5.3. Особенности и специфика морского страхования

Морское страхование регулируется Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации (гл.15 «Договор морского страхования»), утвержденным Законом РФ от 30 апреля 1999г.

Морское страхование охватывает сферы, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивает покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов  морем, по воздуху и суше. Все участники  (грузовладелец, судовладелец, перевозчик) подвержены риску понести убытки и имеют прямую заинтересованность в успешном исходе. В случае гибели или повреждения имущества страховщики гарантируют компенсацию убытков.  Торговые контракты, включающие пункты транспортировки товара, предусматривают наличие страхового покрытия. Реализация торговых сделок основана на финансировании кредитными учреждениями, которые, в свою очередь, требуют страховой защиты судна и груза. Финансовую поддержку  осуществляют и акционеры, которые также заинтересованы в благоприятном исходе. Таким образом, инвесторы посредством страхования стараются обеспечить защиту своих финансовых интересов.

Классификация морских рисков будет выглядеть следующим образом: риски самого моря (затопление, столкновение, стихийные бедствия и т.п.); риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море (пожар, хищение и т.п.);  прочие риски  (все остальные риски, угрожающие судну и грузу); военные и политические риски (риски забастовок, гражданских волнений и т.д.). Военные риски и риски, угрожающие застрахованному имуществу, пока оно не на борту, не покрываются.

В последнее время делается поправка на риски, связанные с транспортировкой грузов, под воздействием ряда факторов: технологические факторы (отказ сложных механизмов и устройств); экономические факторы  (страхование от задержек и потери дохода, страхование риска конвертации и т.д.); юридические факторы  (развитие национального и интернационального права).

Выделяются различные виды страхового покрытия. Страховой защитой могут быть обеспечены: судно, ответственность судовладельцев по отношению к плавающим объектам, ответственность судовладельцев по отношению к неподвижным объектам, ответственность судовладельцев по отношению к грузу, груз, портовые риски; риски, связанные с добычей и перевозкой нефти.

Одной из сфер деятельности страховщиков является страхование торговых судов. Каско-страхование предполагает возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Страховое покрытие распространяется на судно, машинное оборудование, оснащение судна, полную гибель, расходы на частную аварию, взносы по общей аварии, ответственность за столкновение, расходы по спасению, включая судебные издержки и затраты на оплату рабочей силы. Страхуются все убытки, которые произошли во время судохождения.

Самой распространенной формой компенсации является открытая форма контракта. Сумма оплаты устанавливается в процентах к стоимости спасенного имущества. Иногда используется контракт, в котором фиксированы либо полная сумма вознаграждения, либо сроки спасательных работ. При определении размера оплаты учитывается опасность, которой подвергались корабль и спасатели, специальные знания и опыт спасателей, использованное оборудование, сложность и время, затраченное на спасение. Обычно из покрытия по страхованию корпуса судов исключаются запрещенные перевозки, умышленные действия и грубая неосторожность,    коммерческие, военные риски и т.д.

Величина ставки страховой премии зависит от достоверности произведенной оценки судна. К основным ценообразующим факторам относят стоимость,  возраст и специализацию судна, грузоподъемность и мощность двигателя, район плавания и условия страхового покрытия, стоимость проведенного ремонта и опыт страхования подобных судов.

Для заключения договора страхователь подает заявление, в котором указывает все существенные факты в отношении страхуемого корабля. По условиям договора основными обязанностями страхователя являются следующие: предоставление всей информации о корпусе и оснащенности судна;  извещение об изменении флага,  изменении регистрирующей организации; извещение об аварии в течение 60 дней и составление претензии-акта, если авария произошла в порту, в течение двух недель; извещение о необходимости  ремонта и т.д.

К обязанностям страховщика относят: возмещение ущерба при предоставлении полного досье в течение 30 дней; в случае полной гибели — проверка документов на предмет ипотеки и т.д.

Страховые интересы судовладельца определяются тем, чтобы обеспечить себе полное страховое возмещение. Поэтому судовладелец обычно страхует не только каско, но и дополнительные позиции:  фрахт, полученный или предполагаемый; плату за повременный чартер и плату за перевозку пассажиров; выплаты и возросшую стоимость, менеджерские комиссионные; страховые взносы;  возвраты страховых взносов.

Договор страхования груза-карго  дополняет торговый контракт и договор перевозки. Перевозка груза осуществляется на основании коносамента  – контракта между грузовладельцем и перевозчиком, который является исходным документом при определении границ страхового покрытия.

В практике международной торговли взаимоотношения сторон по торговой сделке регулируются на основе инкотермов, представляющих собой совокупность условий и правил контрактов. Эти правила содержат термины, которые обозначают условия в контракте купли-продажи и устанавливают базис цены в зависимости от того, включаются ли расходы по доставке в цену товара. Инкотермы определены с целью передачи риска и ответственности от продавца к покупателю в месте, удобном для осмотра и проверки.

Морское страхование грузов дает  возможность получить защиту от случайных убытков, возникающих при перевозке грузов морским путем; более свободно рисковать своим капиталом, перенося финансовую ответственность на страховщика; увеличить масштабы своих операций.

Объектами страхования карго являются:  груз;  возросшая стоимость;  комиссионные посредникам; таможенная пошлина; непредвиденные обстоятельства, связанные с фрахтом.

При принятии грузов на страхование учитываются все факторы риска, которые могут повлиять на объем покрытия и на ставку  страхового тарифа. К ним следует отнести: тип груза (восприимчивость к некоторым видам ущерба, стоимость товара и страховая сумма); упаковка (обычная, контейнерная, насыпной, наливной груз и т.д.); размер, вес, стоимость; планируемая транспортировка (автомобильная, железнодорожная, морская, авиационная либо смешанная и т.д.); продолжительность рейса; время года; судно (возраст, тоннаж, тип, пригодность и т.д.); моральный облик страхователя и данные о прежнем опыте страхования; размер страхового покрытия;  страховая франшиза.

Размер страхового взноса определяется на основании ставки страхового тарифа и стоимости застрахованного имущества. Сумма, принимаемая к страхованию, складывается из стоимости товаров, указанной в счете-фактуре, и ожидаемой прибыли. Страховое покрытие включает долю в общей аварии и расходов на предупредительные мероприятия. Исключения, включаемые в договоры страхования грузов: дефекты самого груза; антиобщественные грузы; воздействие атмосферных температурных явлений на груз; дефекты упаковки; задержка доставки груза; военные риски и т.д. Принципы карго-страхования:  возмещаются фактические прямые убытки, исключая косвенные убытки и убытки третьих лиц; обеспечивается защита груза в случае полной гибели или повреждения.

Страхование ответственности в морском страховании включает в себя профессиональную гражданскую ответственность перевозчиков, экспедиторов, фрахтователей и других за ущерб, причиненный их действиями в процессе работы. Страхователями могут быть владельцы судов и  перевозчики в отношении перевозимого груза.  Цель  - предоставление гарантий от рисков, связанных с судоходством и эксплуатацией судна.

Страхование ответственности перевозчиков проводится на основании требований международных соглашений, регулирующих условия перевозок. При перевозке грузов соблюдаются единые международные принципы, определяющие границы ответственности перевозчиков:  перевозчик несет ответственность за доверенный груз; перевозчик при определенных условиях освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства); нет причин для освобождения перевозчика от ответственности.

Таким образом, страховой рынок предполагает различное  страхование морской ответственности, но большинство из них обеспечивается клубами взаимного страхования.

Членами клуба могут быть судовладельцы и другие лица, имеющие заинтересованность в том или ином судне, включая повременных фрахтователей. Критериями для определения размера страховых взносов в клубах  служат: тип судна, его брутто-регистровский тоннаж, район плавания, объем страховой ответственности, а также требование национального законодательства в отношении ответственности судовладельца за действия членов экипажа судна и его агентов. Клубы взаимного страхования требуют включения в договор перевозки определенных оговорок, в отсутствие которых соответствующее судно исключается из страхования в клубе либо по нему существенно увеличивается страховой взнос. После принятия заявителя в члены клуба ему выдаются: сертификат о приеме в члены клуба взаимного страхования, перечень принятых на себя в клубе страховых интересов, порядок оплаты страховых взносов, размер франшизы по каждому рейсу, период страхования. Страховой взнос делается на каждый страховой год из расчета ожидаемой суммы возмещений.

Клубы могут предоставлять дополнительные услуги, способствующие снижению рисков и уменьшению возможной ответственности. Это подготовка экспертов, организация инспекции по безопасности, консультационные услуги по вопросам оформления документов, накладных, коносаментов, контрактов с командой и т. д. Деятельность клуба основана на использовании денег созданного фонда. Если средств фонда оказалось недостаточно, производится дополнительный взнос членов.