5.4. Страхование грузов
Страхования грузов – распространенный вид имущественного страхования. По характеру перевозимых грузов различают: страхование генеральных грузов (упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки); страхование наливных, насыпных, навальных грузов; страхование сельскохозяйственных и других животных; страхование «специе» (драгоценные металлы, банковские банкноты и т.д.).
Исходя из способа транспортировки выделяется: наземное страхование грузов; страхование грузов при перевозке воздушным транспортом; страхование грузов по перевозке внутренними водными путями; комбинированное страхование; страхование почтовых отправок.
С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов классифицируют на страхование экспортных грузов; страхование импортных грузов; страхование внутренних перевозок; страхование транзитных перевозок.
Правила страхования определяют объем и период ответственности страховщика, порядок заключения договора и порядок действий страхователя и страховщика после наступления страхового случая. Они содержат следующие положения: объект или предмет страхования (грузы, транспортные расходы, ожидаемая прибыль и т.д.); комиссия, таможенные пошлины; объем ответственности страховщика (набор рисков, покрываемых договором страхования, с перечнем определенных исключений, период ответственности и т.д.); порядок заключения договора с перечислением сведений и условий, необходимых для заключения договора; порядок взаимоотношений страховщика и страхователя при наступлении страхового случая (документация на предъявление претензий, определение степени ущерба, процедура рассмотрения спорных вопросов и т.д.).
Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой на всех стадиях перевозочного процесса. Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора — их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).
В определенной мере перечень рисков, учитываемых в правилах (договорах) страхования грузов, зависит от вида транспорта и способа перевозки. Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или утраты грузов при их перевозке, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие: выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель с повреждением (или без повреждения) корпуса судна угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза; затопление транспортного средства с грузом; падение груза с транспортного средства, смыв груза с палубы судна; случайное повреждение груза при погрузке (разгрузке), падение груза за борт водного судна; залив груза забортной водой; столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством; случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект; пожар, взрыв; перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при перевозках грузов средствами наземного транспорта; кража, грабеж груза, противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или уничтожению груза; угон или пропажа транспортного средства с грузом; непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке; падение летательных аппаратов, их обломков на транспортное средство с грузом; наводнение, ураган, буря, смерч, землетрясение, вулканическое извержение, обвалы, оползни.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возникшие вследствие неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке; недостачи груза при целостности упаковки; утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных норм естественной убыли; неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза; нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством и допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза; процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза; умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) или их противоправных действий; нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.
Если законом, правилами (договором) страхования не предусмотрено иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и (или) уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти (ст. 964 ГК РФ); воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров и других подобных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага), предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика. Объектами– имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей.
Страховая защита грузов осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес. Страховым интересом являются груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.
Основной смысл договора страхования — гарантировать страхователю защиту от наступления случайных непредвиденных обстоятельств.
В страховой практике договор страхования заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. В заявлении должны указываться: наименование страхователя его адрес; точное наименование груза, род упаковки, число мест, вес; номера перевозочных документов (транспортные накладные, квитанции или коносаменты); вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации; способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, насыпью, наливом); пункты отправления, назначения и перегрузки; дата отправки и доставки в пункт назначения; действительная стоимость груза; страховая сумма; вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.
Страховщик в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе произвести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необходимости — назначить экспертизу для оценки его действительной стоимости. Страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени риска гибели или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ). Если после заключения договора страхования груза будет установлено, что страхователем даны страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, определяющих вероятность наступления страхового случая с грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).
Для заключения договора страхования груза между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о грузе, который подлежит страхованию; страховых рисках; размере страховой суммы; сроке действия договора страхования; уплачиваемой страховой премии (ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 942 ГК РФ). Права страхователя и страховщика проявляются свободе выбора партнера по страховой сделке (ст. 927, ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ).
Существенные условия страхования груза в договоре определяют основное его содержание и главные обязанности сторон. Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах страховой суммы. Страхователь же обязуется уплатить установленную договором страховую премию в предусмотренные сроки единовременно или в рассрочку (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).
Возмещение убытков по видам ответственности при страховании грузов производится в пределах их страховых сумм по соответствующим договорам страхования. Обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика осуществляется по общей величине страховой суммы всех видов застрахованных грузов. При установлении страховой суммы применяются правовые нормы ч. 2 ст. 947, ст. 949, ч. 1 ст. 950, ч.1 и 4 ст. 951 ГК РФ.
При заключении договора страхователь обязан объявить сумму, в пределах которой груз будет считаться застрахованным. Страховая сумма определяется как стоимость груза по договору купли-продажи. По желанию страхователя страховая сумма, равная контрактной стоимости груза, может быть увеличена на суммы транспортных расходов и ожидаемой прибыли от реализации товара в пункте назначения. Согласовывается и размер страховой премии, которая устанавливается в процентах от страховой суммы. На ее размер оказывают влияние: характер груза и его подверженность повреждениям, род и качество упаковки, способ отправки груза, вид перевозочного средства, время года, дальность перевозки, объем перевозки, условия страхования, статистические данные страховщика об убыточности прохождения страхования по соответствующему грузу. Страховая премия уплачивается до вступления договора в законную силу. После истечения срока действия договора страховая премия в большинстве случаев остается у страховщика. Характерной особенностью страхования грузов является франшиза, ограничивающая ответственность страховщика по сумме возмещаемого убытка. Она позволяет исключить из ответственности некоторые виды убытков, которые неизбежны при транспортировке определенных грузов. Если договором установлена безусловная (условная) франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы.
Срок действия договора устанавливается по соглашению страхователя и страховщика, он может заключаться на разовую перевозку, на несколько перевозок в течение определенного периода времени, а также генеральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки.
Страхование заканчивается в момент доставки груза в место назначения в день, указанный в страховом полисе, и передача его перевозчиком получателю (покупателю). При превышении времени, установленного договором для доставки груза в пункт назначения по не зависящим от страхователя и страховщика причинам стороны должны достигнуть соглашения об изменении условий страхования или по уплате, дополнительной суммы страховой премии (ст. 959 ГК РФ).
Договор страхования груза вступает в действие с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не усмотрено иное.
Страхователь (его представитель) обязан уведомить страховщика обо всех изменениях в обстоятельствах перевозки груза (ч.1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе потребовать (ч. 2 ст. 959 ГК РФ) изменить условия страхования груза (уменьшения страховой суммы и (или) срока страхования, вида ответственности без изменения уплаченной страховой премии) или уплатить дополнительную сумму страховой премии при неизменных других условиях договора. При невыполнении страхователем установленных законодательством требований страховщик потребовать расторжения договора страхования груза и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ).
Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем (покупателем, выгодоприобретателем) другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз переходят права и обязанности по договору страхования, за исключением случаев принудительного изъятия имущества согласно ч. 2 ст. 235 ГК РФ и отказа от права собственности в соответствии ст. 236 ГК РФ.
Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхохового случая с грузом, предусмотренного договором, обязан: уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, которые указаны в договоре страхования груза (ч. 1 ст. 961 ГК РФ); принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ); сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции; составить перечень поврежденного или погибшего либо утраченного (похищенного) застрахованного груза; сохранить поврежденные грузы, а также остатки от уничтоженных грузов и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра грузов, транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая с грузом и установления ущерба от него; получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причинного вреда для предъявления их страховщику.
Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление о страховом случае с грузом и о требовании по выплате страхового возмещения.
Страховщик должен возместить страхователю все произведенные им расходы по предотвращению или уменьшению убытков, возникших в результате страхового случая. Размер убытка определяется представителем страховщика с участием страхователя. В случае разногласий при установлении причин и размера убытка каждая из сторон может требовать, чтобы убыток был определен независимой экспертизой. Для получения страхового возмещения страхователь обязан документально доказать свой интерес в застрахованном грузе, наличие страхового случая, размер претензий по убытку. Для доказательства предъявляются аварийные сертификаты, акты экспертизы, счета по убытку. Все спорные вопросы разрешаются в установленном законом порядке.