2 2. История банковского дела

Краткое содержание параграфа. Долговые (кредитные) отношения есть составная часть экономических отношений вообще, поскольку на jjdjhkc всегда имели место отношения, связанные с временным отчуждением пещей или денег иgt; владельцами за соответствующую плату.

Кредитные отношения су шест повали во всех более-менее цивилизованных эпохах истории человечества, начиная с самой древности — Древнего Вавилона, Древнего Египта, Древней Греции, Римской империи 11 1 д

Однако история современного банковского дела ведет свое начало со средних веков — с момента зарождение и постепенного развития капиталистических отношений. Современные банки появились сначала в торговых европейских городах (Венеция, Амстердам, Лондон и др.), затем постепенно вытеснили существовавшее до них ростовшничество и меняльное дело, вобрав в себя их главные функции, связанные с обслуживанием оборота денег между участниками рынка.

Российские банки возникли на несколько столетий позже, поскольку в стране существовало крепостничество, основанное на натуральном хозяйстве, а рыночное хозяйсіьо оставалось в зачаточном состоянии. До отмены крепостного права н России были только государственные банки, обслуживающие преимущественно дворянство. После 1861 г. в стране стали создаваться и коммерческие банки, которые заняли лидирующее место на кредитном рынке к 1914 г

В социалистический период (октябрь 1917—199I г.) в сіра- ие существовали только государственные банки, которые обслуживали потребности плановой государственной экономики.

С распадом СССР и возвратом страны к рыночному (капиталистическому) хозяйству вновь стали создаваться коммерческие банки, бс* которых невозможен нормальный процесс экономического воспроизводства в условиях рынка.

Возникновение и развитие кредитных отношений

Историческое развитие товарного обмена еще в древности привело, с одной стороны, к возникновению денег, т.

Поскольку возникшие деньги сами представляли собой товар, постольку и они стали аналогичным предметом долговых отношений. R результате появились так называемые кредитные, т. е. преимущественно денежные, долговые отношения.

До возникновения капитализма кредитные отношения существовали в форме ростовщического капитала. Ростовщики — ото лица, которые специализировались на ссужснии денег под процент (г. е. с возвратим большего количества деьег) всем остальным іражданам и даже целым государствам, точнее — государям.

Ростовщиками были как отдельные граждане, чаете определенных национальностей, которым позволялось заниматься такого рода рыночной деятельностью, так и религиозные организации, ибо иных «юридических лиц» в те времена часто просто не было. Например, в Древней I рсции этим занимались жреческие храмы, в XII—XIII вв. крупнейшим ростовщиком г Западной Европе был орден тамплиеров и т. и.

Именно ростовщическая деятельность и явилась предшественницей банковской деятельности, которая возникла г средние века в период перехода от крепостничества к канта іизму.

Основные отличия ростовщичества от банковской деятельности состоят в следующем:

• ростовщичество, хотя и сушествовг то как специализированная (обособленная от других видов) рыночная деятельность, но не оформлялось в специализированные рыночные учреждения. Банковская деятельность стала предметом специализированной кредитной деятельности особых участников рынка, которые получили историческое название «банк»;
• ростовщические ссуды использовались преимущественно на непроизводительные цели: веление роскошного образа жизни знатных слоев общества, военные и иные государственные расходы.
  Преимущественным назначением банковских ссуд стало кредитование на производительные цели, т. е. на производство прибыли в результате производства все новых и новых товаров, на получение чистого дохода ес использования денежной ссуды;
• ростовщические ссуды предоставлялись пол высокие (и очень высокие!) проценты в сипу высокого уровня риска невозврата долга (часто «сильным мира ссго» проще было «избавиться» от ростовщика, чем вернуть ссуду). Банковские ссуды предоставлялись под рыночный процент, размеры которого определялись нс субъективно, а на основе спроса и предложения на банковский кредит.

Таким образом, основное различие между ростовщичеством и банковским кредитованием состоит в том, что г первом случае деньги отдавались к ссуду для их использования просто в качестве денег, т. е. как средства платежа или покупательного средства. Во втором случае деньги отдавались в ссуду уже не как деньги, а как денежный капитал, г е. как деньги, которые должны быть прибыльно употреблены их получателем (должником, заемщиком).

Для кредитора (ростовщика или банка) кредитование есть ьсегда прибыльная (доходная) рыночная деятельность, к потому имеются различные формы существования денежного капитала, которые отличаются по характеру использования денежное ссуды должником, по этот последний, в свою очередь, опредс ІЯСТСЯ исторической эпохой. Таким образом, можно сказать само время определяло то, как могли быть использованы заемные деньги.

Возникновение и развитие отношений по поводу обмена денег

В разных странах или у разных народов исторически появлялись самые разные деньги, а потому торговля и отношения между странами, или мировая торговля, требовали постоянного обмена одних дснс! на другие деньги. В результате уже е древние времена обособилась и деятельность по обмену денег, или меняльное дело.

В средние века по мере возрождения общественного прогресса в европейских странах и развития в них товарного капитала роль менял и меняльных контор вес более возоастала. В разных странах чеканились совершенно различные деньги: а потому перемещение людей и оборот TOBapoF между странами требовали постоянного обмена одних денеї на другие.

Развитие меняльного дела вело к накоплению денег и создавало условия для их использования в качестве кредитов, т. с. ле нежных ссуд.

Торговля деньгами способствовала концентрации хранения резервных фондов денежных средств ком мерен н го в Она обеспе чиваля всевозможные технические операции пс приему, учету и выдаче денег у одного менялы в увязке с противоположными действиями и операциями у менялы ь друюй стране, ина позве ляла торговать слитками денежных металлов и обменивать их на металлическую монету, удобную для рыночных расчетов.