5.6. Страхование предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по выплате страхового возмещения страхователю-предпринимателю при наступлении страховых случаев, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Предпринимательский риск – потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Гражданским кодексом Российской Федерации страхование предпринимательских рисков выделено в отдельную подотрасль имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков определяется как «…совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; банкротство; потеря работы (для физических лиц); непредвиденные расходы; неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы; иные события».

Финансовый риск – потенциально возможное, случайное событие воздействующее на процессы получения, целевого использования, хранения или накопление средств юридических,  физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Таким образом, к предметам страхования предпринимательских рисков следует отнести следующее: гражданскую ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т.д.; гражданскую ответственность предпринимателя, возникающую вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.; гражданскую ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов, займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры; имущество фирмы, предприятия, организации; снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной деятельности; инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, ценные бумаги; инновационные проекты и(или) их конечные результаты.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материально-денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий, которые наносят убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Виды страхования предпринимательской деятельности соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий.

Иногда при страховании предпринимательских рисков некоторые виды имущества не учитываются как предметы страхования (транспортные средства, грузы и т.п.). Поэтому в качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества могут быть: товары, не подлежащие страхованию в качестве грузов; выполненные работы, услуги и т.п.; неиспользуемые материальные, топливно-энергетические ресурсы, оборудование и т.д.; нематериальные активы и ценные бумаги; денежные средства, находящиеся на депозитных вкладах и на счетах банка;  выданные кредиты и т.д.

В соответствии с этими предметами  могут быть выделены следующие виды предпринимательских рисков: страхование убытков  по сделкам продажи  товаров, услуг и т.д.; страхование срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках; страхование банком непогашения кредита заемщиком средств и т.д.

Таким образом, в состав видов страхования предпринимательских рисков включают как виды страхования убытков от непосредственных процессов движения денежных средств, так и виды страхования рисков убытков от производственных и экономических процессов хозяйственной деятельности.

Страховая сумма по договору страхования предпринимательских рисков характеризует предельный объем страховой ответственности страховщика и соответственно объем страховой защиты интересов страхователя-предпринимателя. Под страховой стоимостью следует понимать возможные убытки, которые  предприниматель может понести при наступлении страхового случая. Сроки страхования определяются по сроку действия договора. Однако в зависимости от характера страховых рисков, продолжительности производственных, экономических  и иных процессов, которым присущи определенные риски, а также намерений страхователя могут устанавливаться сроки действия договора  разной продолжительности. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии, если договором не предусмотрено иное. С момента вступления договора в силу при наступлении страхового случая страховщик возмещает причиненные таким образом убытки. Но если договором страхования предусмотрен иной срок начала действия страховой защиты, то соответственно и обязанность страховщика по выплате страхового возмещения по страховому случаю наступает с установленного договором момента (ст.957 ГК РФ).

Особенность предпринимательских рисков обуславливает необходимость для страховщика требовать, и тщательно анализировать и оценивать соответствующую информацию с целью определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков.

Согласно ч.1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. В случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, которые обнаруживаются после заключения договора страхования предпринимательского риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ (ч.3 ст. 944 ГК РФ).

Таким образом, договор страхования предпринимательского риска должен заключаться на основе письменного заявления страхователя по типовой форме, разработанной страховщиком. К заявлению прилагается отдельные информационные карты, содержащие сведения, необходимые страховщику для оценки вероятности страхового случая и размера возможных убытков.

При наступлении страхового случая страхователь обязан: уведомить страховщика  о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способом, указанные в договоре (ч.1. ст. 961 ГК РФ); принять разумные и доступные меры в сложившихся обстоятельствах по уменьшению возможных убытков (ч.1 ст. 962 ГК РФ);  сообщить о страховом случае в соответствующие органы и получить надлежащие оформленные документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины и последствия наступления страхового случая; передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для осуществления права требования в пределах выплаченной суммы претензий к виновному лицу, ответственному за убытки (ч.1 и 3 ст.965 ГК РФ).

При признании события и(или) его последствий страховым случаем страховщик: обеспечивает начало работ по составлению страхового акта, определению размера убытков и суммы страхового возмещения; выплачивает страхователю страховое возмещение в течение периода, предусмотренного договором.

Страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения полностью или частично в случаях, если  страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в срок и способом, указанным в договоре (ч.1 и 2 ст. 961 ГК РФ); страхователь не передал страховщику все документы и доказательства, либо страхователь отказался от своего права к лицу, ответственному за убытки (ч.3 и 4 ст. 965 ГК РФ); страхователь умышленно не принял разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая (ч.1 и 3 ст. 962 ГК РФ) и в некоторых других случаях предусмотренных договорами имущественного страхования.