§ 2. Страхование средств автотранспорта и гражданской ответственности их владельцев

В последнее время значительно возрос объем страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев. Это связано прежде всего с быстро растущими данными статистики по угону автомобилей, а также рост дорожно - транспортных происшествий (ДТП) с трагическими последствиями.

Для автострахования характерно многообразие различных транспортных средств, которые могут быть классифицированы по их принадлежности: автомобили частных владельцев, транспортные средства общего пользования, спецавтомобили, транспортные средства используемые в сельском хозяйстве и т.д. К объектам страхования в автостраховании обычно относят: страхование "автокаско"; страхование от всех рисков; страхование от несчастных случаев при ДТП; страхование гражданской ответственности автовладельцев; страхование грузов при перевозках (последнее в данной работе рассматриваться не будет, т. к. представляет собой отдельный вид страхования хотя и связан с транспортом). Страхование автотранспортных средств относится к добровольному “имущественно-личному” страхованию, поскольку кроме имущества и ответственности, объектом в данном случае выступает жизнь, здоровье водителя и пассажиров.

Итак, транспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях. Полное страхование (страхование от всех рисков) - оно предоставляет наиболее широкое страховое покрытие. Оно предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людям и повреждением имущества третьей стороны. При страховании автомобилей частных владельцев этот вид страхования, включает также возмещение бенефициару, в случае смерти страхователя, всей капитальной суммы, при физическом увечье - затрат на его лечение, а также покрытие ущерба причиненного багажу и другим предметам, находившимся в салоне автомобиля.

Страхование "автокаско" - это страхование от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автотранспортного средства, его отдельных частей, при наступлении специально оговоренных в полисе событий. При полном страховании "автокаско", владельцу предоставляется страховая защита от убытков в результате аварии, столкновения с любым другим предметом, опрокидывания и т.д., за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер. При страховании на условиях частичного "автокаско", страховое покрытие предоставляется обычно в следующих оговоренных случаях: пожар, взрыв двигателя, угон и повреждения при угоне. При страховании "автокаско", как правило, действует условие обязательного участия страхователя в возмещении ущерба, посредством франшизы. При установлении франшизы размер страховой премии по договору устанавливается в уменьшенном размере; возможно включение условия о возмещении ущерба без учета скидки на износ или о возмещении стоимости потери товарного вида в результате страхового случая, в этих случаях уплачиваются дополнительные платежи.

Транзитное страхование - договор заключается на срок до 30 дней при покупке транспортного средства для обеспечения страховой защиты на время перегона автомобиля к месту назначения. Объект договора может быть изменен, если в процессе действия договора приобретается новое транспортное средство, в этом случае договор переоформляется в течение 1 месяца после приобретения в тех же страховых суммах. Страхователь может передать страховое свидетельство новому собственнику автомобиля при продаже или дарении застрахованного транспортного средства.

Страхование автомобилей при их ремонте, и гаражном хранении - владельцы автомастерских, гаражей обычно несут ответственность за сохранность автомобилей своих клиентов. Поэтому для обеспечения своих интересов, они могут заключать договора страхования:

- на время транспортировки автомобиля в мастерскую, гараж;

- на время нахождения автомобиля в своем владении.

В виде специального (отдельного) договора могут быть застрахованы запасные части, детали транспортного средства, принадлежащие гражданам на праве собственности. Страховая сумма устанавливается в пределах общей суммы запчастей и деталей, но с учетом износа. При этом крупногабаритные части (двигатель, кузов) страхуются по договорным ценам и по повышенным тарифам.

Страхователю транспортное средство должно принадлежать на праве личной собственности, либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы соцобеспечения в установленном порядке, либо страхователь должен иметь от собственника

надлежащим образом оформленную доверенность на право

пользования данным транспортным средством. Свой риск

(имущественный интерес) могут застраховать все указанные лица, эксплуатирующие транспортное средство. Автомобиль может быть застрахован в размере его действительной стоимости (со скидкой на износ). Допускается также заключение договора страхования по договорной цене. Договор заключается сроком на 1 год, или на срок от 1 до 2 полных месяцев. Страховые премии уплачиваются по ставкам, установленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. Если договор страхования заключается с лицом, имеющим патент на перевозку пассажиров или занимающимся частным извозом по трудовому соглашению с кооперативом, страховая премия увеличивается на 60%. Действие договора начинается со следующего дня после уплаты страховой премии. Страховое возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной в договоре. Страховщик, выплативший страховое возмещение за поврежденные детали, части автомобиля, имеет право потребовать от страхователя передачи ему этих поврежденных частей, деталей и предметов.

Предусмотрена также возможность страхования водителя автомобиля и пассажиров от несчастных случаев. По этому страхованию страховщик выплачивает страховую сумму, если вследствие ДТП, повлекшего ранение или увечье, наступила длительная или постоянная утрата трудоспособности, либо смерть застрахованного. По соглашению сторон в договор страхования от

несчастных случаев, могут быть включены также:

П дополнительное страхование временной нетрудоспособности, вызванной автоаварией;

П дополнительное страхование медицинских расходов.

Особенность данного вида страхования заключается в том, что полис является как бы открытым, т.е. застрахованным считается любое лицо находящееся в автомобиле в момент аварии. При страховании от несчастных случаев, существует два вида покрытия: основное и дополнительное. Для основного покрытия - объектом является жизнь, здоровье водителя и пассажиров. Страхование может проводится по системе мест, т.е. страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле; либо по паушальной системе, когда страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства, и при этом каждый из пассажиров считается застрахованным в определенной доле от общей страховой суммы. При дополнительном страховании временной нетрудоспособности, страховщик выплачивает застрахованному страховое пособие за каждый день временной нетрудоспособности, вызванной несчастным случаем. Размер этого пособия не должен превышать 1% страховой суммы по основному договору. Кроме этого, объектом страхования может быть дополнительные медицинские расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование. Максимальный размер медицинских расходов устанавливается в договоре по соглашению сторон и не должен превышать 10-15% страховой суммы по основному договору.

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого- либо действия или бездействия страхователя. В отличие от страхования имущества, ще страхованию подлежит конкретная собственность граждан или юридических лиц, “непосредственной целью” страхования ответственности является страховая защита потенциальных причинителей вреда, хотя страхование ответственности есть часть имущественного страхования. Одним из объектов автострахования является ответственность владельцев транспортных средств или, так называемая гражданская ответственность перед третьими лицами. Одна из важнейших особенностей этого страхования в том, что страхование ответственности есть договор, в силу которого страховщик обязуется перед страхователем возмещать суммы, которые последний оплатил или должен уплатить третьему лицу в силу своей ответственности перед ним, а также возмещать издержки по защите от притязаний этого третьего лица. При этом застрахованный объект как таковой отсутствует в договоре страхования и сумма убытков заранее не может быть учтена. Особенностью страхования ответственности автовладельца является также и то, что страховщик вправе выплатить страховую сумму, причитающуюся страхователю, непосредственно третьему лицу. Страховщик сам оценивает в пределах страховой суммы, нанесенный этому лицу ущерб. Третье лицо само не имеет права требования на возмещение убытков, и без ведома страхователя, как субъект правоотношений оно отсутствует. По действующему в РФ законодательству, те, кто владеет источником повышенной опасности, в случае причинения вреда, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что он возник в

„ CO

результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это в одинаковой мере относится и к организациям, и к гражданам, владеющим транспортными средствами. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего. Следует подчеркнуть, что при этом материальные потери несут не только потерпевшие и члены их семей, но и сами виновники происшествия, т.к. по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы на лечение потерпевшего. Возмещение вреда потерпевшим производится во всех случаях, когда ущерб нанесен собственником автомобиля; его доверенным лицом, лицом получившим автомобиль напрокат, лицом противоправно завладевшим транспортным средством. Объектом страхования гражданской ответственности автовладельцев является ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного автомобиля. Размер возмещения определяется исходя из фактической стоимости причиненного вреда, или в соответствии с решением суда. Тарифные ставки рассчитываются с учетом размера причиненного (в стоимостном выражении) вреда. Объем вреда зависит от размера утраченного заработка и расходов, вызванных повреждением здоровья. Страховщик имеет право требования к лицу управлявшему транспортным средством, в пределах установленных законом, но не более размера выплаченного потерпевшему возмещения в случаях: управления автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо отсутствия удостоверения на право вождения автомобилем (в порядке ст. 965 ГК РФ “Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба ^[59]

(суброгация)”).

В мировой практике известно как обязательное, так и добровольное страхование гражданской ответственности автомобилистов. В большинстве развитых стран этот вид страхования, проводится, как правило, в обязательном порядке (например, в странах Прибалтики). В настоящий момент у нас, страхование гражданской ответственности производится только на добровольной основе. Однако участники вышеупомянутой конференции стран СНГ по страхованию, в качестве приоритетного рассмотрели введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что обеспечило бы возможность их страховой защиты в случае возникновения ущерба в связи с использованием транспорта и дало бы возможность более цивилизованно защищать интересы граждан, выезжающих за рубеж на своем транспорте. Обязательность данного вида страхования предопределяется тем, что каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный ущерб третьим лицам, нанесенный им в результате ДТП. В создании страхового фонда по страхованию гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы транспортных средств, являющихся источником повышенной опасности. При этом следует руководствоваться тем, что данное страхование проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автопроисшествие и оказаться в числе пострадавших. При страховании гражданской ответственности наиболее сложным является вопрос связанный с установлением ставок страховых премий. Но с учетом опыта других стран, страховые премии могут устанавливаться на основе уровня материальных и моральных рисков (например, на основе установленной законом минимальной суммы страховой выплаты). В условиях отсутствия законодательных норм об обязательном страховании гражданской ответственности, основные Правила и условия страхования устанавливаются самими страховщиками.