Подозрительная и необычная деятельность

В новых условиях развития банковского сектора экономики и осуществления банками идентификации своих клиентов определение подозрительности и необычности исходит из понимания необходимости присутствия в работе банковского персонала профессиональной внимательности и бдительности к осуществляемым операциям, природа которых и конечные результаты должны быть также понимаемы с позиции безопасности банковской деятельности.

В связи с этим выявление подозрительной или необычной деятельности банковских клиентов констатирует неприемлемость их действий в режиме сложившейся практической деятельности, которая определяется в отношении клиентов банком по результатам проведенной идентификации, а также в ходе осуществления банком мониторинга текущей ситуации обслуживания клиентов в банке.

Проведение банком политики «знай своего клиента» в контексте принципов Базельских соглашений подчеркивает инициативу банка в части установления собственных правил с учетом индивидуальности каждого клиента. Чем более сложными и разнообразными услугами пользуется клиент в банке, тем более углубленной должна быть проверка его деятельности.

Подозрительными клиенты считаются, если они используют различ - ных посредников при открытии счета в банке и выбирают банковские операции с высокой степенью конфиденциальности. Если они занимаются политической и общественной деятельностью и если их стиль и образ жизни (у юридических лиц прежде всего — менеджмента) не соответствуют корпоративным стандартам деловой этики и действующему законодательству. Если проверка информации о деятельности таких клиентов по различным причинам затруднена или ограничена, если они осуществляют операции по корреспондентским счетам тех банков, которые находятся в странах, не соблюдающих решения FATF и принципы политики «знай своего клиента».

Выявление подозрительной или необычной деятельности клиентов осуществляется за счет проведения:

? мониторинга операций, что предполагает не только регулярное отслеживание движения денежных средств на счетах клиента банка, но и своевременный запрос у него информации по основополагающим изменениям, происходящим в организации;

? анализа контактов клиента, что предполагает повышенное внимание банка к оценке нефинансовой информации о деловых встречах, участиях в переговорах, деловых поездках и аналогичных мероприятиях;

? анализа информации, что предполагает использование в качестве источников средств массовой информации, Интернета и др., а также собственной внутрибанковской информации об окружении клиента.

Вместе с тем подозрительная или необычная деятельность клиентов банка характеризуется отклонением от тех корпоративных норм, правил и процедур, которые устанавливаются банком и подлежат обязательному исполнению. Именно отклонения от установленного порядка являются тем индикатором, который позволяет говорить, что здесь что-то не в порядке. Помимо этого подозрительная или необычная деятельность клиента также характеризуется изменением традиционного поведения, присущего данному клиенту.

Так, например, серьезным аргументом, что клиент прово- дит подозрительную и необычную деятельность, являются методы контроля его операций. Банк устанавливает контроль: лимитов по определенной категории счетов,

анализируя причины их превышения, где важным является соответствие ожидаемого результата обычному результату для данной деятельности клиента; периодичности операций, повторение которых может иметь целью не превышать установленные лимиты; целевого характера операций клиента, соответствующих его деятельности; последовательности платежей в целях обнаружения одинаково зачисленных и списанных денежных сумм по счету клиента, как транзитного; остатков денежных сумм на счете, как их минимума при значительном обороте денежных средств по счету клиента, так и максимума при незначительном или отсутствии оборота денежных средств по счету клиента.

Тем самым подозрительная или необычная деятельность клиентов банка успешно фиксируется с помощью приема сравнения, то есть наличия каких-либо расхождений, чему способствуют внимательность и понимание происходящих событий.

Каждый банк должен располагать наставлением (документом), где излагаются порядок выявления подозрительной или необычной деятельности клиента, и пояснения, что считать такой деятельностью, на конкретных примерах. Поэтому, располагая таким наставлением, любой куратор клиента в банке знает, какие конкретные действия надлежит осуществить при наступлении тех или иных обстоятельств. В нем в обязательном порядке указываются временные рамки, степень и вопросы, требующие контроля, распределение обязанностей, порядок анализа и аналогичные стандартные меры, которые предпринимаются соответствующими подразделениями банка.

Так, например, к признакам подозрительной и необычной деятельности прежде всего относятся те, которые свидетельствуют об использовании доходов, полученных преступным путем.

В части организационных взаимоотношений между банком и клиентом:

? немотивированный отказ клиента в предоставлении запрашиваемых банком сведений по причине конфиденциальности осуществляемых операций;

? наличие у клиента нестандартных или усложненных правил и процедур порядка проведения расчетов и платежей, отличающихся от сложившейся практики;

? передача клиентом поручения об осуществлении операции в банк через неуполномоченного на это представителя;

? отсутствие какой-либо информации о клиенте в официальных справочных изданиях (реестры, базы данных министерств и ведомств) и связи с ним по указанным ранее координатам (почтовый адрес, телефон, e-mail);

? неоправданные задержки в предоставлении клиентом в банк документов и информации, которую невозможно проверить или проверка которой является слишком дорогостоящей.

В части осуществления безналичных операций:

? пренебрежение клиента большей выгодой или предложение для себя необычно высокой выгоды;

? осуществление клиентом операций, не имеющих явного экономического смысла и не соответствующих характеру его деятельности;

? чрезмерная и неоправданная поспешность в проведении операции, инициатором которой является клиент, включая значительные изменения перед началом реализации ранее согласованной сделки, особенно направлений движения денежных средств;

? невозможность установления деловых партнеров клиента;

? отсутствие связи между родом деятельности клиента и услугами, за которыми он обращается в банк.

В части осуществления операций с наличными денежными средствами:

? открытие на непродолжительный период времени на имя клиента нескольких срочных депозитных счетов в пределах лимитированной банком суммы, с последующим ее зачислением по истечении срока на один счет или переводом в другой банк;

? зачисление денежных средств на счет клиента — юридического лица, операции по которому не производились или были незначительны, с последующим их снятием в наличной форме;

? неожиданное увеличение сальдо на счете клиента, прямо не связанное с его деятельностью, которое переводится в другой банк либо используется для покупки иностранной валюты или ценных бумаг на предъявителя;

? существенное увеличение доли наличных денежных средств, поступающих на счет клиента — юридического лица, если обычными для основной деятельности клиента являются расчеты в безналичной форме;

? нерегулярное или однократное использование клиентом счета для получения денежных средств с последующим их снятием в наличной форме, с последующим закрытием счета или прекращением по нему операций;

? перевод денежных средств со счета клиента — юридического лица в другой банк без видимых оснований, с назначением платежа «перевод собственных средств»;

? перевод денежных средств на номерной (анонимный) счет (вклад) за границу и поступление денежных средств с аналогичного счета (вклада) из-за границы.

В части осуществления кредитных операций:

? предоставление кредита под обеспечение по его возврату в виде размещения на счете, открытом в этом или другом банке, денежных средств в валюте кредита, иной валюте или ценных бумаг на предъявителя;

? погашение просроченной задолженности по кредитному договору, если информация о деятельности клиента, которой располагает банк, не позволяет определить источник кредиторской задолженности;

? кредитование под залог драгоценных камней, ввезенных на территорию Российской Федерации, с размещением в хранилище кредитора;

? предоставление кредита под обеспечение в виде гарантии банка- нерезидента при отсутствии очевидной связи между местом деятельности клиента и его деловых партнеров c местом нахождения гаранта, особенно если такая гарантия выдается филиалом банка-нерезидента;

? информация, изложенная в заявлении клиента о предоставлении кредита, не соответствует информации и содержанию документов, полученных в ходе переговоров от представителей клиента;

? в погашение кредита клиента поступают денежные средства из неизвестных источников погашения;

? в кредитном договоре предусмотренная уплата процентов и других платежей заемщиком-резидентом в пользу банка-нерезидента составляет более одной трети от основной суммы кредита в год;

? предоставление кредита по ставке процента выше средней на рынке.

В части использования клиентом схем с участием страховщиков:

? возврат страховой премии при досрочном расторжении клиентом договора добровольного страхования, если перевод денежных средств осуществляется из другого банка, в том числе банка- нерезидента.

В части осуществления международных расчетов:

? уплата резидентом нерезиденту неустойки (пени, штрафа) по договору на выполнение работ или оказание услуг, если ее размер превышает десять процентов от суммы неисполнения договора;

? использование клиентом международных форм расчетов, не соответствующих характеру известной банку деятельности о нем.

В части осуществления операций с ценными бумагами:

? разовая продажа (покупка) клиентом пакета не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг по ценам, отличающимся от рыночных, если клиент не является участником этого рынка и если бумаги не передаются ему в погашение просроченной задолженности на условиях договора на выполнение работ или услуг;

? регулярные операции по покупке с последующей продажей ценных бумаг, не имеющих котировок и не обращающихся на организованном рынке ценных бумаг, если доход от их реализации

направляется на приобретение высоколиквидных обращающихся на организованном рынке ценных бумаг;

? одновременное выставление клиентом поручений на покупку и продажу ценных бумаг по ценам, имеющим заметное отклонение от текущих, по аналогичным сделкам;

? многократное осуществление операций по покупке и продаже ценных бумаг в сделках с одной и той же стороной;

? проведение операций с ценными бумагами на предъявителя, не размещенными в депозитариях.

В части осуществления операций электронного банкинга и расчетов по пластиковым картам:

? регулярное перечисление клиентом денежных средств одному или нескольким деловым партнерам при покупке (продаже) товаров в сети Интернет с использованием любой пластиковой карты с предоставлением права на списание средств со счета клиента;

? регулярное зачисление клиентом, предоставляющим услуги в сфере торговли в сети Интернет, денежных средств, поступающих со счетов для расчетов с использованием любых пластиковых карт клиентов других банков.

Подозрительная и необычная деятельность клиента предполагает определенные манипуляции с платежными и расчетными документами, что является следствием изменения его философии бизнеса и политики в отношении банка, а также своих партнеров и клиентов по бизнесу. Этим фактически демонстрируется не спонтанное проявление, а вполне осознанные действия по нарушению действующего законодательства, требований национального банковского надзора и международных стандартов безопасности банковской деятельности. При этом подозрительная деятельность у клиентов банка может отсутствовать вообще, носить регулярный характер или проявляться неожиданно, но в определенных ситуациях. На практике подобная деятельность клиентов не всегда видна персоналу банка по причине неумения, нежелания, отсутствия должностной ответственности и профессионального реагирования. Однако несмотря на это, важным для банка остается тот факт, что подозрительная и необычная деятельность таких клиентов несет массу всевозможных угроз, как правило, переходящих в опасность, с различными негативными последствиями.

Контрольные вопросы

1. Чем характеризуется необычная и подозрительная деятельность клиентов банка?

2. Какие действия банка способствуют выявлению подозрительной и необычной деятельности клиента?

3. Какие признаки указывают на осуществление подозрительной и необычной деятельности при проведении безналичных операций клиентами банка?

4. Какие признаки указывают на осуществление подозрительной и необычной деятельности при проведении международных расчетов?

5. Какие признаки указывают на осуществление подозрительной и необычной деятельности при проведении операций с денежными средствами?

4.8.