5.2. Страхование транспортных средств

Страхование транспортного средства производится на случай повреждения или уничтожения либо его отдельных частей в результате дорожно-транспортного происшествия, взрыва, пожара, стихийного бедствия, затопления, выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже, провала под лед, нападения животных, противоправных действий третьих лиц, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Транспортное средство может быть застраховано следующим образом: на сумму ответственности страхователя перед организацией, сдавшей транспортное средство в аренду; по неполной стоимости с установлением пропорциональной ответственности;  на сумму, равную полной стоимости в новом состоянии по рыночной цене на момент заключения договора; на сумму с учетом износа для подержанных автомобилей. При исчислении страховой суммы учитывается марка, модель, год выпуска, величина пробега автомобиля, а также желание клиента застраховать вместе с транспортным средством прицеп и т. п.

При страховании на случай утраты товарного вида в качестве страховой суммы может быть принята стоимость восстановительного ремонта, умноженная на коэффициент в зависимости от даты выпуска.

Существуют две формы возмещения ущерба по автокаско: выполнение ремонтных работ и денежная компенсация. Размер ущерба определяется экспертом страховой организации, но не может быть выше страховой суммы, обозначенной в договоре.

Страхование  транспортных средств, предусматривает возмещение только ущерба, нанесенного страхователю (выгодоприобретателю) при повреждении, уничтожении (гибели) транспортного средства.

В настоящее время широко применяется комбинированное страхование. Оно может включать страхование по одному страховому полису в различных сочетаниях страховую защиту транспортного средства и перевозимого груза (багажа) со стоимостью транспортировки, а также страхование ответственности владельца транспортного средства за причинение  вреда жизни,   здоровью  или имуществу третьих лиц (включая пассажиров).

Предметами страхования всегда являются те или иные материальные, нематериальные ценности юридических, физических лиц, обеспечивающие им нормальные условия существования и развития и поэтому сохраняемые, оберегаемые ими от неблагоприятных событий, способных причинить  определенный ущерб. К таким ценностям (благам) относятся и транспортные средства, которые и являются предметами страхования.

Не принимаются на страхование следующие транспортные средства: арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти; имеющие истекший срок эксплуатации; техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая; находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия и др.

Неблагоприятными для транспортных средств событий являются их гибель, утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб)  страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь.

Значительная часть рисков, наносящих ущерб транспортным средствам и имущественным интересам страхователя,  не признается страховыми случаями. В частности, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты транспортного средства, возникшие вследствие умышленных, опасных для транспортного средства действий или грубой неосторожности страхователя; противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя); несоблюдения страхователем требований инструкций, правил эксплуатации, движения транспортных средств; изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованных транспортных средств по решению органов государственной власти;  использования транспортного средства не по назначению; коррозии, износа деталей, приведших к повреждению кузова или оборудования транспортного средства; повреждения транспортного средства перевозимым грузом;   военных действий, маневров, народных волнений  и т.п.; управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Он должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страхов случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

Страховщиком является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств.

В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства,  в пользу которого и заключает договор страхования.

Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора  являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретеля),  связанные  с  сохранением,  восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом  или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования транспортного средства недействителен. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обязательном страховании жизни,  здоровья и  имущества  (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п.

При заключении договора страхования транспортных средств между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение  по   существенным   условиям   договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные ответы на вопросы: какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы? От каких страховых случаев, на какую страховую сумму,   на какой срок?

Существенным условием договора страхования является размер платы за страхование (страховая премия), так как страховщики за счет страховой премии формируют страховые фонды (страховые резервы), являющиеся финансовой основой организации страхования. Кроме того, в договорах страхования  предусматриваются согласованные сторонами другие условия, касающиеся обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика: сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка действий сторон, в том числе при наступлении страхового случая; различных оговорок,  ограничений,  ответственности за нарушение договора страхования и др.

Договор страхования транспортного средства заключается на основании письменного заявления страхователя. В зависимости от содержания и формы заявления в соответствующем его разделе или прилагаемой к заявлению описи подлежащих страхованию транспортных средств указываются: типы, виды или марки, модели, категории подлежащих страхованию транспортных средств; срок эксплуатации; номера  государственной   регистрации; показатели, характеризующие мощность транспортного средства (мощность двигателей, грузоподъемность и т. п.); количество единиц транспортного средства данного типа, вида, марки, модели, категории; действительная (страховая) стоимость и страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему количеству, а также итоговые их значения по описи в целом. При заключении договора страховщик вправе провести осмотр страхуемых средств, проверить представленные  сведения, а при необходимости — назначить экспертизу для установления их действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), условий эксплуатации и хранения. Страхователь при заключении договора обязан: сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ); уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных страховых случаев у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страховых случаев и о полученном страховом возмещении. Если после заключения договора страхования  выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ.

В случае невыполнения страхователем предусмотренных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования транспортных средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).

В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования.

По договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а также нескольким договорам страхования от тех же рисков (допускается страхование у разных страховщиков) страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование)  договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ). Действительной (страховой) стоимостью транспортного средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ, считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования».

Срок страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном  страховании от 1 месяца до одного года. Однако правилами страхования предусматриваются сроки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца. При обязательном страховании государственных служащих срок страхования транспортных средств равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Действие обязательного страхования транспортного средства, являющего предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Срок страхования транспортного средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая, предусмотренным договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

Плата за страхование транспортного средства (страховая премия) определяется умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. При заключении договора иногда применяют франшизу, при этом тарифные ставки уменьшаются. При расчете страхового тарифа и соответственно премии принимаются во внимание марка и модель, условия хранения, тип защитного устройства и его эффективность, регион страхования, квалификация и стаж водителя и т.п.

Страховым законодательством и договорами страхования транспортных средств, предусматриваются характер и порядок действий страхователя  и страховщика при наступлении страхового случая. Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан: принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая, при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были даны им при сообщении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ); уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, которые указаны в договоре (ч.1 ст. 961 ГК РФ);  сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции;  сохранить поврежденное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представителю страховщика  условия для осмотра транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая и установления размера убытков; получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением выплате страхового возмещения. Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик  дает, при необходимости, нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая.

Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средства полностью или частично, если страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая в срок и способами, указанными в договоре (ч. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ); страхователь (его представитель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения убытков от страхового случая (ч. 1 и 3 ст. 962 ГК РФ); ущерб причинен вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя), нарушения правил эксплуатации, международных соглашений, конвенций, служебных инструкций (ч. 1 ст. 963 ГК РФ); о страховом случае с транспортным средством страхователь (его представитель) не сообщил в соответствующие органы согласно их компетенции либо факт страхового случая не подтвержден их расследованием; страхователем (выгодоприобретателем) не были предъявлены страховщику (его представителю), эксперту пострадавшее от страхового случая транспортное средство или оставшиеся от него отдельные части, агрегаты, узлы; ущерб причинен   вследствие управления  лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо не имеющими права управлять средством транспорта; ущерб причинен в процессе совершения противоправных действий страхователем  (его представителем, выгодоприобретателем) или в результате использования транспортного средства не по назначению; страхователь (выгодоприобретатель) ввел страховщика в заблуждение относительно обстоятельств эксплуатации транспортного средства и иных сведений о нем, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков, что было выявлено только при расследовании страхового случая;  страховой случай произошел не на территории (маршруте) страхования или во время суток, не являющееся временем действия страхования по условиям договора;  страхователь (выгодоприобретатель) получил полное возмещение нанесенного застрахованному транспортному средству вреда (ущерба) от лица, ответственного за причиненные убытки; страхователь (выгодоприобретатель) не передал страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления страховщиком, выплатившим страховое возмещение, перешедшего к нему права требования (в сумме выплаченного возмещения) к виновному лицу, вследствие чего реализация этого права стала невозможной, либо страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего требования  к лицу,   ответственному  за  убытки  (ч. 3 и 4 ст. 965 ГК РФ).