10.5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — один из наиболее популярных видов страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти.

Значительный рост выпуска автомобилей и других транспортных средств и рост аварийности настоятельно требуют создания в стране системы страховой защиты всех участников дорожного движения. Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, третьих (физических и юридических), лиц. При этом для каждого владельца транспортных средств эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает вполне конкретное материальное содержание, выражающее как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба.

Этот вид страхования имеет специфические особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения (обычно в соответствии с существующим законодательством данной страны), создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими. В этом виде страхования отсутствует застрахованное конкретное лицо или имущество.

Страхование гражданской ответственности. Объектом страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта является ущерб, который может быть причинен при использовании застрахованного средства транспорта. При данном виде страхования возмещается ущерб, причиненный страхователем жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в

результате аварии.

Страховые компании оставляют за собой право регрессного требования к лицу, управляющему транспортным средством. Регресс – обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним физическим или юридическим лицом другому обязанному лицу

Не подлежат возмещению по страхованию гражданской ответственности ущерб:

• жизни и здоровью водителя и пассажиров, находящихся в застрахованном средстве транспорта в момент наступления страхового случая;
• имуществу водителя и пассажиров, которое находилось в застрахованном средстве транспорта в момент наступления страхового случая;
• транспортному средству страхователя.

Страхование от несчастных случаев. Объектом страхования является жизнь и здоровье пассажира, водителя в средстве транспорта. По договору страхования от несчастных случаев страховщик выплачивает страховую сумму, если вследствие несчастного случая, неожиданного происшествия, повлекшего ранение, увечье или иное повреждение здоровья, наступила длительная свыше 4-х месяцев или постоянная утрата трудоспособности, смерть застрахованного. Страхование может быть заключено: по системе мест и по паушальной системе.

Количество застрахованных мест не может превышать максимального количества мест по техническому паспорту транспортного средства.

При страховании по системе мест страховая сумма устанавливается для каждого места. При страховании по паушальной системе страховая сумма устанавливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажиров и водитель, находящиеся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считаются застрахованными в доле от общей страховой суммы.

При наступлении частичной, постоянной или длительной утраты трудоспособности страховщик выплачивает часть страховой суммы, в соответствии с процентом, на который снизилась трудоспособность застрахованного согласно заключению ВТЭК или судебно-медицинской экспертизы. В случае наступления полной 100% постоянной или длительной утраты трудоспособности, а также в случае смерти застрахованного выплачивается страховая сумма, обусловленная договором страхования.

Дополнительное страхование медицинских расходов. При дополнительном страховании медицинских расходов страховщик возмещает необходимые и разумно произведенные расходы на врачебную помощь, приобретение медикаментов и протезирование, вызванные страховым случаем. Возмещение медицинских расходов осуществляется не позднее одного года со дня страхового случая. Максимальный размер медицинских расходов, возмещаемых по одному страховому случаю, обуславливается в договоре страхования и не должен превышать 10% страховой суммы по основному страхованию.

Данное страхование не охватывает возмещения расходов на санаторно-курортное лечение и пребывание в местах отдыха.

Тарифы страхования. Наиболее животрепещущий вопрос — стоимость страховки. Как правило, желающий застраховать свою машину автовладелец обходит 3—4 компании и узнает, что стоимость одинакового полиса различается у них в несколько раз. Причина в том, что стоимость страхования зависит от большого числа факторов.

Первая группа факторов связана с автомобилем: марка, мощность двигателя, год выпуска, техническое состояние автомобиля, его стоимость.

Вторая определяет уровень риска возникновения страхового случая, связанного с водителем: его возраст, стаж за рулем, страховая история клиента (табл. 10.2 и 10.4).

Кроме гибкой системы тарифов почти все компании практикуют скидки от базовой величины тарифа. Наиболее популярны скидки за страхование нескольких автомобилей одним лицом, перезаключение договора на следующий год при отсутствии выплат в предыдущие годы.

Большинство компаний, кроме традиционного страхования от угона, ущерба, несчастного случая, предлагают свои уникальные, «фирменные» страховые продукты. Они представляют собой уже сбалансированное соотношение страховой защиты и сервиса для каждой конкретной группы потребителей. Это могут быть наиболее дорогие VIP-полисы с разными степенями страховой защиты, в которые для удобства клиента включают целый спектр разнообразных сервисных услуг.

Для менее обеспеченных граждан страховщики придумали дешевые полисы. Но тогда автолюбителю, приходится отказаться от дополнительного сервиса и самостоятельно решать проблемы с организацией эвакуации автомобиля, его ремонта. Страховщик должен оплатить все документально подтвержденные расходы своего клиента.

Стоимость личной страховой программы снижена за счет рационального выбора срока и времени страхования. Чем меньше срок страхования, тем дешевле полис. Максимальному риску подвергается новая, еще не зарегистрированная машина, которая не снабжена сигнализацией и механическими средствами защиты. Ее легко угнать и сложно найти. Поэтому страховщики придумали очень простой краткосрочный полис «от угона», действующий всего несколько дней — с момента покупки автомобиля до дня регистрации. Благодаря минимальному сроку действия такого полиса страхование риска угона незарегистрированного автомобиля стоить очень недорого.

Лицам, пользующимся автомобилем только для поездок на дачу в летний период, имеет смысл приобрести действующий, с мая по сентябрь сезонный полис. В ряде страховых компаний предлагают дешевые полисы выходного дня. Действие такого полиса распространяется на праздничные, предпраздничные и выходные дни, включая понедельник.

В автостраховании часто применяются выгодные полисы, которые действуют до первой аварии. Они срабатывают один раз и анализируются после первой выплаты и поэтому дешевы. Владелец полиса сам решает, какую аварию он будет считать первой. Если всего лишь разбита фара, погнули бампер, можно не обращаться в страховую компанию и обойтись своими средствами, а если пострадал по-крупному — самое время воспользоваться полисом.

Чтобы привлечь новых и сохранить старых клиентов, страховщики традиционно используют различные системы скидок и надбавок к страховым тарифам при пролонгации договора на следующий год могут снизить стоимость полиса если в течение года с вами или вашим автомобилем произошло несколько инцидентов, цена может быть увеличена (табл. 10.3).

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь или его представитель должны заявить о случившемся в органы МВД: ГИБДД, милицию или пожарный надзор, и заявить о случившемся в письменной форме в страховую компанию.

Максимальная сумма, которая при страховом событии выплачивается автовладельцу, не выше действительной стоимости застрахованного имущества. Если же автовладелец в рамках одного полиса страхуется на случай угона, повреждения автомобиля, несчастного случая, а страхует свою автогражданскую ответственность, то для каждого риска назначается своя страховая сумма.

По риску, связанному с ущербом и угоном, страховая сумма принимается равной или меньшей действительной стоимости автомобиля. По событиям связанным с нанесением ущерба третьим лицам или их имуществу, страховая сумма назначается, по выбору страхователя: $5 тысяч или $20 тысяч.

Каждый страховщик пользуется своими методиками определения максимальной цены, на которую может быть застрахован автомобиль. Для новой машины в качестве страховой суммы обычно принимают цену, указанную в кассовом документе, справке-счете о покупке автомобиля. Таблица 10.1

Нормы износа, используемые

для определения максимальной страховой стоимости,

в процентах от стоимости нового автомобиля

Таблица 10.2

Тарифы страхования новых легковых автомобилей иностранного производства, в процентах от страховой суммы

** Размер франшизы в страховом договоре устанавливается по согласованию с клиентом

Таблица 10.3

Скидки, понижающие взнос на страхование автомобиля, бывшего в употреблении, по отношению к страховому взносу за новый, в процентах от страхового взноса

Таблица 10.4

Тарифы страхования новых отечественных легковых автомобилей, в процентах от страховой суммы

Таблица 10.5 Стоимость страхования гражданской ответственности в ОСАО «Ингосстрах»

Бывшие в эксплуатации автомобили оцениваются при помощи амортизационных коэффициентов, на основе справочников-каталогов. Конкретная программа может предусматривать уменьшение страховой суммы или лимита ответственности после возмещения ущерба. Если приобретаешь полис с лимитом ответственности многократного действия возобновляемым лимитом, то его размер после наступления страхового случая не будет уменьшаться. Однократный лимит ответственности действует лишь до первого страхового события, а после выплаты страхового возмещения полис аннулируется. Совокупный, агрегатный лимит ответственности уменьшается после каждого страхового события на сумму выплат (табл. 10.5 и 10.6).

Страховое возмещение не выплачивается. Случаи в России особенно часты, когда страховое возмещение не выплачивается. Наиболее распространены отказы из-за того, что:

• автомобилем управляло лицо, не указанное в договоре страхования или не имевшее законного основания управлять им;
• автомобилем управляли в нетрезвом состоянии;
• устно достигнутые соглашения не были зафиксированы письменно;
• при заключении договора клиент сообщил страховой компании заведомо ложные сведения;
• страхователь не известил компанию о существенных событиях, влекущих изменение степени риска;
• договор был расторгнут, страхователь вовремя не заплатил страховые взносы;
• наступление страхового случая было вызвано умышленными действиями страхователя, например, инсценирован угон;
• страхователь уже получил компенсацию убытков от лица, причинившего ущерб. Если ущерб возмещен частично, страховщик покрывает разницу между суммой выплаты по договору страхования и полученной компенсацией;
• страхователь в срок не уведомил компанию о наступлении страхового случая;
• компания не имела лицензии на данный вид страхования;
• клиент не сообщил страховщику о факте одновременного страхования автомобиля в другой компании. Эта причина отказа в выплате страхового возмещения появилась не случайно. Двойное страхование является одним из самых старых и распространенных способов мошенничества.

Таблица 10.6 Стоимость страхования гражданской ответственности автовладельцев

* Стоимость страхования указана в процентах от страховой суммы

** Стоимость страхования рассчитывается от объема двигателя

?  нет данных

В последние годы популярность автострахования растет и на российском рынке. Польза этого вида страхования очевидна. Государство избавлено от социальной, проблемы, которую на коммерческой основе решают производители автомобилей, автовладельцы и страховые компании. Владельцы автомобилей имеют инструмент цивилизованного возмещения убытков, неизбежных при эксплуатации автомобиля.

Популярность автострахования не зависит от уровня развития национального страхового рынка. Это важнейший имущественный вид страхования в портфелях ведущих страховщиков развитых западных стран, сборы премии здесь существенно выше, чем по другим имущественным видам страхования. В восточноевропейских странах после начала рыночных реформ именно страхование автомобилей демонстрировало наибольший прирост объемов, формируя и ресурсы страхового рынка, и интерес со стороны крупных зарубежных страховщиков.

Наша страна не исключение. Даже кризис не смог подорвать массовую основу клиентской базы автострахования, он лишь слегка расчистил ряды страховщиков и их клиентов.

Автомобильное страхование, как другой рынок, не избежало потрясений во время кризиса. Но спрос на авто-полисы по-прежнему велик. И это дает страховщикам возможность держаться на плаву, но и осваивать новые ниши.

Размер возмещения определяется, исходя из фактической стоимости причиненного вреда в соответствии с решением суда.

Тарифные ставки рассчитываются с учетом количества дорожно-транспортных происшествий (ДТП) и размера причиненного (в стоимостном выражении) гражданам и организациям вреда. Объем вреда зависит от:

• размера заработка, утраченного потерпевшим вследствие потери трудоспособности, и расходов, вызванных повреждением здоровья;
• размера возмещения, выплачиваемого лицам, состоящим на иждивении потерпевшего (после его смерти);
• размера возмещения при причинении вреда имуществу граждан и организации.

Дифференциация тарифных ставок обычно производится в зависимости от мощности мотора или рабочего объема цилиндров двигателя средства транспорта, сложившейся в данной местности аварийности и убыточности страховых операций и некоторых других факторов.

Страхование гражданской ответственности получило широкое распространение за рубежом. Оно может выступать как самостоятельный вид или входить в совокупность видов, относящихся к автотранспортному страхованию и оформляемых по одному страховому документу (полису). Для индивидуальных владельцев транспортных средств этот вид страхования является обязательным, так как только такая форма полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. Предприятия и организации в ряде случаев могут в добровольном порядке страховать свою гражданскую ответственность. В нашей стране оно проводится Ингосстрахом в добровольном порядке в отношении иностранных граждан, находящихся на нашей территории, а также советских граждан, выезжающих на автомашинах за границу.

Вопросы для повторения

1. Обязанности страховщика по имущественному страхованию.
2. Сфера использования методики имущественного подхода к оценке предприятий.
3. Методика ликвидационной стоимости.
4. Методика с корректирования балансовой стоимости.
5. Методика замещения в определении расходов на строительство предприятий.
6. Виды информационного обеспечения.
7. Договор имущественного страхования и имущественные интересы, необходимые реквизиты.
8. Страхование имущества, виды и объекты страхования.
9. Генеральный полис, условия страхования и необходимые сведения.
10. Неполное и дополнительное имущественное страхование.
11. Имущественное страхование страховых рисков.
12. Страхование домашнего имущества, срок страхования, объекты страхования, размер страховой суммы.
13. Страхование строений.
14. Страхование надгробий и памятников.
15. Страхование имущества фермерских хозяйств.
16. Страхование животных.
17. Страхование транспортных средств,
18. Исковая давность при имущественном страховании.
19. Функция имущественного страхования.
20. Доля имущественного страхования в страховании.
21. Морское страхование и его особенности.
22. Страхование автотранспортных средств и его особенности — страхование до первой аварии.
23. Что такое франшиза?
24. Что означает «каско» и «карго»?