Демократизация банковского дела

Модель ведения банковской деятельности, последовательно развивавшаяся банкирами на протяжении столетий, представляет собой поистине великую идею. Знающие все ее секреты и тонкости люди затратили немало сил для того, чтобы добиться как можно более широкого ее применения.

Говоря о демократизации банковского обслуживания, мы можем выделить несколько исторических этапов. В начале XIX столетия в Великобритании было создано несколько сберегательных банков (и один в США). Первоначально они учреждались филантропами как общества взаимного кредита, основное предназначение которых состояло в предоставлении людям с низкими доходами средств и стимулов для сбережений; поэтому в большинстве своем они не приносили прибыли. В том же XIX столетии в Великобритании начинается движение по созданию строительных обществ, а в США — сберегательных и кредитных ассоциаций. И те и другие должны были предоставить людям возможность покупки жилых домов.

В XIX — начале XX в. возникают почтовые сберегательные банки, открывшие возможность сбережения средств жителям всех городов, в которых имелись почтовые отделения. В XX столетии мы стали свидетелями движения по микрофинансированию. Одним из самых ярких его примеров является деятельность банка Grameen под руководством Мухаммада Юнуса. Grameen специализируется на предоставлении микрокредитов

но

людям, потребности которых традиционно игнорировались банками^[47]. Анализ данных об индивидуальных займах, предоставляемых случайным образом, позволяет сделать вывод о том, что кредитные программы, подобные тем, которые осуществляются банком Gra- тееп, ведут к «повышению способности справляться с рисками, упрочению связей в рамках сообщества и расширению доступности неформального кредита»^{[48] [49].}

Демократизация банковского дела —медленный процесс, протекающий на протяжении столетий, выигрывающий от внедрения различных технологических достижений и все еще далекий до завершения даже в наиболее развитых странах мира. В соответствии с результатами исследования ФРС, основанного на данных за 2007 г., 25,1% американских семей, входящих в нижнюю пятую часть населения по уровню доходов, вообще не имеют текущих банковских счетов¹¹. Отсутствие доступа к элементарным банковским услугам означает, что эти семьи испытывают проблемы со сбережением денег, что, в свою очередь, создает трудности, связанные с овладением важными трудовыми навыками, высшим образованием для детей и планированием собственного будущего^[50].

Предпринимаемые государством усилия по демократизации банковского обслуживания включают в себя стимулирование банков к предоставлению услуг гражданам, получающим низкие доходы, а также автоматическое открытие банковских счетов, на которые производится возврат налогов и поступают социальные пособия^[51]. Мы должны рассмотреть еще одну возможность подтолкнуть людей к расширению используемых ими финансовых услуг. Речь идет о своеобразном повторении в наши дни движения, связанного с созданием сберегательных банков в XIX в.

Одним из важнейших достижений двух прошедших столетий были последовательные усилия, направление на предоставление полного спектра банковских услуг всем слоям населения. Однако полностью решить эту задачу пока не удалось. Демократизация финансов—дорога, ведущая нас к созданию хорошего общества, а демократизация банковского дела—тенденция (по общему признанию, медленно развивающаяся и долгосрочная), которой суждено сыграть важную роль в этом процессе. Кроме того, дальнейшая демократизация банковской деятельности — самое лучшее средство преодоления враждебности к банкирам, испытываемой сегодня значительной частью общества.