Страхование имущества юридических лиц

Объектом страхования являются имущественные интересы юридических лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Страхование имущества от кражи

Страхование имущества юридических лиц от кражи обычно оформляется самостоятельным договором или как дополнительное страхование при заключении договора страхования от огня и других стихийных бедствий.

Страхуемые риски:

• кража со взломом;
• грабеж или разбой в пределах места страхования;
• грабеж или разбой при перевозке имущества к месту или из места страхования, или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом

Понятие «кража» обычно закрепляется Уголовным кодексом, однако, как правило, имеет несколько составов преступления. УК РФ (ст. 158) определяет кражу как тайное хищение чужого имущества.

Для целей страхования в большинстве стран выделяют в первую очередь кражу со взломом, понимая под этим незаконное проникновение злоумышленника на территорию страхования с целью совершения кражи.

Под кражей со взломом в страховании понимается такое хищение имущества, когда имеются следы проникновения злоумышленника в закрытое помещение в пределах территории страхования, а также следы ухода из указанного помещения, в том числе:

• через любые отверстия, не предназначенные для проникновения людей (через чердак, вентиляцию, канализацию);
• путем проделывания отверстий;
• посредством взлома дверей или окон, посредством применения поддельных ключей, отмычек, каких-либо технических средств (при этом не считается поддельными ключи, изготовленные их владельцем, либо иными лицами по поручению владельца (дубликаты));
• посредством использования ключей владельца, похищенных у него.

Наиболее важным понятием является понятие «поддельный ключ».

страховой практике обычно считается, что это ключ, изготовленный по поручению или с ведома лица, не имеющего права распоряжаться этим ключом.

Грабеж в УК РФ (ст. 161) - открытое хищение имущества. В страховании: грабеж - предполагает такое хищение имущества, которое совершается открыто, однако, с применением к страхователю, либо уполномоченному страхователем лицу, насилия, неопасного для здоровья или жизни, или связанного с угрозой применения такого насилия, в пределах территории страхования.

Таким образом, грабеж с точки зрения страховщика имеет место в случае, если:

• сам страхователь или работающие на него люди под угрозой насилия сами передают или допускают, разрешают изъятие злоумышленником застрахованного имущества в пределах места страхования;
• если злоумышленник применяет к страхователю, работникам насилие, неопасное для жизни и здоровья с целью подавить сопротивление и захватить имущество;
• имущество изымается в присутствии страхователя, работников в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии.

Разбой в УК РФ (ст. 162) - нападение в целях хищения чужого имущества, совершенное с применением насилия или с угрозой насилия.

Для целей страхования разбой - хищение имущества, когда оно совершается с применением по отношению к страхователю или уполномоченному лицу в отношении застрахованного имущества насилия опасного для жизни и здоровья, либо, когда оно связано с реальной угрозой такого насилия в пределах территории страхования.

Все, что отмечено в отношении грабежа и разбоя относится и к грабежу с разбоем при перевозке. Но в данном случае стационарного места страхования нет. Местом страхования считается маршрут, по которому перевозится имущество застрахованного.

Во всех отмеченных видах страхования от противоправных действий третьих лиц, как правило, не покрываются следующие ущербы:

• возникшие по причине пожара, вызванного поджогом;
• возникшие от воздействия воды или других жидкостей, распространившихся в результате действия третьих лиц.

При перевозке застрахованного имущества следует выделять: когда перевозку осуществляет сам страхователь, его работник, а когда - профес

сиональный перевозчик.

Возмещаются убытки, причиненные изъятием, повреждением, уничтожением застрахованного имущества, только, если оно находилось в определенном договоре месте страхования, если иное не определено договором.

Местом страхования считается:

• при страховании от кражи со взломом - помещения зданий, указанных в договоре страхования;
• при страховании от грабежа (разбоя) - не только помещения зданий, но и территории земельных участков на которых стоят эти здания. Эти участки должны быть огорожены таким образом, чтобы туда исключался доступ или использование посторонними третьими лицами;
• при страховании от грабежа (разбоя) во время перевозки - какой-то утвержденный, обычный, рационально выбранный маршрут перевозки. При этом страховое покрытие начинает действовать с момента выноса имущества из помещения и до момента доставки этого имущества в пункт назначения.

В договоре могут быть также предусмотрено возмещение некоторых расходов, возникающих в результате страхового случая:

• расходы, связанные с уборкой и расчисткой помещения после страхового случая;
• расходы, связанные с устранением повреждений, причиненных в результате страхового случая крышам, стенам, потолкам (исключая оконные стекла и витрины), различным защитным конструкциям, рекламным стендам, витринам (за исключением самого стекла), которые находятся в непосредственной близости от места страхования.

Могут быть также включены в покрытие расходы по замене замков и ключей, кроме замены ключей от сейфов, содержащих денежные средства и бронированных дверей.