5.5. Авиационное страхование

Авиационное страхование — это комплексная отрасль страхования, включающая в себя страхование рисков авиационного предприятия  и страхование ответственности за продукт в авиации.

Страхование рисков авиакомпании включает в себя различные виды имущественного страхования  (каско), страхование гражданской ответственности, страхование экипажа, страхование рисков, связанных с наличием собственной службы технического обслуживания.

В числе видов имущественного страхования  предметом каско-страхования авиационных транспортных средств является потеря или повреждение застрахованного воздушного судна по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке.  Воздушные суда страхуются в пределах определенной страховой суммы. Страховая сумма для новых воздушных транспортных средств — это стоимость их приобретения. Для воздушных судов, бывших в употреблении, – это современная стоимость, установленная на основе восстановительной или рыночной стоимости учетом износа. Во всех случаях рыночная стоимость или стоимость приобретения увеличивается на величину налога на добавленную стоимость, затрат на перевозку и таможенных пошлин.

При каско-страховании от военных рисков в зависимости от потребностей авиакомпании, районов полетов страхуются следующие риски: военные действия; гражданские беспорядки;  терроризм; злонамеренные действия и саботаж; арест и конфискация по распоряжению властей; угон самолета и т.д.

Страхование франшизы. В каско-страховании воздушных судов устанавливается высокий уровень собственного участия страхователя в риске. Многие западноевропейские и  американские страховщики предлагают своим клиентам страхование значительной части франшизы.

Страхование поломок агрегатов двигателей. Задачей является возмещение непредвиденных, внезапно наступающих ущербов, связанных с внутренними повреждениями винтомоторной группы.

Страхование от перерывов в производстве. Этот вид страхования позволяет возместить потери дохода, возникающие вследствие временного выпадения из эксплуатации самолета, попавшего в страховое событие и застрахованного  по полису авиакаско-страхования. В состав страхового покрытия могут быть включены и ущербы, вызванные ошибками в работе бортового и  наземного обслуживающего персонала.

Страхование ответственности авиакомпании. По закону в большинстве западноевропейских стран  авиаперевозчики обязаны страховать свою ответственность перед третьими лицами за причиненный ущерб. Законодательством установлены обязательные виды страхования и лимиты ответственности по каждому виду.  В практике международного авиационного страхования  три вида страхования (страхование ответственности держателя воздушного судна, авиаперевозчика и обязательное страхование пассажиров от несчастного случая) объединяются в один полис с общим лимитом ответственности. Комбинация трех видов страхового покрытия в одном полисе позволяет сделать его более дешевым по сравнению с вариантом заключения трех отдельных договоров.

Страхование экипажа предлагается в следующих формах: страхование на случай потери лицензии и страхование бортового персонала от несчастных случаев.

Страхование на случай потери лицензии обеспечивает страховую защиту в ситуациях, когда у застрахованного пилота отзывается лицензия или он не может возобновить ее после истечения по причине болезни или иных причин, вызывающих его профессиональную нетрудоспособность на неопределенной срок. Из страхового покрытия исключаются случаи утраты профессиональной пригодности из-за заболеваний нервного и психического характера;  алкоголизма, потребления наркотических средств и ядовитых веществ;  заболевания СПИДом и т.д.

Страхование бортового персонала от несчастных случаев существует в двух формах: страхование от несчастных случаев во время полетов, когда обеспечивается защита от несчастных случаев, которым могут подвергнуться члены экипажа во время исполнения своих профессиональных обязанностей на борту самолета, а также в качестве пассажиров;  полное страхование от несчастных случаев, когда гарантируется полная страховая защита от всякого рода несчастных случаев, которым застрахованный подвергается в период действия договора страхования.

Для защиты от рисков, связанных с наличием у авиакомпании собственной службы технического обслуживания, существуют следующие виды страхования: страхование монтажных рисков; каско-страхование в мастерской; страхование от огня; страхование ответственности за продукт.

Страхование монтажных рисков обеспечивает страховую защиту для застрахованных воздушных судов в случае их повреждения при проведении ремонтных работ в мастерских авиапредприятия.

Каско-страхование в мастерской предлагается для чужих самолетов, которые могут находиться  в технических службах,  на  стоянках  данной авиакомпании и т.д. Предметом страхования является повреждение или уничтожение чужого воздушного судна, которое страхователь принял по договору для технического обслуживания, хранения и т.д.

Страхование от огня предлагается как договор страхования от огня при проведении работ на чужих самолетах, дополняющий каско-страхование в мастерской. Страховая защита начинается с того момента, когда судно приземлится на застрахованную площадку, и заканчивается с момента, когда судно ее покидает.

При страховании ответственности за продукт страхуется ответственность по личным и имущественным ущербам, которые могут наступить после завершения работ в период действия договора страхования и которые касаются самих воздушных судов, лиц, находящихся на борту, включая персонал и иных  лиц.

Изготовителем продукции считается  конечный производитель, а также  поставщик деталей. Они несут ответственность за поставляемый продукт в процессе его эксплуатации в соответствии с законодательными нормами страны – импортера или страны, где произошло страховое событие.

Ответственность поставщика включает следующее: прямые претензии со стороны пострадавших (могут юридически регулироваться разными правовыми нормами в зависимости от того, где они предъявляются: в стране, где наступил страховой случай, или по месту нахождения производителя дефектной продукции); претензии со стороны авиакомпаний носят характер регрессных исков к поставщику дефектной продукции, если компания несет расходы по возмещению ущерба по претензиям со стороны родственников жертв несчастных случаев; претензии изготовителя самолета могут быть направлены производителям дефектных узлов, деталей, оборудования, являющихся причиной ущерба.

Страхование ответственности за продукцию предоставляет страховую защиту по ущербам, возникающим вследствие дефектов в продукции, изготовленной или поставленной страхователем, а также в работах или услугах после их исполнения. Страховая защита предоставляется в объеме договора и  охватывает последствия всех страховых событий, случившихся в период действия договора.

При определении уровня страховых взносов ориентируются на сумму покрытия и степень ее соответствия перечню рисков; вид продукта;  динамику ущербов в прошлом периоде и т.д. Покрытие риска изготовителя авиационной продукции, включая поставщиков отдельных компонентов, возможно двумя способами: единый программный полис для самолета и собственный полис для предприятия. Вид полиса влияет на размер премии, уплачиваемой страхователем.

Сравнительно недавно появилась новая отрасль страхования – страхование ракетно-космических рисков. В настоящее время широко распространена практика страхования коммерческих, телекоммуникационных и научных спутников связи. Страхователями являются владельцы космической техники, страхующие свои имущественные интересы.

В качестве объектов страхования  выделяют автоматические космические аппараты всех назначений, ракеты-носители, пилотируемые космические корабли, орбитальные станции.

Страховое покрытие распространяется на средства доставки  объектов на космодром, инженерные сооружения и  стартовые комплексы, центры управления искусственными спутниками Земли, а  также на жизнь и здоровье космонавтов  и обслуживающий персонал.

Защите подлежит гражданская ответственность за ущербы, которые могут быть нанесены имущественным интересам третьих лиц и объектам окружающей среды. В комплексе космических рисков рассматриваются также косвенные финансовые ущербы, возникающие из-за технических неисправностей элементов космических объектов, а также политические риски, которые могут повлечь задержки в реализации космической программы, а иногда и ее отмену.

Основные этапы космической программы: проектирование ракетно-космической техники; производство космических аппаратов; предпусковая фаза; запуск космических объектов и ввод их в эксплуатацию;  работа на орбите.

На этапах проектирования и производства  применяются те же виды страхования, что и при страховании любой другой техники и строительных рисков: от стихийных бедствий, от ошибок в проектировании, от нарушения технологических циклов, от утраты и повреждения грузов при перевозке и т.д.

На предпусковом этапе страховое покрытие предоставляется при  повреждении, хранении, доставке на космодром и т.д., а также для защиты страхователя от финансовых потерь, вызванных опасностями, приведшими к задержкам в реализации либо свертыванию космической программы.

При запуске и вводе в эксплуатацию страхователю возмещаются ущербы от полной потери, повреждения либо выхода из строя космического объекта с момента запуска двигателей ракеты-носителя до начала работы космического аппарата на орбите.

На этапе функционирования на орбите страховое покрытие возмещает страхователю убытки в результате потери, повреждения либо выхода из строя аппарата в период его работы,  защищает на случаи возникновения дополнительных затрат и потери доходов в результате перерывов в функционировании  либо его неисправности.

Страхование гражданской ответственности подразумевает защиту имущественных интересов, обусловленную необходимостью возмещения ущерба, причиненного по вине следующих субъектов: государства,  осуществляющего запуск космического объекта; владельца космического аппарата; организации, производящей запуск.

Страхование ответственности в отношении третьей стороны охватывает риски, которые, как и в предыдущих видах страхования, группируются в зависимости от этапа осуществления космической программы.

В стадиях проектирования, производства, подготовки  и запуска страхуется потенциальная возможность нанесения ущерба одних подрядчиков своими работами другим, т. е. гражданская ответственность одних участников программы перед другими.

Учитывая специфику отрасли, в процессе заключения договоров по страхованию участвуют все заинтересованные стороны, каждый участник космической программы страхует свои риски: риски материального ущерба и риски по гражданской ответственности.