11.3. Типы кредитных отношений
а) кредитование государственных предприятий и коммерческих учреждений в форме учета коммерческих векселей;
б) кредитование экспортной и импортной деятельности;
в) кредитование инвестиционной деятельности предприятия;
г) предоставление кредитов другим банковским учреждениям;
д) другие формы национальных и интернациональных кредитных операций по отношению к предприятиям и коммерческим учреждениям;
е) кредитование частных лиц, выдача персональных кредитов, предоставление потребительских кредитов, кредитование владельцев кредитных карточек и другие.
Типы кредитных отношений можно выделить в зависимости от потребности в них.
При этом потребности в заемных средствах и соответствующие им типы кредитов можно разделить на три большие группы'.В периую очередь входят потребности в создании запасов материальных ценностей, проведении запланированных производственных затрат. Влияние кредита на их удовлетворение в значительной мере носит централизованный характер. Размеры кредитов рассчитываются заранее на основе плановпрогнозов производства и обращения продукции. В прогнозном кредитном плане предусматривается задолженность по кредитам по министерствам (ведомствам). В дальнейшем лимиты, или контрольные цифры кредитования, распределяются по промышленности, производственным объединениям, предприятиям. В ряде случаев лимиты устанавливаются для отдельных объектов кредита. Таким способом осуществляется централизованное воздействие на формирование оборотных средств на различных уровнях управления.
Вторая группа потребностей в заемных средствах связана с
Захаров В. С. Банковская система и ее роль в управлении экономикой. М., 1984. С. 116—117.
158
отклонениями от нормального хода работы предприятия, его материальнотехнического снабжения, сбыта продукции. Эти потребности удовлетворяются с помощью особых видов кредитов:
под внеплановые запасы материальных ценностей (например, на временные нужды); на временное восполнение недостатка собственных оборотных средств и т.
д. Особенностью этих кредитов является также то, что учреждения банка в каждом отдельном случае проверяют наличие соответствующей потребности, определяют возможность удовлетворения ее за счет кредита, устанавливают конкретные размеры кредитов.К третьей группе относятся потребности в заемных средствах, возникающие как при нормальном ходе производства и обращения продукции, так и при временных отклонениях от них. Они зависят, например, от структуры платежного оборота с поставщиками и покупателями, их территориального расположения, степени совпадения платежей и поступлений средств и т. п. Эти потребности являются подвижными, их размеры не могут быть определены заранее для каждой хозяйственной организации. Поэтому кредиты на них удовлетворение прогнозируются в целом по народному хозяйству и не распределяются ни по отраслям, ни по территориальному принципу. Вместе с тем они носят массовый характер, поскольку могут выдаваться всем кредитующимся предприятиям. При этом учреждения банков в каждом отдельном случае определяют: а) целесообразность выдачи кредитов; б) их размеры; в) сроки погашения.
Банки руководствуются общими правилами кредитования. Эти особенности прогнозирования и выдачи кредитов могут приводить к покрытию кредитами длительных прорывов в финансовохозяйственной деятельности предприятий. Важное значение приобретает систематический контроль учреждений банка за фактической целевой направленностью выдаваемых кредитов