Виды страхового покрытия при страховании от кражи

1. Страхование по полной стоимости. Все имущество предприятия страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая в обязательном порядке проверяются соответствие страховой суммы и страховой стоимости.
   Если страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости, то используется принцип пропорциональности. Но данный вид полиса не всегда удобен для страхователя, т.к. не для всех видов имущества вероятность утраты одинакова. Например, мебель не представляет особого интереса для похитителя, т.к. похититель всегда предпочтет более ценные и компактные вещи.
2. Эксцедентная форма страхования или страхование при первом риске. Часть имущества, не представляющая особого интереса для злоумышленников, исключается из состава страхового покрытия. Следовательно, страховое возмещение распространяется только на наиболее привлекательную часть имущества (первый риск). В данном случае страховая сумма устанавливается ниже общей стоимости имущества.

Страхование при первом риске осуществляется в двух вариантах:

• При первом относительном риске. Указывается общая стоимость застрахованного имущества и страховая сумма, равная возможному максимальному ущербу. При наступлении страхового случая, эта страховая сумма определяет общую границу возмещения ущерба (верхнюю), но при условии, что реальная стоимость имущества в данный момент времени не превышает сумму, зафиксированную в полисе. Если превысит - используется принцип пропорциональности.

• При первом абсолютном риске. Покрывается ущерб до страховой суммы независимо от общей реальной стоимости застрахованного имущества.

3. Страхование второго риска. Обычно используется для страхования тех рисков (стоимостей имущества), которые остались непокрытыми при страховании первого риска.
4. Плавающее страхование.
   Используется при страховании имущества на складе, который имеет разную наполняемость по времени. При заключении страхового договора страхователь выплачивает страховщику аванс в размере 50% и более от общей расчетной величины страховой премии. Затем в течение года ведется мониторинг рисков, а в конце года гасится разница между авансом и определенной в конце года согласованной величиной премии. Следовательно, сам договор стоится по принципу страхования полной стоимости, исходя из которой делается расчет премии. Однако в этом случае устанавливается и минимальная граница стоимости застрахованного имущества. Реальная стоимость имущества здесь определяется понятием «страховой капитал», величина которого должна находится в пределах минимальной и максимальной оценки имущества.
5. Страхование имущества с ответственностью за все риски. В одном полисе объединяются риски и от кражи и от пожара и т.д. Термин «все риски» нельзя понимать буквально. В данном случае речь идет о самом широком из всех возможных вариантов страхового покрытия, но он конкретен в каждой страховой компании. Данный набор рисков в каждой страховой компании определяется в зависимости от потребностей потенциальных групп страхователей с учетом конъюнктуры рынка.

Факторы, влияющие на оценку риска при заключении договоров страхования:

• Конструктивные характеристики помещения, где хранится имущество (характеристики стен, крыш перекрытий).

• Контроль пространства вокруг помещения, т.е. над возможным доступом в помещение (правило «четырех метров» - возможность контроля пространства в пределах 4 метров от всех внешних поверхностей помещения.) Если данное правило не соблюдается, то страховщик предъявляет дополнительные требования к страхователю при заключении договора страхования.
• Запорные устройства, средства в помещении. Доступ в помещения через все имеющиеся двери, окна, люки должен быть защищен металлическими решетками, а окна ставнями.
• Наличие технических средств хранения - пассивная защита внутри помещения.
• Наличие оборудования для предупреждения возможных краж.
  Данное оборудование должно быть проверено, обеспечено документацией, договором со специализированной организацией обслуживания.
• Место или регион страхования.

В период действия договора страхования могут иметь место факторы изменения степени риска, которые могут оказывать влияние на вероятность риска и стоимость полиса:

• снижение степени надежности места хранения имущества;
• ремонт или переоборудование застрахованного помещения (здания) в период действия договора, либо ремонт примыкающих зданий, либо установление лесов, подъемников и т.д.;
• освобождения на длительный срок (60 дней) от застрахованного имущества;
• прекращение хозяйственной деятельности самого страхователя на длительный срок;
• непринятие страхователем необходимых мер при замене замков или утере ключей.

Иногда на практике устанавливается конкретный срок, в течение которого застрахованное имущество может остаться без присмотра (не более 2 месяцев); при хранении ценностей - 8 дней.

При оценке страхуемого риска имеет значение тип помещения, особенности имущества. По типу помещений выделяют: жилые помещения, гостиницы, санатории, лечебные учреждения, офисы, магазины, склады, мастерские, предприятия. Особую группу составляют: ювелирные склады и магазины, и кредитные организации, работающие с ценностями.

При классификации видов имущества исходят из степени его подверженности страхуемому риску. Наиболее уязвимым видом имущества считают ценности, т.е. деньги, золото, серебро, драгметаллы, изделья из драгметаллов и камней, ценные бумаги. Страхование ценностей предполагает разные условия в случаях:

1. Если ценности находятся на хранении - возмещение уплачивается только, если в момент совершения кражи ценности находились в специальных хранилищах (которые должны быть зафиксированы в договоре страхования). При этом кассовый аппарат хранилищем не является.
2. Если ценности находятся вне специальных средств хранения, но в определенном помещении, закрываемом на ключ. Здесь и в первом случае устанавливается специальный лимит страховых сумм.
3. В процессе транспортировки. В полисе фиксируются лица, осуществляющие перевозку, способ осуществления и количество перевозимых ценностей, другое.