Тарифные классы
В основе системы тарифных классов по договорам личного страхования лежит ряд критериев, которые тесно связаны с факторами риска. Тем не менее они не обязательно совпадают с факторами риска, используемыми при андеррайтинге.
К числу наиболее важных критериев выделения тарифных классов, используемых в личном страховании, относятся: 1)возраст. Премии дифференцируются по возрасту на момент заключения договора. Хотя в ряде случаев статистические данные доступны с разбивкой по годовым возрастным интервалам, для тарификации, как правило, используются пятилетние возрастные интервалы, реже — десятилетние; 2)
пол. Статистика выплат отличается по полу: для женщин она хуже по страхованию здоровья, для мужчин — по страхованию жизни. Различия в статистике по полу тесно связаны с различиями по другим факторам (в частности, по профессии и по специфике дизайна страхового продукта); 3)
профессия. Влияние этого фактора определяется наличием специфических факторов риска и профессиональными болезнями. На размер надбавки, связанной с профессиональным риском, могут влиять другие факторы (в первую очередь особенности формулировок договора); 4)
курение. Тот факт, что заболеваемость и смертность курящих выше, подтверждается многочисленными статистическими исследованиями. Тенденция, наблюдаемая на мировых рынках, состоит в увеличении надбавок за курение; 5)
географический фактор. Заболеваемость и смертность (а следовательно, и статистика страховых выплат) имеют заметную территориальную дифференциацию, поэтому учет места жительства и работы является важным фактором ценообразования на продукты личного страхования; 6)
социально-экономические группы. Смертность и заболеваемость различаются для разных социально-экономических групп, поэтому для некоторых продуктов личного страхования при тарификации этот фактор является важным; 7)
особенности дизайна страховых продуктов.
Формулировки договоров, в первую очередь касающиеся объема страховой ответственности (период отсрочки, размер выплат и т.п.), существенно влияют на размер выплат, и, следовательно, на размер премий.Кроме перечисленных признаков для выделения тарифных классов используются и другие, которые тесно связаны с видом личного страхования, например со спецификой риска или с организацией страхования, в частности, каналами дистрибьюции (распространения) страховых продуктов. Наблюдаются различия между индивидуальными и групповыми договорами.
Хотя страховая статистика демонстрирует различия по некоторым другим факторам, премии по ним часто не дифференцируются, так как это считается невыгодным с точки зрения маркетинга или по этическим соображениям. К таким факторам относят расу/национальность и ряд других. Использование некоторых критериев выделения тарифных групп, например места жительства застрахованных (географический фактор), их социально-экономического положения, зависит от особенностей вида страхования и политики страховой компании в области принятия рисков, а также от специфики страхового законодательства (включая судебные прецеденты) и регулирования страховой деятельности. Но даже если такие факторы игнорируются при выделении тарифных классов, они могут косвенно учитываться в групповых схемах.
В разных страховых компаниях факторы риска могут не-сколько различаться, что связано прежде всего с наличием со-ответствующей статистики, необходимой для обоснований. Это объясняет некоторые несовпадения в структуре тарифных классов у разных страховщиков.
Перекрестное субсидирование в личном страховании проявляется не только между возрастными группами и полами, но и между группами застрахованных, определенных другими факторами, например между полисами для лиц с разным семей-ным положением, профессией, местом жительства (географи-ческим фактором) и т.д., а для групповых схем — между участниками схемы и членами их семей. 2.2.1.