5.7.  Страхование имущества от различных опасностей

В настоящее время  имущество может быть застраховано  по договору в пользу  лица, имеющего основанный на законе интерес в сохранении этого имущества. Договор, заключенный при отсутствии интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества, недействителен.

Основными рисками при страховании от огня являются пожар, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта, его частей или груза. К дополнительному страховому покрытию относятся следующие риски: стихийные бедствия; аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей; бой оконных стекол, зеркал и витрин; противоправные действия третьих лиц; перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в связи с этим.

Если договором страхования не предусмотрено иное, не возмещаются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате военных действий, ядерного взрыва и радиоактивного заражения,  умысла, грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей; самовозгорания, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов, обвала зданий или их частей, если обвал не вызван страховым случаем  и т.п.

Страховая стоимость представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качеста; определяющей при этом является более низкая сумма.

Если страховая сумма, установленная в договоре, меньше действительной стоимости объекта, в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта.

Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям. Она устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме. Ее применение призвано ограничить случаи мошенничества при заключении договора страхования, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, подтолкнуть страхователя к принятию мер предосторожности и т.д. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре. Движимое имущество считается застрахованным в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования, а также по соглашению сторон в границах оговоренной территории.

В настоящее время размер страхового тарифа определяется при заключении договора исходя из объема ответственности страховщика по согласованным условиям, в зависимости от вида имущества и рисков. На его размер оказывает влияние степень риска, включающая в себя: вид здания (сооружения); категории строительных конструкций и материалов; вид и количество хранимых или обрабатываемых материалов (сырья); интенсивность производства; местонахождение объекта страхования; наличие противопожарной, охранной сигнализации  и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Для правильной оценки степени риска и решения вопроса о принятии на страхование объекта необходимо иметь  информацию о количестве, частоте и других характеристиках риска.

Договор страхования имущества заключается на основании письменного заявления страхователя. Он должен содержать все необходимые сведения о заявляемых объектах. Одновременно с заявлением страхователь предоставляет опись имущества, предполагаемого к страхованию, с указанием конкретных объектов имущества, единиц измерения, количества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При заключении договора страхователь обязан заявить страховщику все известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, и размеры возможных убытков от его наступления. Договор страхования имущества заключается с обязательным осмотром страховщиком страхуемого имущества и составлением соответствующего документа, подписанного обеими сторонами.

При страховании от кражи объектом страхования является имущество физических и юридических лиц. Тарификация риска строится в зависимости от категории преступления: кражи из жилых или нежилых помещений. Для жилых помещений существует дифференциация тарифов в зависимости от назначения.  Для нежилых помещений  используется множество групп тарифов: для предприятий, складов, офисов и т.д. Внутри каждой группы имеется своя градация в зависимости от вида деятельности, размеров,  объема производства и т.д.

На тариф, кроме функционального назначения помещений, влияют и другие факторы, наиболее значительные из которых следующие: конструктивные особенности помещений; степень защиты; выбор средств для хранения ценностей; место страхования и т.д.

Во многих странах существуют специальные повышенные тарифы для страхования ценностей (денег, драгоценностей и т.д.) от кражи.  Здесь применяются разные группы тарифных ставок в зависимости от следующих обстоятельств: страхование ценностей граждан или организаций в обычном порядке; страхование ценностей учреждений, работающих с деньгами; страхование риска перевозчика ценностей.

В договорах страхования от кражи может применяться полное и неполное страхование. Во втором случае действует правило пропорционального возмещения ущерба. При страховании имущества от кражи наряду с классическими формами часто используется страхование на первый риск, при котором страховая сумма устанавливается на уровне максимально возможного ущерба страхователя, но меньше суммарной стоимости всего имущества.

Страхование от кражи предполагает две разновидности. Это страхование на первый относительный риск, когда в договоре указываются стоимость всего застрахованного имущества и страховая сумма, равная предполагаемому максимальному убытку. При страховом событии страхователю будет выплачено возмещение в пределах страховой суммы. Но если действительная стоимость застрахованного имущества на момент кражи окажется выше обозначенной в полисе, то должно быть применено правило пропорционального возмещения ущерба. Страхование на первый абсолютный риск исключает правило пропорциональности, т.е. возмещение выплачивается страхователю в пределах страховой суммы независимо от действительной стоимости всего имущества на момент страхового события.

Если страхователю после получения возмещения  в полном объеме возвращено похищенное имущество или его часть, то он обязан вернуть своему страховщику компенсацию одним из трех способов: вернуть соответствующую сумму возмещения в денежной форме; передать в собственность страховщика обнаруженное имущество; продать это имущество с аукциона при согласии страховщика для возвращения ему суммы компенсации.

Для компенсации ущербов, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса, применяется специальный вид страхования, именуемый страхованием ущербов от перерывов в производстве. Причинами таких убытков могут быть пожары,  аварии и технические неисправности, общественно-политические события, коммерческие факторы и т.д.

При страховании имущества хозяйствующих субъектов от пожара, кражи, стихийных бедствий и других рисков полис покрывает ущербы в размере стоимости восстановления пострадавших помещений и оборудования. Предприятие несет экономические потери по следующим причинам: сокращение или полное прекращение производственной деятельности и продажи продукции; снижение уровня конкурентоспособности на рынке;  необходимость  других затрат. Потери от двух первых причин составляют «косвенный финансовый ущерб» и оцениваются в размере  недополученной прибыли от временной остановки производственной, торговой деятельности или процесса оказания услуг в зависимости от профиля предприятия. Ущерб от третьей причины вызывается продолжающимися постоянными и дополнительными расходами. Страхование косвенных рисков или страхование от вынужденного простоя относится к страхованию финансовых рисков и обычно сочетается с имущественным страхованием путем оформления дополнительного полиса. Претензии по такому полису обычно принимаются только в случае признания претензии по базовому имущественному риску.

Ущерб от перерыва в производстве складывается из следующих элементов: размер текущих расходов страхователя по продолжению хозяйственной деятельности (рассчитывается исходя из суммы фактических расходов за период перерыва в производстве); сумма потери прибыли от застрахованной хозяйственной деятельности в результате наступления перерыва в производстве (определяется как произведение среднедневной прибыли, полученной страхователем от основной деятельности за определенный период,  до даты страхового случая и числа дней фактического перерыва). Расчет сумм страхового возмещения производится с использованием данных бухгалтерского учета страхователя, которые он обязан предоставить.

В текущие расходы и в потерянную прибыль не входят налоги на продажу, на добавленную стоимость, с оборота, таможенные пошлины; расходы по приобретению сырья, полуфабрикатов и материалов, используемых в хозяйственной деятельности страхователя; неустойки, штрафы, пени или иные штрафные санкции в денежной форме.

При страховании убытков от перерывов в производстве может применяться временная франшиза, т. е. минимальное число дней простоя, за которые страховщик ответственности не несет.

К страхованию технических рисков относится: страхование строительно-монтажных работ; страхование машин в промышленной сфере; страхование передвижных установок; страхование электронного оборудования. При страховании строительно-монтажных рисков объектом страхования является защита участников строительства, с которыми связан риск случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответственность за причинение вреда другим лицам в процессе строительства. В качестве страхователей могут выступать все участники строительства (заказчик,  строительные организации,  лизингополучатели и т.д.).

По условиям страхования строительных рисков возмещаются прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества от непредвиденных событий в пределах строительной площадки, а также   расходы на спасение,  расчистку территории, ремонт сооружений и оборудования и т.д.

Полис страхования механизмов, машин и оборудования обязывает страховщика возместить материальный ущерб имуществу независимо от того, является ли оно собственностью страхователя или принадлежит третьему лицу. Объектами страхования могут быть как отдельные станки и механизмы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также защита запасных частей и фундаментов для машин.

Полис страхования  предоставляет гарантию в двух основных формах: в общей форме (от всех рисков) и в частной (только от последствий воздействия электроэнергии). Каждый базовый полис индивидуализируется путем включения специального приложения, соответствующего виду застрахованного оборудования.

Полисом «от всех рисков» покрываются ущербы от полной гибели или повреждения застрахованного имущества по следующим основным причинам: ошибки, небрежность персонала;  падение застрахованных объектов и повреждение от удара о другие предметы; вибрация, перегрев, засорение и т. п.; ошибки проектирования, дефекты литья, бракованные материалы и т. д.; отказ или неправильные показания контрольной, измерительной аппаратуры; повышенное напряжение, короткое замыкание и т.д. Не возмещаются ущербы, возникшие по следующим причинам: форс-мажорные обстоятельства; пожар;  кража; ущерб, входящий в гарантию поставщика; использование механизмов не по назначению;  естественная порча или износ при эксплуатации; продолжительное влияние атмосферных, химических или температурных факторов и т.д.

Дополнительно, по желанию страхователя покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок.

При страховании электронного оборудования страховая сумма может складываться из стоимости самого оборудования со всеми коммуникациями, стоимости программного обеспечения, расходов на восстановление архивных данных, дополнительных расходов на период ремонта, возможно  включение стоимости упаковки, фрахта таможенных пошлин. Электронный полис является полисом «от всех рисков», его специфика  заключается в  возмещении ущербов, нанесенных как самой электронной технике, так и ее программному обеспечению.

В договоре обязательно предусматривается франшиза на случай кражи и включается страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Существует принципиальная разница между страхованием недвижимого имущества и страхованием прав собственности на недвижимое имущество. Если в страховании имущества страховые обязательства распространяются на события, которые наступают с момента вступления в силу договора страхования, то страхование прав собственности носит ретроспективный характер, при этом подразумевается, что все страховые события уже произошли, но еще не проявлены.

Многие операции на рынке недвижимости подвержены  рискам:  неустойчивого политического положения; кризисного состояния российской экономики; несовершенства или отсутствия некоторых законодательных актов; высокой криминализации рынка недвижимости; невозможности органов власти обеспечить полную  защиту имущественных интересов  граждан и т. д.

Только страховая компания может защитить интересы собственника. Срок выдачи страхового полиса составляет в среднем от трех до десяти дней. Срок действия полиса составляет от года до десяти лет. Величина страхового взноса зависит от числа сделок, проведенных с данным объектом недвижимости, и от срока действия страхового полиса. Наличие  полиса защищает правоприобретателя не только от материальных, но и моральных потерь (все судебные разбирательства и издержки берет на себя страховая компания).

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

1. Дайте общую характеристику имущественного страхования.
2. В чем Вы видите особенность и специфику морского страхования?
3. Расскажите о каско- и карго- страховании.
4. В чем вы находите особенность страхования рисков авиакомпаний?
5. Расскажите о ракетно-космических рисках.
6. Определите особенность предпринимательских рисков.
7. Раскройте сущность и содержание страхования имущества от различных опасностей.