13.4. Страхование имущества

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

В связи с этим страхователями могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Имущество может быть застраховано до договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе интерес в сохранении этого имущества.

Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая.

Для наличия страхового интереса недостаточно одной только заинтересованности, просто желания сохранности имущества или возникновения убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело права в отношении застрахованного имущества и несло связанные с ним обязанности.

Таким лицом, является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель, которым передана вещь.

Объем прав или обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса

Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может быть использовано как средство наживы. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя юридически обоснованного интереса — страхового интереса — в сохранности застрахованного имущества недействителен полностью или в той части, в которой страховая сумма превышает страховую стоимость.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит.

Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Страхование имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

Имущественным страхованием могут возмещаться:

• полная стоимость поврежденного имущества,
• доходы, которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества;

На страхование может приниматься следующее имущество.

• Здания.
• Сооружения.
• Оборудование.
• Жилые дома, дачи.
• Хозяйственные постройки
• Квартиры, офисы.
• Транспортные средства.
• Незавершенное строительство.
• Продукция, товары, сырье.
• Инвентарь.
• Предметы интерьера, отделки.
• Мебель, обстановка.
• Электробытовые приборы.
• Предметы домашнего обихода и личного пользования. В Животные.
• Многолетние насаждения.
• Другое имущество по желанию страхователя.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто соглашение, то страхование не принимается. Кроме него можно еще заключить специальный договор страхования, который страхует изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочных камней, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы.

Страховое возмещение за похищенное, поврежденное домашнее имущество выплачивается в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события.

Новым видом страхования является страхование квартир, принадлежащих гражданам, предприятиям и организациям на праве собственности.

Постоянным страхователям предоставляются льготы по размеру страхового платежа в зависимости от количества лет страхования.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

Под имуществом граждан понимаются предметы домашнего обихода, обстановки и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа.