§ 1. Страхование имущества граждан. Страхование жилых помещений в г. Москве

Собственность граждан есть совокупность отношений между гражданами и государством, между гражданами и юридическими лицам всех форм собственности, непосредственно между гражданами по поводу имущества, входящего в число объектов.

степени его важности можно разделить на две категории: первая - приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает не только личные, но и общественные интересы; вторая - прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан. Гибель этого имущества, особенно имущества первой категории, наносит

владельцу чрезвычайный ущерб. Для того, чтобы повысить ответственность граждан за сохранность имущества и обеспечить его страховой защитой, государство вводит обязательное страхование имущества первой категории в определенном минимуме от его стоимости. Остальная часть стоимости подлежит добровольному страхованию.

По обязательному страхованию в хозяйствах граждан

страховались строения (жилые дома, дачные домики, амбары, теплицы и т.д.), которые были поставлены на постоянное место и имели стены и крышу. Страхователями признавались граждане, которым эти строения принадлежали на правах личной собственности. Обязательное страхование строений проводилось на случай уничтожения или повреждения в результате пожара, наводнения, селя, оползня и т.д. Поскольку единственным страховщиком, проводившим обязательное страхование строений, был Госстрах, в объем его ответственности включался также ущерб, наступивший в тех случаях, когда для прекращения распространения пожара или при угрозе наводнения была необходимость разобрать строение или перенести его на другое место.^[54] Строения, подлежащие обязательному страхованию, считались застрахованными со дня возведения в размере 40% их стоимости, с учетом износа.

дополнение к обязательному страхованию строения могли быть застрахованы по добровольному страхованию в любой страховой сумме в пределах 60% их стоимости с учетом износа.

C 1990 г., т.е. с начала демонополизации народного хозяйства, том числе и страховой деятельности, страхование имущества граждан, включая строения и постройки, осуществляется только на добровольной основе. Значение же добровольного имущественного страхования заключается в более полной защите основных видов имущества и имущественных интересов физических лиц, в особенности недвижимости.

По добровольному страхованию страхуются те же самые строения (жилые дома, дачи, бани, хозяйственные постройки и т.п.), которые принадлежат гражданам на праве собственности, поставленные на постоянное место и имеющие крышу и стены. Однако данное страхование осуществляется по Правилам страхования строений, разрабатываемых страховщиком, с которым гражданин решил вступить в правоотношения.^[55] Для примера рассмотрим Правила страхования строений, разработанных и применяемых акционерной страховой компанией “Военно-страховая компания” (далее Военно-страховая компания). Прежде всего данные Правила предусматривают возможность для страхователя заключить договор страхования всех жилых и хозяйственных построек, отдельных строений или принадлежащей ему доли строения. Военностраховая компания гарантирует возмещение ущерба в случае повреждения имущества при наступлении страховых событий по следующим видам рисков: во-первых, "пожар" - под этой группой рисков понимается вероятность возникновения ущерба в результате воздействия огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, предназначенных для его разведения, а также ущерб, причиненный продуктами горения и мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня. При этом страховой защитой не покрывается ущерб, нанесенный механизмом с двигателем внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, ущерб от самовозгорания, произошедшего вследствие естественных свойств имущества.

Страховые суммы устанавливаются в пределах стоимости строения на момент заключения договора. Стоимость строения определяется исходя из стоимости строительства строения, аналогичного страхуемому, с учетом износа или затрат на ремонт. Страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы. Договор заключается на основании заявления страхователя и результатов осмотра (экспертизы) строения. Страхователь несет ответственность за достоверность данных, представленных им. Договор заключается на срок до 1 года, на 1 год или более года. Страхователь имеет право на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы или прямого действительного ущерба, и обязан вносить страховую премию, сообщать всю необходимую информацию, в течение 24 часов с момента обнаружения ущерба известить об этом страховщика. Страховщик имеет право проверять представленную страхователем информацию, самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события, обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования и при признании события страховым случаем, произвести выплату страхового возмещения. Компания “Военно-страховая компания” ввела новую программу страхования строений, предоставив для пенсионеров и инвалидов скидку до 50%. Кроме того страхователю двух и более лет непрерывного страхования при отсутствии выплат страхового возмещения, предоставляется льгота месяц, в течение которого ответственность страховщика продолжается. Однако эти льготы действуют только при заключении договора на срок не менее 1 года.

Страхование принадлежащего гражданам домашнего имущества проводится также только в добровольном порядке. Воспользуемся Правилами страхования домашнего имущества товаров группы Б - предметы потребления. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых потребностей семьи.^[56] Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного, муниципального и частного фонда. Страхование имущества (домашнего) распространяется на документы, ценные бумаги и рукописи, предметы религиозного культа, а также имущество, страхование которого проводится на условиях других Правил (подворья, строения). Имущество страхуется по общему договору - все имеющиеся предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры на случай их повреждения; по специальному договору - определенные группы предметов домашнего имущества: изделия из драгметаллов и камней, коллекции, телевидеоаппаратура, запасные части к транспортным средствам, стройматериалы. Страхование проводится на случай повреждения и уничтожения в результате стихийных бедствий (наводнений, бури, обвала и т.д.) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, падения летательных аппаратов, аварии систем отопления и водоснабжения, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц. Телевизоры и холодильники страхуются на случай их возгорания (независимо от причины). Изделия из драгметаллов и камней - только на случай их похищения. Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике, принимается на страхование по отдельному договору. Не принимается на страхование имущество, если оно находится в аварийном строении, проживание в котором запрещено.

По общему договору имущество страхуется на срок от 2 до 7 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно; по специальному -только на 1 год. По общему договору страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества (с учетом износа), исходя из договорных цен, с учетом оценки экспертов, включая стоимость ремонта квартиры. При страховании по специальному договору учитывается стоимость имущества, но страхуется не более максимальной страховой суммы, установленной страховщиком. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества. Если страхователь желает увеличить страховую сумму в период действия общего договора, имущество страхуется по дополнительному договору. При заключении дополнительного договора в расчет принимается общая страховая сумма (т.е. по основному и дополнительному договорам вместе), и если она превышает указанные выше размеры, то дополнительный договор заключается с обязательным осмотром. Договор оформляется на бланке страхового свидетельства установленной формы. Какие-либо изменения в нем не допускаются.

Страховые премии вносятся наличными деньгами через страхового агента или путем безналичного расчета через бухгалтерию. Договор страхования имущества вступает в силу со следующего дня после уплаты страховой премии. При наступлении страхового события страхователь должен в суточный срок письменно заявить в страховую организацию, с указанием когда, где и при каких обстоятельствах уничтожено, повреждено или похищено застрахованное имущество, в какие компетентные органы об этом заявлено, страхователь также должен составить перечень уничтоженного имущества по форме, полученной от страховщика. Ущербом считается: в случае уничтожения или похищения имущества - его действительная стоимость, определяемая по ценам, исходя из которых это имущество принималось на страхование; при повреждении имущества ущербом признается разница между его действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения в результате страхового случая. Страховое возмещение выплачивается страховщиком в 7-дневный срок после получения всех необходимых документов. В случае просрочки выплаты страхового возмещения, страховщиком уплачивается пеня в установленном размере от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки.

В практике страхователю предоставляется возможность страховать строения и домашнее имущество по единому страховому свидетельству. По одному договору могут быть застрахованы принадлежащие гражданину на праве собственности строения и домашнее имущество. Страховая сумма по договору является единой, т.е. без разделения на страхование строений и домашнего имущества. Договор заключается с обязательным осмотром объектов страхования. По договору устанавливается единая тарифная ставка. Договор заключается сроком на 1 год. Страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более страховой суммы, независимо от того, нанесен ли ущерб строению или домашнему имуществу. Причем расчет ущерба, причиненного строениям производится исходя из максимально возможной страховой суммы, установленной для их добровольного страхования. Гражданам, страховавшим строения и домашнее имущество по договорах комплексного страхования в течение 3-х лет без перерыва, предоставляется льготный срок для заключения нового договора

комплексного страхования. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока действия в размере между страховой суммой, обусловленной договором, суммой выплаты. Действие договора прекращается, если по нему выплачено страховое возмещение в полной страховой сумме.

В целях обеспечения гарантий в области жилищных прав и формирования условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий. Правительство Москвы приняло постановление “О системе страхования жилых помещений в г. Москве”^[57].

Страхование жилых помещений проводится на принципе добровольности. По договорам страхования жилых помещений, страховая сумма определяется из расчета действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Правительство Москвы гарантирует возмещение 80% причиненного в результате страхового случая ущерба. При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения, гарантия Правительства Москвы устанавливается в размере 80% стоимости квартиры с

соответствующими потребительскими качествами, соответствующей социальной нормой площади для семьи, проживающей в

застрахованном жилом помещении. Страхователями жилых помещений выступают:

при страховании помещений, находящихся в муниципальной собственности - Правительство Москвы;

при страховании помещений, находящихся в частной

собственности и расположенных в домах муниципального жилищного фонда - граждане-собственники одного и единственного жилого помещения, а также товарищества собственников жилых помещений, которым Правительством Москвы переданы дома в совместное управление, при условии заключения договора о долевой ответственности по возмещению ущерба с Городским центром жилищного страхования, который образуется Правительством Москвы с целью осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также для исполнения обязательств Правительства Москвы по возмещению части ущерба. Иностранные граждане и лица без гражданства не могут быть страхователями.

Страховщиками могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы и имеющие лицензию

Росстрахнадзора. Их участие в страхования жилых помещений осуществляется на основании договора с Городским центром жилищного страхования, устанавливающим права и обязанности сторон по возмещению ущерба. Предметами страхования являются жилые помещения (квартиры), в том числе приобретенные в кредит и являющиеся обеспечением этого кредита. Не подлежат страхованию жилые помещения, являющиеся аварийными (имеющие физический износ свыше 55%), подлежащие сносу, подлежащие конфискации или отчуждению в связи с изъятием земельного участка, а также помещения, на которые обращено взыскание по обязательствам. Страховыми случаями соответственно признаются следующие события: пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникших вне застрахованного помещения; взрыв газа, используемого для бытовых надобностей,

авария водопроводных, отопительных и канализационных систем; проникновение воды в результате проведения действий по ликвидации пожара. Вышеназванные события не являются

страховыми случаями, если они произошли в результате умышленных действий страхователя или членов его семьи, а также работников организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт жилья; либо если эти события произошли вследствие военных действий, массовых беспорядков или ядерного либо бактериологического воздействия. Страховая сумма есть денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств. Размер страховой премии исчисляется из размера страховой суммы и величины страхового тарифа, согласованного с Департаментом муниципального жилья. Размер страховой суммы определяется на основе действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения в соответствии с учетными данными МосгорБТИ. Величина страхового тарифа рассчитывается с учетом технического состояния конструктивных элементов, инженерного оборудования и сетей, противопожарного состояния жилого помещения, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Договор страхования может заключаться на любой срок, равный или кратный 1 году, конкретный же срок устанавливается по соглашению сторон.

Неотъемлемой частью договора является оценочный лист, содержащий сведения о жилом помещении и расчет страховой суммы. Факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством, которое вручается страхователю в течение 7 дней после уплаты страховой премии. Среди основных обязанностей сторон, можно выделить обязанность страхователя обеспечить своевременную уплату страховых премий; сообщать страховщику о

всех существенных изменениях в отношении застрахованного помещения; заключить дополнительный договор в случае увеличения действительной стоимости помещения; при повреждении жилого помещения в суточный срок сообщить об этом страховщику и принять меры к уменьшению ущерба. Страхователь имеет право требовать страховое возмещение при наступлении страхового случая, досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее чем за 30 дней. Страховщик обязан при повреждении помещения - выплатить страховое возмещение в течение 10 дней после расчета ущерба; при уничтожении помещения - обеспечить предоставление проживающим в нем гражданам другого пригодного для проживания помещения в течение 3 дней после проведения расчета ущерба. В случае просрочки, страховщик уплачивает штраф в установленном размере от суммы страхового возмещения, за каждый день просрочки. Однако необходимо указать, что ответственность страховщика по каждому жилому помещению в результате страхового случая, наступает лишь при превышении фактического убытка условной франшизы, равной 4-кратному установленному законом размеру минимальной месячной оплаты труда. Данная система страхования жилых помещений в г. Москве введена с 1 января 1996 г. и пока рано говорить о ее результатах, но само введение этой системы является важным, т. к. оно направлено на страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности.^[58]