13.5. Страхование по генеральному полису
Если предпринимателю довольно часто приходится страховать различные партии однородного имущества на сходных условиях, то по соглашению со страховщиком он может заключить договор имущественного страхования, который называется генеральным» полисом.
Данный договор значительно упрощает взаимоотношения сторон, а также обеспечивает непрерывность страхового покрытия.Важно заметить, что такой способ страхования не является обязательным, договор заключается только при обоюдном согласии сторон. Осуществить страхование по генеральному полису можно, если:
а) объект страхования — имущество;
б) имущество разделено на партии;
в) условия страхования имущества – схожие;
г) действие договора ограничено определенным сроком.
Перечисленные условия носят рекомендательный характер,
По генеральному полису стороны могут застраховать, например, и партии неоднородного имущества. Кроме того, страхователь и страховщик вправе не ограничивать действие договора определенным сроком. В генеральный полис включаются все существенные условия договора. Если стороны намерены застраховать партии неоднородного имущества, то для каждого его вида необходимо предусмотреть специальные условия, которые бы учитывали специфику объектов страхования (способ транспортировки, вид упаковок, тара).
Если стоимость страхуемого имущества и его количество заранее неизвестны, то конкретный размер страховой суммы, как правило, не указывается в генеральном полисе. В тексте договора приводится лишь приблизительная сумма страховой премии и делается оговорка, что премия определяется на основании стандартных тарифов страховщика в процентном отношении к общей стоимости партии имущества.
Если установить срок окончания договора затруднительно, можно сделать ссылку на обстоятельства, с наступлением которых, действие генерального полиса прекратится.
Условия взаимных расчетов между сторонами договора, а также перечень необходимых сведений по каждой из застрахованных партий имущества включаются в текст договора обязательно.
В ст. 941 ГК РФ говорится, что страхователь обязан в отношении партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные полисом сведения в предусмотренный срок, а не предусмотрен — немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, если к моменту получения сведений возможность появления убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Сведения содержат данные о наименовании и стоимости имущества о выбранных страхователем условиях и сроках страхования каждой страхуемой партии имущества.
Если на основании этих сведений начисляется страховая премия, уплачиваемая страхователем, то представлять сведения необходимо и после того, когда возможность нанесения убытков миновала. Стороны могут условиться, что страхователь будет информировать страховщика в конкретные сроки или с определенной периодичностью (декада, месяц, квартал, год), в договор можно включить положение об ответственности за нарушение данного условия.
Если страхователь умышленно не передал необходимые сведения, то страховщик, имея соответствующие доказательства, вправе отказать ему в страховом возмещении в соответствии с нормами страхового законодательства.
Несмотря на то, что несколько партий имущества застрахованы по единому договору (генеральному полису), на каждую партию можно оформить отдельный страховой полис. Это бывает необходимо, когда застрахованное имущество передается под залог, иногда того требуют особенности форм расчетов страхователя со своими контрагентами.
Если на партию имущества распространяется действие генерального полиса, то страховщик обязан по требованию страхователя оформить разовый страховой полис. Ответственность за правильность включенных в полис сведений о партии страхуемого имущества несет страхователь. Практика свидетельствует, что с согласия страховщика разовые страховые полисы иногда выдаются непосредственно страхователем, что значительно сокращает сроки оформления документов. Однако и в этом случае полис должен быть подписан страховщиком.
Не исключено, что сведения, зафиксированные в разовом страховом полисе, могут отличаться от содержащихся в генеральном полисе. В такой ситуации предпочтение отдается данным разового страхового полиса.