Банковский договор: существенная часть.

Типовые договоры в области банковских услуг

1Договор банковского вклада (депозита)

2Договор банковского счета

Договор банковского вклада (депозита)

Отношения банковского вклада регулируются гл.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Договор банковского вклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада). Договор банковского вклада является односторонним, так как праву вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов корреспондируется обязанность банка совершить указанные действия. Договор банковского вклада является возмездным, так как за размещение денежных средств уплачиваются проценты.

Данный договор признается публичным, если вкладчиком выступает гражданин; на взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст. 426 ГК. Суть публичного договора состоит в том, что для банка законом устанавливается обязанность по оказанию депозитных услуг гражданам, которые он по характеру своей деятельности должен осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится. Поэтому:

1) банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами);

2) процентная ставка по вкладу, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий), в противном случае такие условия признаются ничтожными;

3) отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Договор не обладает свойствами публичности, когда в роли вкладчика выступает юридическое лицо.

Ценной бумагой также является сберегательный (депозитный) сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Регулирование требований к данным сертификатам, а также прав их выпуска и размещения банками установлено Положением о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденным письмом Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 (в редакции Указаний Банка России от 31 августа 1998 г. № 333-У). Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сберегательный (депозитный) сертификат должен содержать следующие обязательные реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата:

1. наименование “сберегательный (депозитный) сертификат”;

2. указание основания выдачи сертификата;

3. дата внесения вклада и его размер;

4. безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и срок возврата;

5. процентная ставка банка;

6. сумма причитающихся процентов;

7. наименование и адрес банка-эмитента;

8. имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата);

9. подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации, соответственно выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Срок обращения сертификатов ограничен: для физических лиц — тремя годами, для юридических лиц — одним годом.