяются, в частности, наличие имущества в указанном месте; его принадлежность на праве собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или иных правах; условия хранения; квалификация обслуживающего персонала;  балансовая, остаточная стоимость, цена покупки; срок эксплуатации; подверженность имущества риска пожара, стихийных бедствий,  других неблагоприятных событий и др.

Страхователь обязан при заключении договора страхования: поставить страховщика в известность о заключенном уже договоре страхования этого имущества от тех же или иных рисков у другого страховщика, а также о причинении имуществу ущерба по ранее произошедшим страховым случаям и полученном страховом возмещении; сообщить все известные обстоятельства, имеющие значение для определения степени вероятности наступления страховых случаев и размера возможных убытков; если после заключения договора выяснится, что отдельная информация  оказалась ложной, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ.

Если после вступления договора  в страховую силу изменились некоторые обстоятельства, что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). При этом страховщик вправе потребовать изменения условий страхования или уплаты дополнительной суммы страховой премии. Если это условие не будет соблюдено, страховщик вправе расторгнуть договор, а страхователь в этом  случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч.1 – 3 ст. 959 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования  выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ.