Документ

Безопасность банковской деятельности во многом зависит от правильного восприятия тех документов, которые предоставляются в банк в качестве подтверждения для совершения каких-либо банковских операций со стороны заявителей и клиентов банка.

В связи с этим актуальным представляется внимательное обращение с документами на предмет их надлежащего оформления; отсутствия подделок; указания в них подлинных, а не фиктивных данных; действительных, имеющих юридическую силу; за подписью тех лиц, которые имеют на это право.

Как показывает практика, работа с документами требует определенной последовательности действий, которая заключается прежде всего в том, что документ любого значения вначале следует рассмотреть, а затем только вчитываться в его содержание.

Поэтапное рассмотрение любых документов, предоставляемых в банк, должно изначально отвечать на вопросы, поставленные в следующей очередности: оформлен ли документ надлежащим образом, не является ли он поддельным, является ли подлинным, действителен ли данный документ, обладает ли он юридической силой.

Документ, оформленный ненадлежащим образом, имеет следующие характеристики:

? исполнен на бланке не той формы;

? отсутствуют обязательные реквизиты: дата, подпись, печать, банковские реквизиты, адресат или все вместе взятые (пропуски в этих местах);

? местоположение обязательных реквизитов — даты, подписи, печати, банковских реквизитов, адресата (перепутано, проставлено не на своем месте);

? стиль изложения содержания не соответствует форме.

Так, например, документ озаглавлен как приказ, но его содержание изложено в виде просьбы. Или документ озаглавлен как решение, хотя по содержанию является аналитической запиской или экспертной оценкой.

Документ, оформленный ненадлежащим образом, не должен приниматься в качестве подтверждения для осуществления каких-либо банковских операций.

Поддельный документ — тот, который (как оригинал) каким-либо образом изменен.

Такой документ содержит: подчистки, дописки, допечатки, травление бумаги, исправления, подтирки. Объектом подделки являются обязательные реквизиты документа: дата, подпись, банковские реквизиты, оттиск печати и штампа, адресат, текстовой или цифровой материал.

Наиболее распространена подделка таких документов, как договор, контракт, платежный документ, доверенность, гарантия, распоряжение, накладная, сертификат, а также подделка печатей и подписи должностных и ответственных лиц.

Участие в подделке документа может принимать и третья сторона, которая действует умышленно и конспиративно, руководствуясь своими интересами. Поэтому не следует доверять доставку документов в банк или из банка малознакомым или неизвестным лицам и аналогичным курьерским службам, а также лицам, в чьи должностные обязанности это не входит.

Документ, имеющий какие-либо подделки, не должен приниматься в качестве подтверждения для осуществления банковских операций. Необходимо потребовать его полной замены. Документ должен быть неподдельным.

Так, например, в 2002 году была арестована преступная группировка, которая подделывала документы и ценные бумаги известного коммерческого банка и ряда финансовых компаний в Москве. Помимо подделки авалей, преступники представлялись менеджерами банка, предлагали посреднические услуги, в частности помощь в получении кредитов.

Фиктивный документ — тот, в котором его обязательные реквизиты (дата, подпись, печать, банковские реквизиты, адресат, текстовой или цифровой материал) не соответствуют реальному (фактическому или истинному) положению дел. Несоответствие реальному положению дел проявляется ввиду:

? некомпетентных или умышленных действий у составителей такого документа относительно его обязательных реквизитов — даты, подписи, печати, банковских реквизитов, адресата, текстового или цифрового материала;

? отсутствия права подписи у должностных лиц, подписавших документ от имени юридического лица;

? наличия подписи лица, что засвидетельствовано нотариусом (печать и подпись) на основании фальшивого документа, удостоверяющего личность этого лица, что может быть результатом некомпетентных или умышленных действий нотариуса.

Так, например, для того чтобы выяснить причины предо - ставления фиктивного документа, специалист банка может действовать следующим образом. После ознакомления с документом, когда стало понятно, что он фиктивный, необходимо снять с этого документа ксерокопию, которую затем вернуть представителю клиента банка, указав те позиции документа, по которым он признан фиктивным. Затем нужно составить объяснительную записку на имя непосредственного руководителя и вместе с оригиналом документа, признанным фиктивным, передать ему. В пояснительной записке следует изложить аргументы и указать факты, по которым этот документ признан фиктивным. Руководитель после ознакомления с содержанием объяснительной записки обязан написать на ней свое решение по данному вопросу, которое должно быть принято к исполнению специалистом банка и официально доведено до сведения руководителей клиента банка. Оба документа, фиктивный документ клиента банка и объяснительная записка специалиста банка об этом с решением его непосредственного руководителя, должны быть подшиты в досье клиента банка. В дальнейшем появление такого документа должно быть рассмотрено по существу на деловой встрече в банке с руководством клиента. Именно таким образом следует относиться к фиктивным документам, поступающим в банк от клиентуры, что будет соответствовать процедуре мониторинга в ходе идентификации банком клиентов в части противодействия доходам, получаемым преступным путем. Фиктивный составлен умышленно, особенно если на нем есть подпись лица, имеющего на это право. Банк не должен позволять себя обманывать и обязан пресекать любые попытки обмана со стороны клиентов. С настроенными на это клиентами банк должен без сожаления и как можно быстрее расставаться, занося о них информацию не только в свои базы данных, но и в черные списки для передачи этой информации другим банкам и партнерам по бизнесу.

Вместе с тем документ от клиента банка может быть фиктивным

и ненадлежащим образом оформленным, если:

? его содержание не соответствует реальному положению дел;

? в нем имеются пропуски обязательных реквизитов, перепутано их местоположение, стиль изложения не соответствует форме и он исполнен на ненадлежащем бланке (не той формы);

? подписан должностным лицом, не имеющим право подписи (документ от юридических лиц);

? подписан физическим лицом, что засвидетельствовано нотариусом (печать и подпись) на основании фальшивого документа, удостоверяющего личность этого физического лица.

Документ от клиента банка может быть фиктивным и поддельным,

если:

? его содержание не соответствует реальному положению дел;

? он подписан должностным лицом, не имеющим право подписи (документ от юридических лиц);

? подписан физическим лицом, что засвидетельствовано нотариусом (печать и подпись) на основании фальшивого документа, удостоверяющего личность этого физического лица;

? обязательные реквизиты содержат подчистки, дописки, допечатки, травление бумаги, исправления и подтирки.

Фиктивный документ не должен приниматься в качестве подтверждения для осуществления каких-либо банковских операций. Необходимо потребовать его полной замены, а также выяснить причины его представления в банк. Документ должен быть подлинным.

Документ является недействительным от юридического лица, когда:

? его подписали должностные лица, имевшие право подписи, но уже не работавшие в той организации на дату предоставления документа в банк;

? дата документа, представляемого в банк, является просроченной ввиду того, что документ фактически предоставлен после даты (несвоевременно), установленной банком для принятия таких документов.

Документ является недействительным от физического лица, когда:

? его засвидетельствовал нотариус своей подписью и печатью, который на дату предоставления документа в банк уже не работал к таком качестве и, тем более, если оказался лишен лицензии на проведение нотариальных действий;

? дата документа, представляемого в банк, является просроченной ввиду того, что после засвидетельствования документа нотариусом с проставлением подписи и печати, а также даты такой документ фактически был предоставлен в банк после даты (несвоевременно), установленной банком для принятия таких документов.

Тем самым недействительность документа есть невыполнение клиентом банка требований, которые банк устанавливает и определяет в части сроков проведения и оформления каких-либо банковских операций. При этом просроченными документами, то есть недействительными для банка, могут стать как подлинные, так и имеющие юридическую силу. Такое отношение к документам со стороны банка объясняется тем, что посредством такой процедуры банк регулирует не только документооборот, который призван подтвердить правомерность осуществляемых банком операций, но вместе с тем его качественную составляющую, которая должна обеспечивать привязку содержания документа ко времени проведения соответствующей банковской операции. Время в бизнесе является основополагающим фактором.

Поэтому документ, поступающий в банк от любого клиента, должен обязательно надлежащим образом регистрироваться как входящий. Именно дата входящего документа сравнивается с датой, которую банк устанавливает в качестве контрольной для представления клиентами определенных документов, что собственно и определяет их действительность. Отсутствие регистрационной процедуры в отношении входящих и исходящих из банка документов ведет к произвольному толкованию действительности документа, что способствует конфликтам между банком и его клиентами. Более того, отсутствие даты входящих в банк документов содействует манипуляциям, которые приводят к нарушению действующего законодательства, чем усугубляет положение прежде всего той части банковского персонала, которая не придает этому серьезного значения, забывая о должностной ответственности и необходимости наличия алиби при худшем развитии ситуации.

Банк обязательно должен фиксировать дату входящего документа,

что подтверждает положение дел у клиента на эту дату и объясняет те меры его экономического поведения, которые он считает необходимыми предпринять. Поэтому манипулирование датой предоставления документа в банк означает, по сути, манипулирование состоянием клиента банка в рыночном пространстве, что негативно сказывается на его положении и на процедуре идентификации клиента в процессе мониторинга его текущей деятельности. Попытка выдать желаемое за действительность формирует состояние непонимания истинного положения дел у клиента, что в итоге ведет к потере доверия и отсутствию гарантий с обеих сторон по поводу прежних договоренностей.

Банк не должен позволять обманывать себя, и поэтому действительность документа должна определяться банком самостоятельно, без каких-либо согласований с клиентами.

Таким образом, документ от клиента банка является действительным

и подлинным, если:

? по своему содержанию соответствует реальному положению дел;

? предоставлен в банк в установленный срок (своевременно);

? подписан должностным лицом, имеющим право подписи, и на дату предоставления документа в банк работающим в организации (документ от юридического лица);

? засвидетельствован нотариусом (печать и подпись), который на дату предоставления в банк работал в таком качестве (документ от физического лица).

Вместе с тем документ от клиента банка может быть недействительным и фиктивным, если:

? подписан должностным лицом, обладавшим правом подписи, но на дату представления документа в банк уже не работающим в таком качестве (документ от юридического лица);

? засвидетельствован нотариусом (подписью и печатью), который на дату предоставления документа в банк уже не работал в таком качестве или оказался лишен лицензии на проведение нотариальных действий (документ от физического лица);

? от любого лица фактически предоставлен после даты (несвоевременно), установленной банком для принятия таких документов;

? по своему содержанию не соответствует реальному (фактическому или истинному) положению дел.

Документ от клиента банка может быть недействительным, но подлинным, если:

? его содержание соответствует реальному положению дел;

? подписан должностным лицом, обладавшим правом подписи, но на дату представления документа в банк уже не работающим в таком качестве (документ от юридического лица);

? засвидетельствован нотариусом (подписью и печатью), который на дату предоставления документа в банк уже не работал в таком качестве или оказался лишен лицензии на проведение нотариальных действий (документ от физического лица);

? от любого лица фактически предоставлен после даты (несвоевременно), установленной банком для принятия таких документов.

Документ от клиента банка может быть действительным, но фиктивным, если:

? подписан должностным лицом, имеющим право подписи и на дату предоставления документа в банк работающим в этой организации (документ от юридического лица);

? засвидетельствован нотариусом (подписью и печатью), на дату предоставления в банк работающим в таком качестве (документ от физического лица);

? предоставлен в банк в установленный срок (своевременно), хотя по своему содержанию не соответствует реальному (фактическому или истинному) положению дел.

Недействительный документ не должен приниматься в качестве подтверждения для осуществления каких-либо банковских операций. Необходимо потребовать его замену. Если документ является фиктивным, то следует потребовать не только его полную замену, но и обязательно выяснить причины представления. Документ должен быть действительным.

Документ имеет юридическую силу, если подписан физическим лицом от своего имени, что засвидетельствовано нотариусом (печать и подпись) в качестве подлинности подписи, проставленной на документе, с учетом документов, удостоверяющих личность данного физического лица.

Документ имеет юридическую силу, если он подписан должностным лицом от юридического лица, то есть от имени организации, имеющим право подписи. Подпись должностного лица на таком документе должна быть скреплена оттиском печати этой организации.

Тем самым юридическую силу документу от юридического лица придают обязательные реквизиты, к которым относятся печать организации и подпись должностного лица, имеющего право подписи. Юридическую силу документу от физического лица придают печать и подпись нотариуса, который свидетельствует тем самым подлинность подписи граждан на документе, сверяя ее с обязательными реквизитами (подписью) в тех документах, которые, по действующему законодательству, удостоверяют личность граждан (как правило, общегражданский паспорт).

Так, например, обязательные реквизиты на документе юридического лица, особенно подпись должностного лица, имеющего право подписи, и оттиск соответствующей печати организации, предпочтительнее проставлять на документе так, чтобы край оттиска печати заступал на часть подписи должностного лица. При этом оттиск печати должен проставляться так, чтобы можно было читать его по периметру и отчетливо видеть большую часть подписи должностного лица. Такая композиция обязательных реквизитов документа от юридического лица демонстрирует связь ответственности должностного лица за содержание подписанного им документа, скрепленного оттиском соответствующей печати. Недопустимо, чтобы оттиск печати был проставлен на подпись должностного лица или чтобы подпись была нанесена на оттиск соответствующей печати юридического лица. Эти варианты, как правило, не дают возможности идентифицировать как подпись должностного лица, так и оттиск соответствующей печати организации и нередко проставляются на документе именно так умышленно.

Документ от юридического лица не будет иметь юридической силы,

если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, не имеющего право подписи, и несоответствующий оттиск печати организации (документ от юридического лица);

? подпись лица, имеющего право подписи, и оттиск печати организации имеют цвет чернил (пасты) иной, нежели черный, синий или фиолетовый.

Документ от физического лица не будет иметь юридической силы,

если:

? на нем отсутствуют подпись и оттиск печати нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица на документе;

? подпись и оттиск печати нотариуса или удостоверяемая им подпись физического лица имеют цвет чернил (пасты) иной, нежели черный, синий или фиолетовый.

При оформлении документа, чтобы придать ему юридическую силу, наблюдается различие в работе с документами от юридического и от физического лица. Нотариальный порядок свидетельствования документов в большей степени относится к документам, предоставляемым физическими лицами в банк. В этом случае наличие обязательных реквизитов документа — подписи и оттиска печати нотариуса — придает документу юридическую силу. Документам, предоставляемым в банк юридическими лицами, юридическую силу придают обязательные реквизиты — подпись должностного лица, имеющего право подписи, и оттиск печати организации. Здесь свидетельствование нотариуса не требуется, поскольку факт регистрации организации в государственных структурах (Министерство юстиции РФ) предоставляет должностным лицам право подписи для свидетельствования документов от лица организации, что при наличии оттиска печати организации придает таким документам необходимую юридическую силу.

Так, например, эта процедура предоставляет организации как участнику рынка не только возможности и права, но и налагает определенные обязанности, обязанности отвечать за свои действия, за результаты своей деятельности. Естественно, что такая ответственность увязывается с персональной ответственностью руководителей организации через должностные обязанности. Аналогичная ситуация и в банке. Поэтому для того, чтобы банку быть полностью уверенным в наличии юридической силы, то есть гарантии ответственности по документам, предоставляемым клиентами в банк, необходимо изначально убедиться в том, что такая организация правомерно присутствует на рынке, что должно быть зафиксировано в Едином государственном реестре юридических лиц. Вместе с тем практика показывает, что на рынке существует достаточное число организаций, которые таковыми не являются. Их документы фактически не обладают юридической силой, то есть не могут правдиво что-либо излагать или дать гарантию по обязательствам, которые они, как правило, и не соблюдают, поскольку находятся вне закона. Это относится прежде всего к теневым участникам рынка, которые, не располагая необходимыми подлинными документами ввиду игнорирования процедуры государственной регистрации, обычно прикрываются какими-либо прежними названиями, наименованиями организаций из других регионов в качестве их структурных подразделений или вымышленными названиями. Документы у таких организаций фиктивные и не имеют юридической силы, несмотря иногда даже на наличие банковских реквизитов, которые при проверке могут и подтвердиться. Нередки случаи наличия в банке открытого счета без надлежащей государственной регистрации ввиду сговора теневого бизнеса с некоторыми банками, которые, действуя легально, используют такое сотрудничество с риском для себя в надежде, что эту криминальную комбинацию будет труднее обнаружить государственным правоохранительным структурам. Поэтому законопослушным банкам необходимо начинать работу с юридическими лицами с внимательного и дотошного определения их реального местонахождения в Едином государственном реестре юридических лиц, который ведет Федеральная налоговая служба РФ. Кстати, такой тактики банку целесообразно придерживаться и по прошествии некоторого времени в отношении старых и проверенных клиентов, а также тех организаций, которые стремятся поменять обслуживающий банк, объясняя это различными причинами.

Таким образом, документ от клиента банка может иметь юридическую силу и быть подлинным, если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, имеющего право подписи, и оттиск соответствующей печати организации (документ от юридического лица);

? на нем присутствуют подпись и оттиск печати нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица на документе;

? подпись должностного лица, имеющего право подписи документов организации, подпись нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица, и удостоверяемая им подпись физического лица, а также оттиски печатей имеют цвет чернил (пасты) черный, синий или фиолетовый;

? по своему содержанию соответствует реальному положению дел.

Вместе с тем документ от клиента банка может иметь юридическую

силу, но быть фиктивным, если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, имеющего право подписи, и оттиск соответствующей печати организации (документ от юридического лица);

? на нем присутствуют подпись и оттиск печати нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица на документе;

? подпись должностного лица, имеющего право подписи документов организации, подпись нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица, и удостоверяемая им подпись физического лица, а также оттиски печатей имеют цвет чернил (пасты) черный, синий или фиолетовый;

? по своему содержанию не соответствует реальному положению дел.

Документ от клиента банка может не иметь юридической силы, но

быть подлинным, если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, имеющего право подписи, и соответствующий оттиск печати организации (документ от юридического лица);

? на нем присутствуют подпись и оттиск печати нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица на документе;

? подпись должностного лица, имеющего право подписи документов организации, подпись нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица, и удостоверяемая им подпись физического лица, а также оттиски печатей имеют цвет чернил (пасты) иной, нежели черный, синий или фиолетовый;

? по своему содержанию соответствует реальному положению дел.

Документ от клиента банка может не иметь юридической силы

и быть фиктивным, если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, не имеющего право подписи, или несоответствующий оттиск печати организации (документ от юридического лица);

? на нем отсутствует подпись или оттиск печати нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица на документе;

? подпись должностного лица, имеющего право подписи документов организации, подпись нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица, и удостоверяемая им подпись физического лица, а также оттиски их печатей имеют цвет чернил (пасты) иной, нежели черный, синий или фиолетовый;

? по своему содержанию не соответствует реальному положению дел.

Документ от клиента банка может иметь юридическую силу и быть

действительным, если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, имеющего право подписи, которое на дату предоставления документа в банк работало в организации, и оттиск соответствующей печати организации (документ от юридического лица);

? на нем присутствуют подпись и оттиск печати нотариуса, который на дату предоставления документа в банк работал в таком качестве, свидетельствуя подлинность подписи физического лица (документ от физического лица);

? на нем подпись должностного лица, имеющего право подписи документов организации, подпись нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица, и удостоверяемая им подпись физического лица, а также оттиски их печатей имеют цвет чернил (пасты) черный, синий или фиолетовый;

? предоставлен в банк в установленный срок (своевременно).

Документ от клиента банка может иметь юридическую силу, но

быть недействительным, если:

? на нем присутствуют подпись должностного лица, имеющего право подписи, которое на дату предоставления документа в банк не работало в организации, и оттиск соответствующей печати организации (документ от юридического лица);

? на нем присутствуют подпись и оттиск печати нотариуса, который на дату предоставления документа в банк не работал в таком качестве или оказался лишен лицензии на проведение нотариальных действий, свидетельствуя подлинность подписи физического лица (документ от физического лица);

? подпись должностного лица, имеющего право подписи документов организации, подпись нотариуса, свидетельствующего подлинность подписи физического лица, и удостоверяемая им подпись физического лица, а также оттиски их печатей имеют цвет чернил (пасты) черный, синий или фиолетовый;

? от любого лица фактически предоставлен после даты (несвоевременно), установленной банком для принятия таких документов.

Документы, имеющие юридическую силу, но фиктивные, как правило, составляются умышленно. Не исключено, что активное участие в этом может принимать и третья сторона. Поэтому при представлении таких документов в банк следует в обязательном порядке выяснять причины их появления, чтобы понимать, как в дальнейшем строить отношения с такими клиентами, или вовсе их прекращать.

Документ, не имеющий юридической силы, не должен приниматься в качестве подтверждения для осуществления каких-либо банковских операций. В итоге документ, принимаемый банком в качестве подтверждения для осуществления банковских операций, должен быть надлежащим образом оформлен, неподдельным, подлинным, действительным и имеющим юридическую силу.

Контрольные вопросы

1. Какой документ является надлежащим образом оформленным?

2. Какой документ является поддельным?

3. Каковы признаки фиктивного документа?

4. Когда фиктивный документ составлен умышленно?

5. Какой документ является недействительным от юридического лица?

6. Какой документ не имеет юридической силы от юридического лица?

7. Что собой представляет документ фиктивный, но имеющий юридическую силу?

5.2.