2.3. Страхование в дореволюционный период

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании.

Согласно Указу Екатерины II в 1786 г. было организовано гос. Страхование «ипотечный кредит» и было запрещено страхование в иностранных компаниях. При государственном заемном банке была открыта государственная страховая экспедиция, где проводятся страховые операции. Она закрыта в 1792 году.

Страхование под государственным контролем проводится в Москве и Санкт-Петербурге. С 1799 г. получив развития, страховая монополия разрушилась. Первая компания, которая появилась на страховом рынке — «Российское страховое общество от огня», частная акционерная компания, принимало застрахованное имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успех страхового дела позволил созданию второго общества в 1835г., и третьего общества «Salamander» в 1846 году. Они поделили влияние на территории России и стали монопольными страховыми компаниями.

Но отмена крепостного права в России и развитие капитализма привело к возникновению новых страховых компаний без монополии (1861 г).

За короткое время возникли новые страховые общества: в 1867 г. – «Русское», в 1870 г. – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. — «Северное», «Якорь», «Волга» В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн руб., в 1865 г. — на 886 млн руб., а в 1886 г.

Конкуренция среди компаний создавала условия для объединения и создания единых правовых правил с единым тарифом премий, и в 1875 году они объединились в единый страховой синдикат, который характеризуется созданием национального страхового рынка. За 1876-1885 года были созданы 32 общества взаимного страхования.

В 1862 году в городах были организованы общества взаимного страхования от огня, в 1890 г. создан Пензинский союз обществ взаимного страхования от огня, преобразованный в 1905 г. в Российский союз с Правлением в Петербурге. Деятельность этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание, которое назначало тарифы страховых взносов платежей, премий, нормы обеспечения; составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов; распоряжалось страховыми средствами; рассматривало отчеты губернских земских управ.

Оживление страхового дела в России после съезда страхователей в 1883 г. и 1912 г. привело к объединению и созданию Всероссийского Союза обществ взаимного страхования, который, объединяя 83 страховых обществ, оказавшим взаимопомощь при убытке, превышающем годичный сбор премий. А к 1917 г. в Союз уже входило 124 общества. Они применяли устав, новые виды страхования не только недвижимости, но и коллективное страхование от несчастных случаев, страхование в мануфактурной; горной промышленности и земледельческого союза взаимного страхования.

Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование. В 1888 году страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастных случаев, краж со взломом, оконных стекол от разбития.

В ходе земских реформ образовалось обязательное страхование и престрахование рисков, проводившееся благодаря иностранным компаниям. Доля иностранного капитала в страховой России составляла уже четверть.

В 1903 году 141 крупнейшая фирма центрального промышленного района создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществляющий страхование от огня движимого и недвижимого имущества. К 1913 году его активы составили 5,2 млн руб. Действовали взаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития: «Московское» с 1877 г., «Церера» с 1901 г. Но взаимное страхование по своим размерам значительно уступало акционерному. Вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ. Общая сумма страховых взносов составила 204,0 млн руб., в том числе на долю акционерных страховых обществ пришлось 63,1%, земств — 19,8, взаимного страхования – 6,7. Статистика свидетельствует: выплаты страховых сумм покрывали лишь пятую часть убытка по пожарам – 700—800 млн руб. убытков в год.

Широкое развитие страхового дела в России было не только в городах, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 году страховые акционерные общества по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. Его проводили 10 акционерных„обществ, 0,5 обществ осуществляли операции по страхованию стекол от разбития, введенному в 1894 г. страховым обществом «Помощь». С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься общество «Россия». Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения. С 1900 г страховое общество «Помощь» проводит страхование от краж со взломом, потом — страховое общество «Россия». Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн руб. — в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала в конце 1918 г. достигал 109,1 млн руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства — органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России, организованных в 1864 году, когда было утверждено Положение о земском страховании.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 году было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Разновидность личного страхования как страхование от несчастных случаев.

Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были по страхованию жизни такие, как «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел, а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 году русские страховые общества владели уже значительными капиталами, их активы составили 374 млн руб. Они играли большую роль в экономической жизни страны. На долю акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9%.

Но начавшаяся I мировая война в 1914 году и хаос в мировой экономике помешали страхованию. 30 октября была создана Первая программа страхования «Рабочая страховая медицина» с системой лечебных учреждений. Был установлен государственный контроль над всеми страхователями. В годы Гражданской войны было отмечено имущественное страхование, но возрождение социального страхования произошло в 1921 году.