11.3. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является, то что при заключении договора страхования лицо, в пользу которого заключается договор, чаще всего неизвестно заранее.

В этом случае заключается договор в пользу третьего лица, которое неизвестно при заключении договора.

Страховым риском признается тот факт наступление ответственности страхователя, который произошел при противоправных действиях (бездействии) страхователя, причинившего вред третьим лицам.

Ответственность может быть определена судом, но может быть признана добровольно.

Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность (либо ее размер) не доказана, то установление факта ответственности и наступления страхового случая возлагается на суд.

Владелец автотранспортного средства несет установленную ответственность перед третьими лицами (физическими или юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства (возмещение вреда возлагается на лицо, владеющее автотранспортным средством на праве собственности, аренды, по доверенности, на право управления транспортным средством либо на ином законном основании).

За рубежом (обязательно страхование) введено давно. Без страховки водитель не может сесть за руль.

В России пока (добровольное страхование) – закон об обязательной гражданской ответственности будет введен в действие с 1.07.2003 г. (Приложение 3)

Договаривающие стороны при страховании:

а) страхователь (владелец автотранспортного средства)

б) страховщик (страховая компания)

в) потерпевший (третье лицо) - является субъектом страхового правоотношений, т.к. является лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем).

Объект страхования владельца автотранспортного средства – является имущественные интересы страхователя, либо лица, в отношении которого заключен договор страхования другим лицом, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.

Объем вреда, подлежащий возмещению, включает:

1) вред, причиненный жизни и здоровью физическому лицу

2) вред, причиненный имуществу физическому и юридическому лицу, в результате его повреждения или уничтожения, а также причиненные им убытки

3) Имущественные интересы владельцев автотранспортных средств, связанные с возмещением вреда потерпевших в полном объеме

Страховой случай – возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства.

Договор страхования предусматривает ограничения объема обязательств страховщика путем оговорок: предусматривающих непризнание случая страховым, если вид причиненный:

а) при эксплуатации технически неисправного транспортного средства

б) при алкогольном состоянии водителя

в) наркотическом опьянении водителя

г) отсутствии у водителя прав на управление автотранспортом

д) умышленные действия страхователя

Страховая сумма – определяется соглашением сторон (947ст.Г.К.) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатив страховую премию и финансовых возможностей страховщика – принять решение на страхование.

Законодательством России не исключается возможность установление неограниченных обязательств страховщика по договору страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Отсутствие статистических данных о вероятности причинения вреда и объем его возмещения не позволяет применять такие условия договора страхования.

Размер страховой премии – определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов, которые представляют собой ставку со 100 рублей страховой суммы.

Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование.

Для оценки страхового риска страховщику необходимо представить следующие сведения:

- водительский стаж страхователя

- наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспорта

- марка авто

- технические характеристики авто

- сведения о членах семьи, имеющих, право на эксплуатацию автомобиля

-состояния здоровья страхователя

Юридическое лицо представляет сведения:

- о работниках эксплуатирующих авто

- маршрут поездок

- вид транспортного средства

Осознавая высокую социальную значимость указанного вида страхования, правительство некоторых стран создает дополнительные финансовые гарантии, возмещения потерпевшим вреда, причиненным автотранспортным средством.

Международное страхование ответственности владельцев транспортных средств (зеленая карта) система.

На территории многих государств страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта является обязательным, и наличие страхового полиса является необходимым условием эксплуатации автотранспорта.

Среди государств первыми, принявшими закон, обязывающий национальных владельцев автотранспорта заключать договор гражданской ответственности перед третьими лицами является Финляндия, Норвегия, Дания (1927г.), Англия(1930г.), Германия(1939г.).

Но в то время этими странами были подняты вопросы, которые касались проблем возмещения вреда, причиненного потерпевшим иностранным владельцам автотранспорта.

С ростом интенсивности автоперевозок, в том числе транс граничных, обострилась проблема финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного иностранными владельцами автотранспорта.

Надо отметить, что в послевоенной Европе не были унифицированы правила дорожного движения и дорожные знаки, как это имеет место в настоящее время, и это часто приводило к дорожно-транспортным происшествиям (ДТП).

В результате возникали судебные тяжбы, при которых потерпевший должен был самостоятельно взыскивать ущерб с причинителя вреда – иностранного гражданина или юридического лица. Реализация такого права была вообще невозможна, если виновник покидал страну до того, как претензия была к нему предъявлена.

Эту проблему взялась решить (Европейская экономическая комиссия в 1948г., и комитет по транспорту Европейской экономической комиссии).

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта составляет соглашение о «Зеленой карте».

Система международных договоров «Зеленая карта» получила название от цвета страхового полиса, удостоверяющего страховое право отношения.

В 1949 г. – 13 стран участниц

В 1997 г. – 31 страна (признают на своей территории страховые полисы).

Основным элементом системы Зеленой карты является Национальное бюро стран участниц. Эти бюро организуют контроль за наличием страхования гражданской ответственности в международном авто сообщении.

Этот контроль осуществляется на границе (пограничный переход).

В Штабе-квартире Международного бюро зеленой карты координируются деятельность Национальных бюро.

В России продажу Зеленых карт осуществляет Ингосстрах, РОСНО, Росгосстрах.